Rendre la sécurité sociale «plus grande, pas plus petite» pour aider à résoudre la crise des retraites

Si vous approchez de la retraite, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas préparé financièrement.

Les deux tiers ou plus des Américains proches de l'âge de la retraite ne sont tout simplement pas prêts, selon Mark Miller, expert en retraite et auteur du nouveau livre Redémarrage de la retraite : stratégies financières sensées pour se remettre sur la bonne voie.

"La sécurité de la retraite se résume à votre capacité à maintenir votre niveau de vie à la retraite", a-t-il déclaré. "Et il est assez clair qu'une partie très importante des ménages qui approchent de la retraite, disons dans 10 ans, le font sans épargne importante."

Dans son nouveau livre, Miller propose aux gens ordinaires des moyens de se remettre sur la bonne voie même s'ils sont très en retard, et il expose les changements de politique de sécurité sociale qui pourraient aider encore plus de gens. Il a offert plus d'informations et de conseils lors d'une conversation avec Yahoo Finance. Voici les points saillants de cette conversation :

Pourquoi ce livre maintenant ?

Il y a beaucoup de débats aux États-Unis pour savoir si nous sommes confrontés à une crise de la retraite. Parce que les gens ne sont pas préparés, cela signifie qu'ils vont vivre principalement de la sécurité sociale. La sécurité sociale remplace généralement entre 40 % et 50 % du revenu de préretraite.

La plupart des planificateurs de retraite disent généralement que vous devez remplacer 70 %, voire plus. Comme point de départ, ce n'est pas une mauvaise façon de voir les choses. Il y a donc manifestement un écart pour de nombreux ménages en termes de maintien du niveau de vie.

La sagesse traditionnelle en matière de planification de la retraite est de commencer tôt, et il est indéniable qu'il est très avantageux de commencer tôt, car vous bénéficiez de toute cette croissance composée au fil des années d'épargne. Néanmoins, il y a des choses qui peuvent être faites relativement tard dans le jeu.

Vous êtes fier d'être à contre-courant, comment ça ?

Je suis à contre-courant sur quelques points. Regardons l'assurance-maladie. Les tendances d'inscription au cours de la dernière décennie ont été fortement orientées vers l'alternative commerciale de soins gérés à l'assurance-maladie traditionnelle, appelée Avantage Medicare. Mais je suis un partisan du programme traditionnel de rémunération à l'acte pour plusieurs raisons. Dans le livre, j'expose un argument en faveur de l'utilisation de l'assurance-maladie traditionnelle pour quiconque peut éventuellement se permettre les coûts de prime initiaux un peu plus élevés.

L'histoire continue

En termes simples, l'assurance-maladie traditionnelle est l'étalon-or de l'assurance maladie aux États-Unis. Si vous vous inscrivez à l'assurance-maladie traditionnelle, puis ajoutez un plan de médicaments sur ordonnance de la partie D et Médigap couverture complémentaire, vous aurez accès au plus vaste réseau possible de fournisseurs de soins de santé. Et vous aurez le plus haut degré de prévisibilité dans vos coûts de soins de santé, car Medigap couvrira la plupart de vos quotes-parts et franchises.

Lorsque vous vous inscrivez à Medicare à 65 ans, vous êtes probablement en assez bonne santé. J'exhorte les gens à ce stade à réfléchir à leur avenir, lorsque vous serez plus âgé et susceptible d'avoir plus de problèmes de santé et d'avoir besoin de plus de soins. Avoir accès au réseau de prestataires le plus large possible, sans les tracas d'un plan Medicare Advantage qui s'interpose entre vous et vos médecins pour décider des soins que vous pouvez et ne pouvez pas recevoir, est un énorme avantage.

Quelle est votre position sur l'avenir de la Sécurité Sociale ?

L'autre point que je qualifierais moi-même de contrariant est que je cours dans la direction complètement opposée à celle où je pense que la plupart des médias grand public sont certainement sur la sécurité sociale. Je plaide pour l'expansion de la sécurité sociale. La plupart des conversations sur la sécurité sociale sont que nous n'avons pas assez d'argent. Il faut couper la sécurité sociale. Nous devons relever l'âge de la retraite, etc.

Je soutiens que ce n'est vraiment pas une question de dollars. C'est une question de valeurs. On trouve de l'argent dans ce pays quand on veut faire de grandes choses.

Une grande chose que nous pourrions faire avec la sécurité sociale est de la rendre plus grande, pas plus petite. L'expérience 401(k), IRA a maintenant quatre décennies. Il est clair que cela fonctionne très bien pour les ménages plus aisés qui ont pu épargner et amasser des dollars importants à utiliser à la retraite. C'est probablement environ un tiers des ménages. Et tous les autres approchent de la retraite avec soit rien d'épargné, soit de petites sommes, peut-être assez pour que cela dure quelques années à la retraite.

Pourquoi le manque d'épargne pour les ménages à revenu faible et moyen ?

Il y a des raisons claires à cela. Les dollars ne sont pas disponibles. Les ménages à revenu moyen ont été confrontés à des pressions financières au cours des dernières décennies et ils doivent simplement faire face à d'autres dépenses plus immédiates.

