"Cela pourrait faire la différence entre une approbation et un refus": Experian, Equifax et TransUnion suppriment la dette médicale entièrement payée des rapports de crédit. Cela aidera-t-il votre pointage de crédit ?

Equifax, Experian et TransUnion suppriment les dettes entièrement payées des rapports, à compter du 1er juillet. De plus, il faudra maintenant un an, au lieu de six mois, avant que de nouvelles dettes médicales impayées n'apparaissent sur le rapport d'une personne. De plus, au cours du premier semestre de l'année prochaine, les trois sociétés prendront des dettes de recouvrement médicales impayées avec des soldes initiaux déclarés inférieurs à 500 $ hors des rapports.

Ensemble, les changements effaceront 70% de la dette médicale payée qui enlise les rapports de crédit, selon un annonce initiale de mars des trois sociétés d'évaluation du crédit.

Les Américains ont amassé 88 milliard de dollars de la dette médicale sur leurs dossiers de crédit à la mi-2021, selon le Consumer Financial Protection Bureau. La plupart étaient inférieurs à 500 dollars, a indiqué l'agence.

L'amélioration des cotes de crédit fera toujours une différence dans la vie financière d'une personne, mais l'élimination de la dette médicale peut avoir une signification particulière maintenant.

Equifax
EFX,
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Experian
EXPGIE,
+ 0.78%
et TransUnion
VRAI,
+ 2.41%
a initialement dévoilé l'annonce en mars 2022, à peu près au même moment où la Réserve fédérale américaine a augmenté un taux d'intérêt de référence pour lutter contre l'inflation. La Fed a relevé ses taux le 15 juin de 75 points de base, la troisième hausse cette année et la plus importante depuis 1994, et les responsables ont indiqué qu'ils étaient prêts à continuer.

"L'idée que des millions de personnes aient potentiellement d'anciennes dettes qui viennent d'être supprimées de leur dossier de crédit est un gros problème", a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez Arbre de prêt, qui estime que 23% des Américains ont une dette médicale.

« Il y a très peu de choses dans la vie qui coûtent plus cher qu'un crédit minable. Avec la hausse des taux d'intérêt et la hausse de l'inflation, l'idée que les gens peuvent augmenter leur pointage de crédit peut être très utile, car un pointage de crédit plus élevé équivaut généralement à des taux plus bas sur des choses comme les hypothèques, les cartes de crédit et les prêts automobiles », a-t-il déclaré.

Les rapports de crédit peuvent être bureaucratiques et banals, reconnaît John Ulzheimer, un expert en crédit qui travaillait auparavant chez FICO
FICO,
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et Equifax. Mais le 1er juillet est "un jour décisif" pour ses implications et ses conséquences potentielles pour les consommateurs, a-t-il déclaré.

Les effets pratiques des renvois vont varier pour chaque personne, a noté Ulzheimer. Si un consommateur a des dings et d'autres données désobligeantes sur son rapport, l'effacement de la dette médicale payée ne fera pas beaucoup de différence.

Mais si la dette est la seule chose qui entache un rapport par ailleurs «propre», Ulzheimer a déclaré que le bénéfice d'un retrait pourrait être substantiel. « Cela pourrait faire la différence entre une approbation et un refus, et une approbation avec un meilleur taux d'intérêt. L'avantage est énorme », a-t-il déclaré.

"Des dépenses imprévues, telles que le coût d'une visite médicale imprévue, peuvent être une épreuve pour de nombreuses familles", ont déclaré les PDG d'Equifax, Experian et TransUnion dans un communiqué. Déclaration commune du vendredi. "Ces changements réaligneront notre approche de la déclaration des dettes de recouvrement médical d'une manière conçue pour aider les consommateurs à se concentrer sur leur bien-être personnel."

Dans quelle mesure l'annulation d'une dette médicale peut-elle augmenter un pointage de crédit ?

Si cela aide votre pointage de crédit, dans quelle mesure cela vous aidera-t-il ? Il est impossible de donner une réponse, ont déclaré Ulzheimer et Schulz. Il y a trop de variables sur les antécédents de crédit d'une personne pour estimer l'impact sur le résultat net, ont-ils noté.

