L'assurance-vie fait-elle partie de ma succession?

Planification successorale est l'un des processus de planification financière les plus difficiles et les plus importants que vous aurez à traverser. C'est complexe, et plus votre succession est grande, plus elle devient difficile. Lors de l'élaboration de votre plan successoral, vous vous demanderez peut-être si votre police d'assurance-vie en fera partie. L'assurance-vie peut être un moyen de rembourser les dettes impayées et les charges financières à la suite de votre décès. Cependant, de nombreuses personnes souhaitent que les bénéfices aillent plutôt à un être cher. En fin de compte, votre désignation de bénéficiaire détermine où vont les fonds et comment ils interagiront avec votre succession. Envisager travailler avec un conseiller financier au fur et à mesure de l'élaboration de votre plan successoral.

Comprendre l'assurance-vie et la planification successorale

Lorsqu'un particulier achète un police d'assurance-vie, ils signent essentiellement un contrat avec une compagnie d'assurance. Le preneur d'assurance qui en est propriétaire peut alors l'utiliser pour assurer quelqu'un d'autre ou lui-même. Au cours de sa vie, le titulaire du contrat verse des primes régulières à la compagnie. Ensuite, conformément au contrat, une fois l'assuré décédé, la compagnie verse une somme forfaitaire en espèces appelée prestation de décès aux bénéficiaires du contrat.

Les titulaires de police peuvent plutôt désigner leur succession comme bénéficiaire de l'assurance-vie. Si tel est le cas, le produit servira probablement à payer des dettes, comme des factures ou des prêts restants. Cela peut également se produire par défaut si le preneur d'assurance ne nomme pas un bénéficiaire.

Qu'il soit transmis à un bénéficiaire désigné ou à votre succession, le produit de l'assurance peut faire l'objet d'impôts fédéraux sur les successions. Les taux varient de 18% à 40%, en fonction de votre patrimoine brut.

Habituellement, si le bénéficiaire de la police est la succession, la compagnie d'assurance doit payer directement le tribunal des successions. Le tribunal utilise d'abord cet argent pour payer les frais juridiques associés, comme les frais de justice. Ensuite, il distribue le montant qui reste selon le testament du défunt.

Mais si vous souscrivez une police d'assurance-vie et nommez au moins un bénéficiaire vivant au moment de votre décès, il recevra le produit de la police. Il s'agit d'un transfert direct, ce qui signifie que l'échange évite complètement l'homologation.

L'histoire continue

La processus d'homologation est quelque chose que vous voulez absolument éviter à votre famille. Il s'agit généralement d'une longue et coûteuse série de procédures judiciaires qui trient la succession, la dette et les marges de crédit du défunt. Le tribunal utilise les fonds de la succession pour payer toute dette restante après le décès. Mais en nommant un bénéficiaire, les fonds appartiennent uniquement au destinataire nommé, ce qui signifie que le tribunal et les créanciers ne peuvent pas les toucher.

Planification successorale d'un contrat d'assurance-vie sans bénéficiaire

Parfois, des problèmes peuvent survenir concernant le bénéficiaire. Par exemple, supposons que le titulaire de la police d'assurance-vie n'en désigne pas un en premier lieu. Ou, ils changent soudainement de bénéficiaire à la dernière minute. Dans ce dernier cas, le bénéficiaire d'origine et l'assureur contesteront probablement le changement.

Mais les choses peuvent devenir encore plus difficiles s'il n'y a pas de bénéficiaire désigné au moment du décès du défunt qui soit vivant. Ainsi, si le bénéficiaire choisi par le défunt est également décédé au moment de son décès, il peut y avoir plusieurs résolutions différentes.

Dans certains cas, le produit de la police d'assurance-vie est versé au succession d'homologation. Là, la succession utilise les fonds pour couvrir les factures et les coûts restants. D'autres fois, le produit de l'assurance-vie est transmis aux héritiers vivants du preneur d'assurance. Les héritiers légaux sont des proches ayant un droit légal sur les biens du défunt s'ils sont décédés sans testament. Aller aux héritiers légaux protège les fonds de créanciers et reliquat de dettes sur le domaine.