L'aîné Sommaire produit à l'Université du Massachusetts indique qu'environ la moitié des célibataires âgés de 65 ans et plus ont du mal à faire face aux dépenses de base. Nous ne parlons pas de trucs fantaisistes ici. Nous parlons de payer les services publics, d'acheter de la nourriture, de garder la voiture en marche, ce genre de choses. Les chiffres sont nettement meilleurs pour les couples mariés. Mais ce sont des statistiques troublantes.

Quels mouvements financiers les gens peuvent-ils faire maintenant pour rattraper leur retard ?

Faire un plan. Si vous n'avez pas de plan, vous ne savez pas vraiment où vous en êtes. Le but est simple. Vous essayez de déterminer si vous allez avoir suffisamment de revenus de vos années de travail pour vivre confortablement ou non. Et prendre le temps de rédiger un plan, seul ou avec de l'aide, est extrêmement précieux. Ce n'est pas une boule de cristal, mais cela vous donne un contexte dans lequel réfléchir aux décisions que vous pourriez prendre.

Planifiez votre retraite. C'est l'un des plus grands leviers disponibles si vous êtes en mesure de contrôler le moment de votre retraite. Divers éléments entrent en jeu qui peuvent l'affecter. Mais l'idée de travailler un peu plus longtemps peut améliorer vos perspectives de retraite, car vous pouvez retarder votre demande de sécurité sociale et continuer à financer votre épargne-retraite, peut-être faire un rattrapage en fin de partie. Cela pourrait signifier plus d'années d'assurance maladie subventionnée par l'employeur et moins d'années nettes à vivre de vos ressources à la retraite.

Qu'en est-il de la valeur nette du logement comme coussin à la retraite?

Pour les ménages de la classe moyenne et les ménages à revenu moyen inférieur, l'actif financier le plus important au bilan est la valeur nette du logement. Le pourcentage d'Américains plus âgés qui possèdent des maisons est assez élevé. C'est au nord de 75 %. Et dans une mesure variable, ils ont en fait des capitaux propres dans ces maisons.

La valeur nette d'une maison est une histoire différente de celle d'un actif financier. Ce n'est pas aussi liquide, évidemment. Et de nombreuses considérations personnelles et de style de vie entrent en jeu ici qui sont différentes de la simple vente d'actifs dans un IRA. Néanmoins, il serait insensé de ne pas au moins envisager des moyens de puiser dans la valeur nette de la maison, car il s'agit d'un actif si important. Une stratégie consiste à réduire les effectifs et à déménager dans une maison moins chère et / ou un emplacement moins cher.

L'autre est l'utilisation possible d'une hypothèque inversée. Une hypothèque inversée n'est pas ma solution préférée. C'est un produit qui a eu une histoire troublée. Il a fait l'objet d'une réglementation plus stricte et de certaines réformes au cours de la dernière décennie qui, je pense, ont rendu tout à fait possible son utilisation en toute sécurité. L'inconvénient est que c'est un produit très compliqué. Ce n'est donc pas mon outil préféré dans la boîte à outils. Mais pour les personnes qui sont vraiment déterminées à rester dans leur maison actuelle et qui ont besoin d'un moyen d'exploiter la valeur nette de leur propriété, c'est quelque chose qui peut être envisagé.

Comment pouvons-nous constituer des économies si nous arrivons à cela un peu tard dans le jeu ?

Une façon très simple de le faire est de regarder Les frais vous payez sur vos comptes de retraite. Rester simple. Vous devez être investi dans un fonds indiciel ou un ETF à faible coût et épargner régulièrement. Et c'est la fin de l'histoire. Les frais peuvent être si dommageables au fil du temps. Ils peuvent ajouter jusqu'à une traînée significative sur votre compte.

Pensées d'adieu ?

L'une des choses qui me frappent à propos de la transition vers la retraite, c'est que de nombreuses personnes qui s'en approchent ont occupé des emplois à temps plein qui ont vraiment occupé tout leur espace mental pendant des années et n'ont pas commencé à se diversifier dans les choses qu'ils voudront faire à la retraite. Frapper la retraite peut être en quelque sorte un mur de briques. C'est comme, "oh mon Dieu, qu'est-ce que je fais maintenant?" Les gens doivent commencer plus tôt pour développer des intérêts supplémentaires qui ne relèvent pas du domaine du travail et qui peuvent être développés à la retraite.

Deuxièmement, les médias sur les finances personnelles, pour la plupart, ont tendance à se concentrer et à être rédigés pour les personnes qui ont le moins besoin d'aide. Ce sont des gens qui recherchent cet avantage supplémentaire. "Comment puis-je économiser quelques dollars sur mes impôts cette année" ou "augmenter mes rendements". Tout cela est formidable, mais ce sont les gens qui s'en tireront bien à la retraite avec ou sans avantage. J'espère que ce livre pourra trouver son chemin vers les personnes qui ont vraiment besoin d'une aide de base ou qui vont se débattre.

Kerry est journaliste senior et chroniqueuse chez Yahoo Money. Suivez-la sur Twitter @kerryhannon

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