« Il a certainement la capacité ou le potentiel de faire passer le crédit d'une personne de passable à bon, ou de bon à excellent. Selon l'endroit où vous vous situez dans ces plages de cotes de crédit; parfois, il ne faut pas beaucoup de mouvement pour être significatif », a déclaré Schulz.

Même si la suppression de la dette médicale ne se traduit pas par une augmentation de la cote de crédit, Ulzheimer a déclaré qu'elle ne soustrairait pas la cote d'une personne.

C'est un point qui a été soulevé alors que l'administration Biden envisage l'annulation massive de prêts étudiants jusqu'à 10,000 XNUMX $. Il peut y avoir des cas où la remise de prêt peut diminuer le pointage de crédit d'une personne. Cette décision pourrait effacer un point de données qui permettrait aux prêteurs d'évaluer la solvabilité d'une personne qui n'a pas encore accumulé d'antécédents financiers.

La différence est que lorsque le recouvrement de créances apparaît sur un pointage de crédit, il est intrinsèquement désobligeant, a déclaré Ulzheimer. "Aucun système de crédit ne considère les recouvrements comme positifs."

Selon aux défenseurs des consommateurs. "Personne ne devrait avoir à s'inquiéter que sa réputation soit entachée pendant des années simplement parce qu'il a été blessé ou malade", a déclaré Patricia Kelmar, directrice des campagnes de soins de santé des US PIRG.

Depuis cette année, le Aucune loi sur les surprises dit que les gens ne peuvent pas être aveuglés par les factures de traitements médicaux hors réseau. Les factures médicales surprises ont largement contribué à la dette médicale, disent les chercheurs.

Quand les gens peuvent-ils voir une différence dans leur score ?

Les dettes médicales avec un solde de 0 $ seront effacées des rapports, mais cela ne signifie pas que le score change immédiatement. "Il doit y avoir un catalyseur pour que votre score soit calculé", a déclaré Ulzheimer. Cela pourrait être un prêt automobile ou une demande d'hypothèque, une augmentation potentielle de la ligne de crédit, etc., a-t-il expliqué.

En conséquence, cela pourrait être une question de jours pour une personne, ou cela pourrait prendre des mois ou plus avant qu'une autre personne ne soit impliquée dans une transaction qui incite à examiner ses antécédents de crédit, a-t-il déclaré.

En ce qui concerne le timing, si quelqu'un envisage sérieusement une transaction majeure maintenant, comme l'achat d'une voiture ou d'une maison, les experts financiers disent qu'ils devrait bloquer les taux avant une autre prochaine montée.

Toujours en ce qui concerne le calendrier, il est actuellement difficile de savoir quand les trois sociétés franchiront la prochaine étape consistant à supprimer les dettes de recouvrement médicales impayées de moins de 500 $ des rapports. Cela se produira "au premier semestre 2023", ont déclaré vendredi les trois sociétés.
Chaque fois que le signalement aura lieu, ce sera également un moment important, ont déclaré Schulz et Ulzheimer.

Mais ils ont noté que les changements futurs pourraient également comporter des risques, car certaines personnes pourraient être bercées en pensant qu'elles n'ont pas à payer une dette si elle n'apparaît pas sur leur rapport de crédit. Les consommateurs doivent encore payer les dettes, et personne ne veut faire face à une poursuite en recouvrement, a déclaré Ulzheimer.

Comment vérifier que la suppression a eu lieu ?

Voyant que les changements lorsque la dette est effacée de votre dossier de crédit "pourraient améliorer considérablement votre pointage de crédit", défenseurs des consommateurs chez US PIRG disons, mais ils conseillent également aux gens de vérifier que la dette médicale payée ne figure plus dans leurs rapports.

Des exemplaires gratuits peuvent être demandés en ligne sur AnnualCreditReport.com et au 1-877-322-8228.

Pour repérer les erreurs et les omissions potentielles, les personnes qui examinent leurs rapports doivent vérifier les «signaux» sur les nouvelles dettes ou dans la partie «informations sur le compte» ou «recouvrements» du rapport, selon US PIRG.

Si des dettes médicales payées apparaissent toujours, les entreprises ont des processus de litige et des délais pour résoudre les plaintes. Les consommateurs devraient vérifier leurs antécédents de crédit auprès des trois sociétés, a conseillé l'organisation.

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