En fin de compte, cependant, la politique de paiement de la compagnie d'assurance et les lois locales basées sur l'emplacement de la succession influencent la destination de l'argent de l'assurance.

Désignation d'une fiducie comme bénéficiaire de votre assurance-vie

S'assurer que vos bénéficiaires sont bien pris en charge est un défi. Vous voulez garantir qu'ils reçoivent ce dont ils ont besoin et les aider à tirer le meilleur parti de leurs prestations futures. Cela vous oblige à minimiser le impôts éventuels sur tout ce que vous transmettez.

Une solution que les gens utilisent pour réduire le fardeau fiscal sur votre versement d'assurance-vie consiste à désigner une fiducie comme principal bénéficiaire. En particulier, ils utilisent une fiducie irrévocable. Les fiducies irrévocables sont des fiducies que vous, le constituant, ne pouvez pas modifier. Seuls les bénéficiaires peuvent approuver ou apporter des modifications une fois que vous avez créé la fiducie. Nommer un confiance irrévocable car le bénéficiaire vous permet de mettre votre argent de côté sans payer d'impôts dessus. Après, le bénéficiaire désigné de la fiducie peut retirer les fonds.

Bien que cela signifie que votre bénéficiaire ne reçoit pas directement l'argent, cela préserve le montant. De cette façon, les fonds ne subissent pas la morsure des taxes foncières. Mais cela a un coût. Vous ne pouvez pas toucher, modifier ou emprunter sur la police une fois que vous l'avez transférée à la fiducie.

Alternativement, vous pouvez utiliser une fiducie révocable ou modifiable. Ceux-ci offrent un peu plus de flexibilité, ce qui peut être utile si votre situation change. Et ils aident les proches à éviter le processus. Cependant, vous possédez toujours techniquement des actifs dans une fiducie révocable, ce qui en fait une partie de votre succession. Ainsi, une fiducie révocable ne vous permet pas, à vous ou à vos bénéficiaires, d'éviter les droits de succession. Cependant, cela peut ne pas être un problème pour les petites successions qui ne sont pas admissibles à l'impôt sur les successions.

Vous n'aurez peut-être même pas besoin d'une fiducie en fin de compte. Si vous désignez votre conjoint comme bénéficiaire du contrat, il n'y a généralement aucun problème, grâce à la déduction matrimoniale illimitée. Échange d'actifs entre conjoints en franchise d'impôt sur la succession tant que le conjoint est citoyen américain.

Conclusion : L'assurance-vie fait-elle partie d'une succession ?

Les titulaires de polices d'assurance-vie doivent se souvenir d'une chose essentielle lorsqu'ils désignent un bénéficiaire : soyez précis. Vous ne devriez rien laisser à la conjecture. Si vous craignez que votre bénéficiaire prévu puisse passer, nommez-en plusieurs. Mais nommez chacun spécifiquement.

Sinon, ils pourraient devoir attendre longtemps avant de recevoir le capital-décès de la police. Ou, ils pourraient même avoir besoin d'aller au tribunal des successions pour contester si les choses sont trop ambiguës. L'homologation est à la fois longue, prenant plus d'un an, et coûteuse. Vous pouvez aider vos proches à éviter cela en agissant avec prudence.

Conseils de planification successorale

• Considérer travailler avec un conseiller financier lorsque vous créez ou modifiez un plan successoral. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Notre calculateur d'assurance détermine exactement le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin et recommande des polices qui correspondent à vos besoins.

• La plupart des plans successoraux comprennent un testament. Mais il y a beaucoup plus dans le processus que cela, y compris plus de documents. Lire les SmartAssets guide de la planification successorale par rapport aux testaments pour vous aider à vous préparer.

Crédit photo : ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak

Le poste L'assurance-vie fait-elle partie d'une succession? apparaît en premier sur Blog SmartAsset.