Qu'est-ce qu'un planificateur financier pourrait vous facturer et cela en vaut-il la peine?
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L'autre jour, une lectrice nous a écrit pour faire valoir un bon point : elle voulait que nous donnions aux gens un aperçu plus approfondi de ce qu'un conseiller financier pourrait réellement leur coûter. Voici son e-mail, et ci-dessous, nous examinons si un conseiller en vaut vraiment la peine et pour qui. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Vous pouvez être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins ici.)
E-mail du lecteur : J'ai presque 69 ans et j'ai eu des investissements avec de grandes sociétés financières et un conseiller privé pendant plus de 30 ans. J'aimerais que vous parliez du coût d'un conseiller financier. Par exemple, si vous avez 500,000 XNUMX $ avec l'un d'eux, cela peut coûter au moins 1% de vos avoirs par an. C'est un minimum de 5000 5,000 $/an! Maintenant, j'espère que votre portefeuille dépasse largement ces XNUMX XNUMX $, mais qu'en est-il des années où votre portefeuille diminue ? Le détenteur de portefeuille perd non seulement le montant de la perte de l'investissement, mais également les frais du conseiller. Dans l'ensemble, les frais de gestion peuvent s'élever à plusieurs dizaines de milliers de dollars au fil des ans, et d'après mon expérience, cela ne valait pas la perte pour mon compte. Ce serait une bonne idée pour vous de partager cela avec les lecteurs et de parler de : Payer un conseiller financier en vaut-il la peine les années où il y a une perte sur un compte ? Combien coûte vraiment un conseiller ?
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Réponse Nous sommes heureux que vous l'ayez dit, car le coût est un élément essentiel à prendre en compte si vous cherchez à embaucher un conseiller financier. Alors que de nombreux conseillers traditionnels facturent environ 1 % de vos actifs sous gestion, explique Alana Benson, porte-parole en matière d'investissement chez Nerdwallet, d'autres facturent moins. Et pour certains, le coût en vaudra la peine, et pour d'autres, pas tellement. Plongeons dedans.
Tout d'abord, 1% s'additionnent. «Bien que 1% puisse sembler peu, gardez à l'esprit qu'à mesure que le solde de votre compte augmente, le montant en dollars qui va à vos frais augmentera également», déclare Benson. Si vous avez 500,000 1 $ gérés par un conseiller financier qui facture des frais annuels de 5,000 %, vous paierez 750,000 7,500 $ par an, et si votre solde atteint XNUMX XNUMX $, vos frais passeront alors à XNUMX XNUMX $ par an.
Cela dit, de nombreuses entreprises facturent moins de 1 % de frais pour les services en personne. « Nous facturons 1 % sur les premiers 100,000 1 $, mais les frais diminuent par la suite. J'ai principalement vu les frais de 0.50% et plus avec les grandes entreprises qui font beaucoup de marketing », explique le planificateur financier agréé Thomas Stapp de Stapp Financial Wealth Management and Planning. Et Benson note que : "Si vous êtes à l'aise avec un conseiller financier en ligne, vous pourrez peut-être réduire ces frais à moins de XNUMX % et bénéficier de services comparables."
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Il existe également d'autres façons de rémunérer les conseillers financiers en plus d'un pourcentage des actifs sous gestion, et ce type d'arrangement peut être financièrement plus avantageux pour vous, selon vos besoins. « Nous sommes des milliers à choisir de facturer nos conseils à l'heure, sur la base d'un projet ou d'un forfait mensuel continu. Cela dépend de ce que le client veut et a besoin », explique le planificateur financier agréé Skip Fleming de Lodestar Financial Planning.
Une enquête Magnify Money de 2021 a révélé que 61% des répondants ont déclaré payer moins de 3,000 XNUMX $ par an pour des services financiers connexes et décompose ce que vous pouvez vous attendre à payer pour une variété de différents types de services. De plus, ces frais sont souvent négociables et nous avons mis en évidence les meilleures façons d'approcher un conseiller financier pour réduire les frais indiqués.
Un conseiller vaut-il le coût ?
La réponse n'est pas simple, et la question de savoir si un conseiller en vaut la peine dépend de facteurs tels que la complexité de vos finances et votre sens de la planification financière et des investissements. « Un bon conseiller financier peut offrir bien plus que la gestion de placements. Un conseiller devrait être en mesure de vous aider sur des sujets financiers complexes, tels que la planification de la retraite, la planification successorale, la rémunération en actions et la planification financière globale », déclare Benson. Si vous ne vous sentez pas à l'aise pour vous en occuper vous-même, un conseiller peut vous valoir la peine.
Danielle Miura, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Spark Financials, ajoute : « Un conseiller expérimenté et bien formé prendra du temps pour approfondir vos objectifs et aspirations de vie » – et élaborer un plan pour vous à partir de là. Si c'est quelque chose que vous aimeriez obtenir de l'aide, pensez à un conseiller.
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Vous pouvez également bénéficier d'un conseiller si vous avez du mal à contrôler vos émotions lors de la gestion de vos investissements, disent les pros. "Pour de nombreuses personnes qui s'autogèrent, elles n'ont pas la discipline nécessaire pour garder les émotions hors de leur vie financière et peuvent donc prendre de mauvaises décisions financières telles que vendre à bas prix et acheter à prix élevé", déclare le planificateur financier agréé Edward Schmitzer et président et fondateur. de River Capital Advisors.
Dois-je gérer mon argent moi-même ?
Les frais de conseils financiers peuvent totaliser des dizaines de milliers de dollars au cours de votre vie d'investisseur. Et ça compte. Donc, si une personne a les compétences et la discipline nécessaires pour développer un portefeuille diversifié, effectuer des recherches liées à son portefeuille, contrôler ses émotions, apporter des modifications au portefeuille en fonction de faits et de recherches et déterminer le taux de retrait approprié d'un portefeuille, alors Schmitzer dit: "Ils n'ont pas besoin d'un conseiller." Vérifier sur qui fait ne sauraient besoin d'un conseiller financier.
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