Je dois actuellement 300,000 2.5 $ sur ma maison avec une hypothèque de 30 % sur 401 ans. Je maximise mes comptes de retraite - IRA et 10 (k) - et je cherche à prendre ma retraite dans moins de 300,000 ans. Je recevrai un héritage d'au moins XNUMX XNUMX $, ce qui me permettra de payer la maison.
Je suis dans une position très chanceuse. Dois-je le rembourser ou dois-je investir l'argent?
Les propriétaires-occupants
Cher propriétaire,
Vous économiserez des intérêts considérables en remboursant votre prêt hypothécaire par anticipation, surtout à un taux de 2.5 %. Des millions de propriétaires tueraient pour ce taux.
Bien sûr, cela a beaucoup à voir avec la chance. Prenons un instant : le taux hypothécaire sur 30 ans est actuellement supérieur à 5.5 %. L'indice des prix à la consommation a augmenté de 8.5 % en juillet par rapport à l'année précédente, et la mesure de l'inflation « de base » étroitement surveillée – hors alimentation et énergie volatiles – oscillait à 5.9 %. Avec un taux d'intérêt de 2.5 %, vous gagnez déjà de l'argent simplement en vivant votre vie.
Comme mon collègue Aarthi Swaminathan le mettre: "Alors que le prix de leur voiture, de l'essence, de l'électricité et d'autres dépenses augmentent, ce propriétaire verra également la valeur de sa maison augmenter avec l'inflation. Pourtant, leur taux hypothécaire reste le même car il n'est pas ajusté à l'inflation, ce qui signifie qu'ils paient toujours le même taux qu'avant l'inflation.
Surpayer quelques si vous le pouvez, surtout au début de la durée du prêt lorsque les paiements d'intérêts sont plus élevés. Selon les conditions de votre prêt hypothécaire, vous pouvez être limité sur le montant des paiements en trop que vous pouvez effectuer (10 % dans certains cas), et aussi exaspérant que cela puisse paraître, il peut y avoir une pénalité pour paiement en trop. Dans votre cas, cela pourrait être une bonne chose.
"Avec un taux d'intérêt de 2.5 % et une inflation de 8.5 %, vous gagnez déjà de l'argent simplement en vivant votre vie. »
Votre épargne-retraite fiscalement avantageuse à, disons, 6% fera le gros du travail pour vous, compensant votre taux d'intérêt de 2.5%, en supposant que vous ayez un 401 (k) et un IRA sains. Parlez à un conseiller financier et assurez-vous que vous auriez encore assez pour vivre confortablement et rembourser votre hypothèque et/ou réduire vos effectifs.
Parlant de conseillers financiers, Larry Pon, un planificateur financier basé à Redwood City, en Californie, dit que de nombreuses personnes qui ont de l'argent supplémentaire sont confrontées à votre dilemme, et qu'il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Il est d'accord avec moi : « Je ferais les deux. Je ne rembourserais pas l'hypothèque et n'investirais pas l'héritage de manière agressive, mais je ferais une combinaison.
« Puisque vous êtes à 10 ans de la retraite, pour l'héritage, je vous propose d'investir avec une allocation modérée, qui se situe quelque part entre 50/50 et 60/40 pour les actions et les obligations. Ce portefeuille peut générer suffisamment de revenus pour augmenter vos versements hypothécaires », a déclaré Pon. "Cela signifie que vous ne remarquerez peut-être aucune différence dans votre trésorerie personnelle et que vous rembourserez le prêt en 10 ans."
Continuez à maximiser ces comptes. «Je suppose que vous avez plus de 50 ans, vous pouvez donc mettre 7,000 26,000 $ dans un IRA et 401 36 $ dans votre XNUMX (k). Je fais ça depuis XNUMX ans et je n'ai pas encore rencontré quelqu'un qui a trop mis de côté pour sa retraite », a ajouté Pon. "Je vous suggère fortement de continuer à maximiser vos plans de retraite afin que votre retraite soit plus sûre."
Pon décrit les avantages et les inconvénients d'investir et de rembourser l'hypothèque. Voici ses avantages : 1. Plus de versements hypothécaires. 2. Le remboursement de la dette est un investissement sans risque. "Vous économiserez au moins 1,200 3 $ par mois, ce qui signifie qu'au lieu de payer l'hypothèque, vous pouvez rediriger le montant de votre paiement vers votre épargne." XNUMX. "Cela rendra votre retraite plus sûre."
Et les inconvénients : 1. Votre taux hypothécaire ne sera probablement plus jamais aussi bas. 2. Si vous investissez les 300,000 3 $ au lieu de rembourser l'hypothèque, vous assumerez le risque d'investissement. 2.5. "Même dans le marché actuel, on s'attend à ce que vos retours sur investissement soient supérieurs à XNUMX %. Ce n'est pas sans risque ni garanti, mais prendre un certain risque vous donnera un meilleur rendement.
Si c'était moi ? Je rembourserais le prêt. Je n'aime pas les dettes. Nous passons la première partie de notre vie à chercher désespérément à obtenir un prêt hypothécaire, puis le reste à nous soucier de le rembourser. Ils sont une obsession nécessaire, quoique parfois malsaine. Les hypothèques nous donnent quelque chose sur quoi nous concentrer en dehors de l'autre mot « M » : notre mortalité.
Pourtant, la vie serait douce avec une hypothèque remboursée. Jusqu'à ce que la prochaine obsession arrive.
Apprenez à bousculer votre routine financière au Meilleures nouvelles idées du festival de l'argent les 21 et 22 septembre à New York. Rejoignez Carrie Schwab, présidente de la Fondation Charles Schwab.
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"Je suis coincé dans un état d'esprit de penny-pincer" : Mon conjoint et moi avons acheté une maison, mais il ne veut acheter que des articles haut de gamme. Comment pouvons-nous être d'accord?
Source : https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hypothèque-ou-investir-l-argent-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
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Je dois actuellement 300,000 2.5 $ sur ma maison avec une hypothèque de 30 % sur 401 ans. Je maximise mes comptes de retraite - IRA et 10 (k) - et je cherche à prendre ma retraite dans moins de 300,000 ans. Je recevrai un héritage d'au moins XNUMX XNUMX $, ce qui me permettra de payer la maison.
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Bien sûr, cela a beaucoup à voir avec la chance. Prenons un instant : le taux hypothécaire sur 30 ans est actuellement supérieur à 5.5 %. L'indice des prix à la consommation a augmenté de 8.5 % en juillet par rapport à l'année précédente, et la mesure de l'inflation « de base » étroitement surveillée – hors alimentation et énergie volatiles – oscillait à 5.9 %. Avec un taux d'intérêt de 2.5 %, vous gagnez déjà de l'argent simplement en vivant votre vie.
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Surpayer quelques si vous le pouvez, surtout au début de la durée du prêt lorsque les paiements d'intérêts sont plus élevés. Selon les conditions de votre prêt hypothécaire, vous pouvez être limité sur le montant des paiements en trop que vous pouvez effectuer (10 % dans certains cas), et aussi exaspérant que cela puisse paraître, il peut y avoir une pénalité pour paiement en trop. Dans votre cas, cela pourrait être une bonne chose.
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Pourtant, la vie serait douce avec une hypothèque remboursée. Jusqu'à ce que la prochaine obsession arrive.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hypothèque-ou-investir-l-argent-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo