Après près de trois ans, des millions d'Américains sonneront dans la nouvelle année avec le retour d'un vieux fardeau familier : les remboursements de leurs prêts étudiants.
Pour Alphi Coleman, aux prises avec près de 90,000 XNUMX $ de dettes d'études fédérales et privées, le gel des prêts lui a donné le temps de se débrancher et d'investir en elle-même.
« Je vais toujours pouvoir gagner de l'argent ; Je ne pourrai pas toujours gagner plus de temps », dit-elle. "Je suis capable de créer des expériences et de créer de l'espace et du temps pour les gens que j'aime."
Un rapport de la Réserve fédérale en mai a montré que près de 60 % des étudiants emprunteurs n'avaient effectué aucun paiement sur leurs prêts fédéraux entre août 2020 et décembre 2021. Certains experts affirment que le nombre réel est encore plus élevé.
Coleman, un vétéran de l'armée et fondateur de la société de conseil en ressources humaines Aurelian Black, a pu utiliser le soutien du gouvernement aux vétérinaires pour couvrir une partie des frais de fréquentation de l'Université de Phoenix de 2011 à 2018.
Pourtant, dit-elle, cette éducation ne valait pas le fardeau financier pour elle.
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Certains ne devraient pas prendre la peine de payer maintenant
La pause sur les remboursements de prêts étudiants et les intérêts a été prolongée à plusieurs reprises depuis sa création sous l'administration Trump en mars 2020. Pour les diplômés à court d'argent, cela a été une aubaine.
Mark Kantrowitz, expert en prêts étudiants et auteur et éditeur de PrivateStudentLoans.guru, affirme que son analyse des données du Département américain de l'éducation montre qu'en réalité, seuls 1.2 % des emprunteurs ont effectué des paiements pendant l'abstention.
Cependant, il admet qu'il n'est pas clair si ce chiffre représente les emprunteurs qui respectent régulièrement leurs paiements mensuels ou les emprunteurs qui ont effectué au moins un paiement pendant le gel.
Les emprunteurs qui ont effectué des paiements pendant le gel profitent du taux d'intérêt de 0 % pour réduire leur dette et potentiellement réduire les intérêts qu'ils devront plus tard. Mais ça la stratégie a ses inconvénients.
"Je ne recommande pas de faire cela dans quelques circonstances", déclare Kantrowitz. "Si vous vous efforcez d'obtenir une remise de prêt, vous ne voulez pas effectuer de paiements qui ne sont pas nécessaires, car cela réduit le montant de la remise que vous recevrez en fin de compte."
Il ajoute que les emprunteurs devraient également donner la priorité aux formes de dette à intérêt plus élevé en ce moment (comme les cartes de crédit), augmenter leur fonds d'urgence et maximiser leurs contributions 401(k).
Lauryn Williams, fondatrice de la société de planification financière Worth Winning à Dallas, au Texas, affirme que si vous suivez un plan de remboursement axé sur le revenu et que vous devez plus d'argent que vous n'en gagnez, rembourser vos prêts étudiants pendant le gel équivaut à " jeter de l'argent dans les toilettes.
Le gouvernement fédéral propose quatre plans de remboursement axés sur le revenu, qui peuvent voir votre dette restante annulée après avoir effectué des paiements admissibles pendant 10 à 25 ans.
Utiliser la pause pour trier vos priorités
Williams pense que la plupart des emprunteurs se sont peut-être concentrés sur d'autres objectifs importants, tels que épargner pour un acompte sur une maison ou d'augmenter leur stabilité financière globale.
L'éducatrice en réussite scolaire Lamesha Brown, basée à St. Cloud, Minnesota, dit qu'elle et son mari ont pu acheter une maison pour sa belle-sœur en Alabama. Ils ont depuis converti la maison en une résidence pour les utilisateurs de bons de la section 8, ouvert un Compte Roth IRA et ont pu acheter un condo.
Brown a obtenu un doctorat en administration des affaires étudiantes de l'Université de Géorgie en 2019 et a une dette étudiante de près de 32,000 XNUMX $ de ses diplômes de maîtrise et de doctorat.
Elle dit qu'elle a grandi avec peu de connaissances financières. En conséquence, il était important pour elle de se concentrer sur d'autres objectifs financiers, en particulier en tant que femme de couleur issue d'un ménage monoparental à faible revenu.
"Je donne la priorité à ces objectifs, parce que je le dois, et c'est important pour ma famille. C'est important pour ceux qui viendront après moi.
Brown a ajouté que même si elle peut se permettre de rembourser son prêt étudiant pour le moment, elle choisit de ne pas le faire.
"Au cours de ma vie d'adulte, j'ai travaillé pour améliorer ma littératie financière afin de déterminer les moyens de créer une richesse générationnelle."
La fin de la pause pourrait être douloureuse
Comme Kantrowitz et Williams s'y attendaient tous les deux, l'administration Biden a de nouveau prolongé le gel en annonçant son plan d'annulation de prêt étudiant.
La pause de paiement a été prolongée une dernière fois jusqu'au 31 décembre. Mais même avec cette prolongation, certains emprunteurs peuvent toujours ne pas être prêts à reprendre les remboursements.
"Je pense qu'il va y avoir un véritable traumatisme lié à … le prêt, à la façon dont ils ont été traités", déclare Williams.
Avec seulement 10,000 20,000 $ de pardon (et XNUMX XNUMX $ pour les bénéficiaires de Pell Grant) sur la table, le soulagement peut ne pas suffire pour certains, en particulier ceux qui ont récemment découvert qu'ils étaient inéligible au pardon entièrement.
La Réserve fédérale a reconnu en mai que certains emprunteurs pourraient ne pas être préparés à la reprise des paiements, citant la hausse des impayés et des taux d'intérêt au second semestre 2021.
Et la Fed de New York a rapporté plus récemment que la dette totale des ménages américains avait grimpé en flèche au cours du deuxième trimestre de 2022, les soldes des cartes de crédit ayant connu leur plus forte augmentation en plus de 20 ans.
Un manque d'éducation sur les prêts
Williams dit que de nombreux jeunes emprunteurs n'ont peut-être pas compris comment les prêts étudiants les affecteraient à long terme.
« Imaginez que vous ayez 17 ans… vous venez de signer sur la ligne pointillée, parce que vous avez terminé vos études secondaires. Et la prochaine étape, comme nous le dit l'Amérique, est d'aller à l'université.
Elle ajoute qu'il y a aussi un manque d'éducation sur le fonctionnement des différents types d'aide financière.
"Je dirais que la chose la plus importante est de ne pas ignorer vos prêts étudiants, de mettre en place un plan", conseille Williams, expliquant que les étudiants doivent se pencher sur les différents plans de remboursement en fonction du revenu.
Coleman explique que de nombreux étudiants peuvent ne pas comprendre ce qu'est l'intérêt composé ou même que l'enseignement supérieur n'est pas nécessairement la meilleure voie pour tout le monde.
"Quand j'étais [à l'université], les informations qu'ils vous donnaient étaient un énorme paquet d'informations, et ils disaient : 'Lisez ceci.' Et c'est essentiellement un contrat.
Cependant, la pause du prêt étudiant a donné à Coleman l'opportunité d'investir dans la crypto-monnaie, d'obtenir une formation plus technique et de commencer à créer un programme de pleine conscience pour les personnes de couleur neurodivergentes.
Coleman a également témoigné devant le ministère de l'Éducation plus tôt cette année au sujet de son expérience négative avec le University of Phoenix, ce qui lui a fait regretter profondément sa décision d'y assister.
"Je pense que la pause m'a vraiment permis de prendre du recul et de voir l'image complète, et s'il y avait un moyen collectif de pouvoir gérer cette situation", ajoute-t-elle. "Nous pouvons commencer à déplacer l'aiguille sur la façon dont certains de ces programmes et institutions sont gouvernés et gérés."
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Source : https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html