Passé un certain âge, vous devez commencer à retirer un minimum de vos comptes de retraite fiscalement avantageux. Le montant exact de cette distribution minimale requise ou RMD est déterminé par un certain nombre de facteurs, notamment votre âge et le montant que vous avez épargné.
L'IRS vous oblige à déclarer cette distribution sur vos impôts annuels, donc cela doit se produire à la fin de chaque année civile. Au-delà de cela, cependant, vous pouvez structurer ce retrait en fonction de vos propres intérêts financiers. La plupart des retraités perçoivent leurs distributions minimales requises annuellement, trimestriellement ou mensuellement. Tant que vous retirez le montant minimum requis avant le 31 décembre, les incidences fiscales restent inchangées.
Considérons vos options.
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Quelle est la distribution minimale requise ?
A distribution minimale requise est le montant d'argent que vous devez retirer chaque année d'un compte de retraite fiscalement avantageux. Vous pouvez retirer plus que votre RMD, mais vous devez retirer au moins ce montant chaque année. Le montant de votre distribution minimale requise est déterminé par votre âge et vos économies, et les contribuables peuvent le calculer chaque année en utilisant le Tableau de durée de vie uniforme de l'IRS.
Pour toute personne qui a eu 70 ans le 1er juillet 2019 ou après, les distributions minimales requises commencent à 72 ans. Pour tous les retraités qui ont eu 70 ans avant le 1er juillet 2019, les distributions minimales requises commencent à 70 ans et six mois.
Le but d'une distribution minimale requise est que l'IRS puisse éventuellement percevoir les impôts qu'il a reportés lorsque vous avez versé des cotisations à vos différents comptes de retraite. Cela s'applique aux comptes tels que 401(k)s, IRA et presque toute autre forme de compte de retraite sur lequel vous ne payez pas d'impôts. Les seules exceptions significatives sont les Roth IRA et d'autres comptes dans une situation similaire.
Vous devez calculer une distribution minimale requise pour chaque compte de retraite à votre nom. Cela signifie que si vous avez trois comptes de retraite éligibles différents, vous devez calculer la distribution minimale requise pour les trois comptes. Si vous omettez de retirer (et de payer des impôts) sur une distribution minimale requise, vous pouvez être imposé jusqu'à 50 % du montant requis. (Par exemple, si vous deviez retirer au moins 10,000 5,000 $ et que vous ne l'avez pas fait, vous pouvez faire face à une facture d'impôt pouvant aller jusqu'à XNUMX XNUMX $.)
Vous pouvez utiliser un RMD, cependant, si bon vous semble ; le gouvernement veut juste s'assurer que vous finissiez par payer des impôts sur cet argent. La seule restriction est que vous ne pouvez pas le réinvestir dans un compte de retraite fiscalement avantageux autre que, dans certains cas, un Roth IRA.
Retraits annuels
Un plan de retrait annuel signifie que vous calculez et retirez votre distribution minimale requise en une seule montant forfaitaire chaque année. Il s'agit d'une approche comptable parfaitement acceptable, puisque votre distribution minimale requise est fixée par une formule prédéterminée. Vous le calculez en fonction de la valeur de vos comptes de retraite au 31 décembre de l'année précédente et en utilisant la table uniforme sur la durée de vie que l'IRS publie pour les déclarations de revenus de chaque année.
Ainsi, par exemple, pour calculer votre distribution minimale requise en 2022, vous utiliseriez la valeur de vos comptes de retraite au 31 décembre 2021 et la table uniforme à vie applicable à 2022.
La plupart des contribuables qui choisissent de faire des retraits annuels le font au début ou à la fin de chaque année d'imposition. C'est une question de comptabilité personnelle puisque vous pouvez retirer cet argent à tout moment. La seule exception est que la première année où vous êtes admissible à une distribution minimale requise, vous devez commencer à effectuer ces retraits avant le 1er avril. Pour toutes les années suivantes, l'IRS n'a pas de date limite autre que la fin de l'année.
Chaque fois que vous choisissez de retirer vos distributions minimales, l'approche annuelle présente des avantages et des inconvénients. Les avantages des retraits annuels peuvent inclure :
Résolution immédiate de vos obligations fiscales. En retirant la totalité de votre distribution minimale requise en une seule fois, au début de l'année, vous vous débarrassez de votre obligation fiscale. Vous n'avez pas à vous soucier d'oublier ou de faire une erreur pendant le reste de l'année.
Opportunités de réinvestissement. Si vous avez d'autres investissements solides, vous pouvez prendre votre distribution minimale et l'investir dans ces opportunités plus tôt, avec plus de temps pour la croissance.
Croissance potentiellement meilleure. Puisqu'il s'agit d'un compte fiscalement avantageux, plus tôt vous retirez cet argent, plus tôt vous payez des impôts dessus. En revanche, plus longtemps vous le laissez tranquille, plus longtemps il peut pousser en franchise d'impôt. Tout retirer à la fin de l'année peut signifier une plus grande croissance de votre compte de retraite à long terme. C'est le plus grand avantage de faire des retraits annuels.
Cependant, les retraits annuels présentent également des inconvénients. Ceux-ci peuvent inclure :
Impôts estimés potentiellement plus élevés. Si vous payez des impôts trimestriellement, par exemple si vous possédez une entreprise ou générez revenu d'un travail indépendant, vous pouvez augmenter considérablement vos impôts estimés en prenant une distribution minimale anticipée.
Perturbation des flux de trésorerie. Certaines personnes ont besoin de la structure d'un revenu régulier à des fins de planification financière, ce qu'un retrait forfaitaire peut perturber.
Potentiellement oublié. Si vous attendez la fin de l'année pour effectuer votre distribution minimale, vous risquez de l'oublier complètement.
Risque de dépenser l'argent des impôts. Lorsque vous retirez de l'argent de votre compte de retraite, vous devez payer des impôts sur les bénéfices accumulés par ce compte. Si vous prenez votre RMD au début de l'année, vous risquez de dépenser la partie de cet argent dont vous aurez besoin plus tard pour payer des impôts. (Cela dépend de la façon dont vous structurez votre compte, car certains comptes de retraite retiendront automatiquement les impôts en votre nom.)
Retraits mensuels/trimestriels
L'autre approche courante des distributions minimales requises consiste pour les retraités à prendre cet argent tous les mois ou tous les trimestres. Comme pour les distributions annuelles, il n'y a pas de meilleure façon de gérer cet argent. Certains retraités préfèrent recevoir une distribution forfaitaire chaque année. D'autres préfèrent une série de petits retraits mensuels. Cela ne tient qu'à toi.
Les lecteurs doivent noter que même ce n'est pas la seule option. Vous pouvez effectuer des distributions aussi souvent que votre portefeuille le permet. Cependant, mensuellement est l'approche commune la plus fréquente.
Les avantages d'une approche mensuelle ou trimestrielle peuvent inclure :
Gestion de trésorerie. Faire des retraits mensuels vous permet de traiter cela comme un revenu régulier. De nombreux retraités préfèrent ce style de flux de trésorerie à un format forfaitaire, car il facilite les finances personnelles et la budgétisation. C'est souvent le plus grand avantage d'effectuer des retraits mensuels ou trimestriels.
Impôts estimés. Comme indiqué dans notre section sur les retraits annuels, si vous payez des impôts trimestriels basés sur d'autres revenus, le fait que votre distribution minimale requise arrive dans des segments réguliers peut faciliter ces estimations d'impôts.
Paiements d'impôts. Si vous effectuez des retraits mensuels, il est souvent plus facile de demander à votre gestionnaire de portefeuille de déduire automatiquement tout impôt sur le revenu applicable afin que vous n'ayez pas à vous soucier de mettre l'argent de côté.
Certains inconvénients potentiels d'une approche mensuelle ou trimestrielle peuvent inclure :
Croissance réduite. Plus longtemps vous laissez votre argent en place, plus il peut fructifier. Si vous effectuez vos retraits au cours de l'année, votre portefeuille perdra quelques opportunités de croissance basées sur un capital réduit.
Potentiel d'erreur de calcul. Bien que moins préoccupant si vous travaillez avec un professionnel, si vous retirez votre argent par étapes (plutôt qu'en un seul versement), il y a plus de chances que vous calculiez mal ou que vous fassiez une erreur dans votre retrait minimum.
En fin de compte, cela se résume au choix qui convient le mieux à vos finances. Dans la plupart des cas, nous pouvons vous recommander de formuler le problème de la manière suivante : votre argent a le plus grand potentiel de croissance si vous prenez la totalité de votre distribution minimale à la fin de chaque année civile. Cependant, la budgétisation personnelle peut être plus facile si vous prenez votre distribution minimale en 12 portions mensuelles.
Si vous prenez votre distribution minimale à la fin de l'année civile, assurez-vous de mettre en place un retrait automatique. Même professionnel courtiers peut être distrait à Noël et au Nouvel An, et vous ne voulez pas découvrir que votre ordre de vente a été retardé par les vacances.
Conclusion
Vous pouvez prendre votre distribution minimale requise à tout moment, tant qu'elle se produit avant la fin de l'année. La plupart des retraités reçoivent leur argent en un seul versement à la fin de l'année, pour lui donner le plus de temps possible pour fructifier à l'abri de l'impôt. D'autres retirent leur argent chaque mois, pour se donner un revenu régulier flux de revenus.
Conseils pour la planification de la retraite
Selon la Réserve fédérale, 60 % de ceux qui ont des comptes de retraite autogérés ne sont pas confiants quant à leurs décisions d'investissement. Si vous êtes l'un d'entre eux, pourquoi ne pas engager un conseiller financier ? L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Obtenir le bon RMD est extrêmement important. Les implications fiscales pour cela sont énormes, avec une responsabilité potentielle allant jusqu'à 50% du montant total. Assurez-vous donc de savoir comment calculez votre distribution minimale requise.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html