Je rembourse mon prêt étudiant depuis 37 ans, mais maintenant je gagne 11 XNUMX $ par an

Question: J'ai un prêt étudiant de 1984 sur lequel j'ai fait défaut. J'ai 72 ans et j'ai payé par déduction dans mes prestations de revenu de sécurité supplémentaire (SSI). Mon revenu annuel n'est que de 11,000 37 $. Il devient difficile de décider s'il faut rembourser le prêt ou acheter de la nourriture et des médicaments. Après XNUMX ans, existe-t-il un moyen d'annuler ou de renoncer à ce prêt ?

Réponse Il est sans aucun doute pénible de faire face à des décennies de remboursement de prêts étudiants et de sentir que vous n'avez toujours pas fait suffisamment de progrès, mais les pros disent qu'il y a des choses que vous pouvez faire. La première chose à savoir est que vos paiements de prêt ne devraient probablement pas être déduits de votre sécurité sociale pour le moment. En effet, le gouvernement a cessé de saisir les remboursements d'impôts ou de saisir les salaires jusqu'à six mois après la levée de la suspension des paiements (il est maintenant prévu de lever le 31 août). À ce titre, Leslie Tayne, fondatrice et directrice générale de Tayne Law Group, a déclaré : "Je contacterais absolument l'agent de service et découvrirais ce qui se passe." (Notez que si les faibles taux de refinancement des prêts étudiants d'aujourd'hui peuvent être tentants, ceux qui ont des prêts fédéraux le font probablement ne sauraient voulez refier parce que cela vous prive des protections fédérales ; cependant, les lecteurs avec des prêts étudiants privés peuvent vouloir refinancer - voir les taux de refi de prêt étudiant les plus bas auxquels vous pourriez être admissible ici.)

Et il existe d'autres voies à suivre pour mieux contrôler votre dette étudiante, comme l'inscription à un plan de paiement basé sur le revenu et la poursuite d'un éventuel règlement.

Plans de remboursement axés sur le revenu pour les prêts étudiants fédéraux

"Mon hypothèse optimiste à la lecture de leur question est que cet emprunteur n'est pas actuellement en défaut de paiement sur le prêt", déclare Andrew Pentis, expert en prêts et conseiller certifié en prêts étudiants chez StudentLoanHero. "C'est formidable, car ils pourraient alors toujours être éligibles pour s'inscrire à l'un des quatre remboursements basés sur le revenu (IDR) des plans conçus pour maintenir les charges mensuelles à un niveau très bas par rapport au revenu. » Les personnes à très faible revenu peuvent obtenir des paiements aussi bas que 0 $ sur ces plans, mais notez que vous devez avoir un prêt fédéral pour demander l'IDR.

Vous avez une question sur la sortie d'un prêt étudiant ou d'une autre dette? E-mail [email protected].

Étant donné que ce prêt de 1984 est plus ancien, l'emprunteur devra peut-être le consolider avec le gouvernement fédéral en un prêt de consolidation direct pour demander l'IDR, selon Pentis. « Mais c'est assez facile à entreprendre. Il est préférable d'en parler avec votre agent de prêt fédéral au téléphone », dit-il, ajoutant que studentaid.gov améliore son site Web « mais ce n'est toujours pas infaillible ». 

Chercher un règlement

Les emprunteurs avec d'anciens prêts étudiants fédéraux ou privés en défaut peuvent envisager d'essayer de négocier un règlement de prêt étudiant. Mais vous êtes à la merci de votre prêteur, selon Anna Helhoski, experte en prêts étudiants chez NerdWallet. 

"Les prêteurs étudiants fédéraux exigeront que vos prêts soient en défaut ou proches du défaut de paiement pour entamer des négociations de règlement, mais ce n'est pas le genre de chose que vous devriez essayer de forcer", dit-elle. "Il n'y a aucune garantie que votre prêteur négociera et vous endommagerez votre crédit et subirez d'autres conséquences punitives en conséquence."

En règle générale, les règlements fédéraux sur les prêts étudiants ne sont pas courants, car le titulaire du prêt peut obtenir votre argent par le biais d'une saisie-arrêt de remboursement d'impôt ou d'une saisie-arrêt de salaire, selon Helhoski. «Les règlements de prêts étudiants privés sont également difficiles à obtenir», dit-elle. 

Elle ajoute: «Mais il est possible que vous puissiez les régler si vous avez des difficultés financières, vous avez fait défaut plus d'une fois ou s'ils ne peuvent pas saisir les salaires ou faire saisir vos remboursements d'impôt. C'est une option potentiellement extrême pour les emprunteurs de poursuivre le règlement de la dette, mais c'est peut-être le seul moyen de se débarrasser d'une ancienne dette en défaut qui les pèse. 

Faites le point sur votre fin de partie 

"J'aimerais pouvoir appuyer sur un bouton d'une machine à voyager dans le temps pour parler à cet emprunteur il y a 20 ans et le mettre sur la voie du pardon", déclare Pentis, qui reconnaît que regarder vers l'avant, et non vers l'arrière, est la clé pour bâtir une meilleure assise financière. « Pour cet emprunteur, un solde de prêt étudiant nul n'est pas leur objectif et ce n'est probablement pas une option réaliste », dit-il. "Il s'agit de garder leurs cotisations mensuelles sous contrôle, afin qu'ils puissent se permettre tout ce dont ils ont vraiment besoin pour vivre."