"Cela a été une chute presque continue." Mes comptes sont en baisse de 13 % cette année, mais mon conseiller financier n'a fait aucun ajustement - et continue de prendre son 1 %. Ai-je encore besoin de lui ?

Cela a été une chute presque continue de mes économies, avec une perte de 13 % dans mon portefeuille, et pourtant aucun ajustement ne s'est produit. Et l'entreprise perçoit une charge annuelle de 1 % de mon portefeuille, facturée au prorata mensuellement. Ils ont même déclaré qu'ils n'étaient pas en mesure de calculer un RMD sur un IRA hérité pour des raisons de responsabilité. Alors, y a-t-il de la valeur pour le conseiller financier lorsqu'il est payé malgré mes pertes personnelles et qu'il ne parvient pas à minimiser les pertes supplémentaires ? Aider! (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse  Nous avons de bonnes (plutôt) nouvelles et de mauvaises nouvelles. Commençons par les bonnes (plutôt) nouvelles. Si vous avez un portefeuille composé à 50 % d'actions et à 50 % d'obligations, et que vous n'êtes en baisse que de 13 %, cela signifie que vous avez plutôt bien réussi, explique Joe Favorito, planificateur financier agréé chez Landmark Wealth Management. «Le portefeuille moyen 50/50 est en baisse de plus près de 17% pour l'année à partir de la première semaine de novembre. Bien que nous ne voulions jamais perdre d'argent, vous en avez perdu moins que la plupart », déclare Favorito. 

Et le fait que le conseiller n'ait pas fait d'ajustements n'est peut-être pas une mauvaise chose, disent les pros. « Les conseillers financiers sont souvent rémunérés à 1 % pour faire quelque chose dont les individus ne sont souvent pas capables : conserver des investissements pendant longtemps. Étant donné que vendre pendant un ralentissement du marché bloque souvent vos pertes, les conseillers peuvent conserver des actifs même lorsque cela semble préjudiciable », a déclaré Alana Benson, porte-parole des investissements chez NerdWallet. Dans cette situation, un conseiller peut encore détenir parce qu'il croit que les choses vont augmenter à long terme. Comme l'a dit un jour le légendaire expert en investissement Warren Buffett, "Notre période de détention d'actions préférée est éternelle". 

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Cela dit, il semble que votre conseiller ne vaut peut-être pas le 1 % que vous lui versez, disent certains pros. En effet, si votre conseiller facture 1 % pour sélectionner strictement des fonds, ne fournit aucun conseil financier ou fiscal, aucun plan financier, aucune communication continue et qu'il n'est pas en mesure de calculer un RMD, vous payez énormément trop cher, déclare le planificateur financier agréé Eric Presogna de OneUp Financial. 

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De plus, même s'il vaut peut-être mieux ne rien faire maintenant, « si le maintien du statu quo est la stratégie optimale, il doit être communiqué tôt et souvent au client », explique Presogna. En effet, il semble que la communication avec votre conseiller soit médiocre, ce qui est un problème. Non seulement vous ne savez pas pourquoi ils ne font pas de transactions, mais vous ne savez pas non plus ce qui se passe avec leur réticence RMD. "Normalement, un conseiller financier n'a aucun problème à faire un calcul de RMD, vous devriez donc en discuter avec lui pour vous assurer que vous n'interprétez rien de mal", déclare Favorito.

Cela signifie donc que la première étape pour vous pourrait être de contacter votre conseiller et d'obtenir des éclaircissements sur tout cela. N'oubliez pas : "Deux choses que votre conseiller devrait faire sont de communiquer pendant la volatilité du marché et de réaffirmer son message et de rechercher des doublures argentées ou de petites victoires, même s'il n'est généralement pas prudent d'effectuer des changements en gros", déclare la planificatrice financière certifiée Tracy Burke chez Conrad Siegel.

Vous voudrez peut-être poser des questions au conseiller sur des choses comme "récolter des pertes en capital si un compte imposable a des pertes non réalisées, rééquilibrer le portefeuille et augmenter progressivement l'exposition aux actions dans un marché baissier afin que vous achetiez plus d'actions lorsqu'elles sont en vente", dit Burke. Et le planificateur financier certifié Ryan Townsley de Town Capital dit qu'il peut également être utile de poser des questions sur une "conversion Roth vers le bas du marché", qui "pourrait ajouter beaucoup plus de valeur qu'un rééquilibrage en ce moment", dit Townsley.

Cela dit, Townsley note que : « Vous n'êtes avec le conseiller que depuis mars et les conseillers devraient vraiment être jugés sur des cycles de marché complets. Je pense qu'il n'y a pas encore eu assez de temps pour faire une évaluation », dit Townsley. Cela dit, il a fallu suffisamment de temps pour avoir une conversation, car s'asseoir et regarder n'est probablement pas la réponse. 

De plus, vous n'aurez peut-être pas du tout besoin d'un conseiller. Ou vous pouvez choisir de faire un robot-conseiller. Avec les progrès de la technologie et l'essor des robots-conseillers, la gestion des investissements s'est banalisée, déclare le planificateur financier agréé Eric Presogna de OneUp Financial. «Selon la taille du compte, un investisseur peut obtenir un portefeuille diversifié à l'échelle mondiale à faible coût auprès d'un robot-conseiller comme Betterment ou Wealthfront en fonction de sa tolérance au risque, y compris le rééquilibrage en cours et la récolte des pertes fiscales de 25% à 30%. XNUMX % », déclare Presogna.

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