"C'est beaucoup trop à perdre." Nous avions investi 550 88 $ et avons dit à notre conseiller que nous voulions une « approche conservatrice ». Depuis lors, nous avons perdu XNUMX XNUMX $. Je sais que le marché va mal, mais devrions-nous le virer ? 

Question: Il y a deux ans, mon mari a pris une retraite anticipée à la demande de son entreprise. À cette époque, nous avions un 401 (k) avec environ 550,000 88,000 $ que nous avons confié à un représentant d'une grande entreprise de services financiers. Depuis lors, nous avons perdu XNUMX XNUMX $ en raison de mauvaises conditions de marché et de mauvaises décisions. Nous avons exprimé notre besoin d'une approche conservatrice. Une grande partie est liée à des obligations et ce montant semble trop à perdre ! 

Pire encore, l'agent n'arrête pas de nous dire que notre tirage de 4,750 XNUMX $ par mois, c'est trop. Changeons-nous d'agents au sein de l'entreprise ? Quitter le navire et tout transférer à une autre entreprise ? Devons-nous vivre avec moins que ce que nous voulons juste pour compenser la perte ? (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse Il y a quelques questions à poser ici : premièrement, votre conseiller vous a-t-il fait du tort avec ces grosses pertes ; deuxièmement, votre taux de retrait est-il raisonnable ; et troisièmement, que faites-vous de la situation des conseillers ? 

Commençons par le haut : est-ce que 88,000 550,000 $ sur un portefeuille de 16 XNUMX $ sont trop à perdre, surtout si l'on considère que vous avez demandé une approche conservatrice ? Selon ces chiffres, vous avez perdu XNUMX%, ce qui est en fait moins que le marché boursier américain était globalement en baisse (au moment de la rédaction de cette lettre), mais légèrement supérieur à l'ensemble du marché obligataire. Votre conseiller pensait probablement que les obligations seraient un investissement solide, car elles sont notoirement sûres, mais les hausses agressives des taux d'intérêt tout au long de l'année dernière ont fait que les rendements des obligations ont atteint de nouveaux creux historiques.

Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en cherchez un nouveau ? E-mail [email protected].

En effet, l'année dernière a été une année difficile tant pour les marchés boursiers que pour les marchés obligataires, les actions américaines ayant chuté de près de 20% selon la fortune et les liens vers le bas autour -13% selon CNBC. « Lorsqu'il s'agit d'investir, tant dans les actions que dans les obligations, il faut s'attendre à ce que votre portefeuille monte et descende. Historiquement, il a tendance à augmenter beaucoup plus qu'il ne diminue, mais l'année dernière s'est avérée être une année où il était en baisse », explique le planificateur financier agréé Taylor Jessee chez Impact Financial. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Mais un autre gros problème ici est votre taux de retrait – et là-dessus, votre conseiller a raison. « Un retrait mensuel de 4,750 10 $ équivaut à un taux de retrait d'environ 4 % de votre portefeuille. Le taux de retrait généralement accepté à la retraite est d'environ 80 %, ce qui signifie que vous retirez plus du double de ce qui est généralement considéré comme un montant sûr », explique Jessee. En fait, le planificateur financier certifié Jim Hemphill de TGS Advisors dit que c'est "absurdement, insoutenablement élevé, à moins que vous ne preniez tous les deux votre retraite bien au-delà de vos XNUMX ans. Nous savons que ce n'est pas le cas puisque vous avez pris une retraite anticipée.

Pensez-y de cette façon : avec un taux de retrait de 10 %, votre portefeuille doit gagner au moins 10 % pour atteindre le seuil de rentabilité, sinon vous puisez dans le principal. "Historiquement, le marché boursier rapporte environ 9 % par an, mais les portefeuilles de la plupart des couples de retraités ne sont pas investis à 100 % dans des actions, ce qui signifie qu'un couple de retraités ne devrait généralement pas s'attendre à gagner la moyenne du marché boursier. Un portefeuille diversifié peut rapporter environ 5 à 6 % en moyenne, donc si vous retirez 10 % par an du portefeuille, vous pouvez voir comment les calculs commenceraient à jouer contre vous très rapidement », explique Jessee.

En effet, Hemphill dit que vous devez vivre avec moins que ce que vous voulez parce que ce que vous voulez est irréaliste. "Pas à cause des conditions du marché, car il n'existe pas de rendements qui soutiendraient un taux de distribution supérieur à 10 %", déclare Hemphill

Pour sa part, le planificateur financier certifié Derieck Hodges chez Anchor Pointe Wealth dit que la longévité devient une préoccupation avec le retrait que vous prenez. « Diminuer votre solde chaque année n'est peut-être pas un problème si vous avez 70 ou 80 ans, mais cela peut mettre en péril votre sécurité financière future si vous êtes plus jeune. Il est sage d'évaluer vos dépenses et vos besoins de retrait », déclare Hodges. De plus, si vous pouvez réduire votre distribution pendant ce marché d'investissement difficile, cela renforcera probablement votre sécurité financière, selon Hodges. 

À l'avenir, vous voudrez évaluer votre âge, votre état de santé, votre longévité probable et vos besoins futurs en matière de dépenses. « Quel degré de risque d'investissement pouvez-vous tolérer ? Les investissements à faible tolérance au risque produisent des rendements d'investissement inférieurs. Pouvez-vous atteindre vos objectifs financiers avec ces petits rendements ? N'évaluez pas le risque et le rendement en ne tenant compte que de l'historique récent, vous devez adopter une vision à plus long terme », déclare Hodges. 

Vous devriez également revoir votre combinaison de placements et évaluer les rendements historiques par rapport à un indice de référence approprié. « Si vous aimez un mélange de 60 % d'actions et de 40 % d'obligations, ne comparez pas vos résultats de placement au S&P 500, qui est composé à 100 % d'actions. Au lieu de cela, utilisez un indice comme le Morningstar US Moderate Target Allocation pour évaluer la sous-performance ou la sur-performance », explique Hodges.

Surtout, ne paniquez pas et ne prenez pas de décisions irréfléchies. "Continuez délibérément à évaluer vos besoins, vos objectifs et vos désirs et rappelez-vous que 2022 a été pénible pour pratiquement tous les investisseurs, même ceux qui détiennent des investissements diversifiés et de qualité", déclare Hodges. 

Hemphill recommande d'obtenir des conseils objectifs d'un conseiller accrédité qui vous dira des informations que vous n'aimerez pas entendre. "L'un de vous ou les deux devront peut-être retourner au travail", explique Hemphill.

Pour rechercher des conseillers accrédités, visitez l'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) ou XY Planning Network, où vous pouvez utiliser un outil pour trouver des planificateurs avec la désignation CFP et certaines spécialités. 

Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en cherchez un nouveau ? E-mail [email protected].

Questions éditées pour plus de brièveté et de clarté.