Je suis enseignant, je vis toujours avec mes parents et j'ai 103 2 $ de dettes d'études, soit plus de XNUMX fois mon salaire. Quelles sont mes options ?

Réponse Une dette de prêt étudiant qui dépasse de loin son salaire annuel est un phénomène courant, et le fait d'avoir une dette élevée ajoute un fardeau substantiel à votre budget mensuel, même si vous avez réduit les frais de logement en vivant avec maman et papa. Alors que les remboursements des prêts étudiants devraient reprendre en mai, il est temps de prendre des mesures pour mettre de l'ordre dans votre propre situation financière. La bonne nouvelle, déclare Andrew Pentis, expert en prêts et conseiller certifié en prêts étudiants chez StudentLoanHero, est qu'en termes de prêts fédéraux, l'enseignement est un domaine où il existe «de nombreux programmes d'aide au remboursement et d'annulation de prêts étudiants». Voici quelques options.

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Plans de remboursement axés sur le revenu et autres options de remboursement

Tout d'abord, examinez - et élaborez des stratégies - le remboursement de votre prêt mensuel. Si le vôtre est trop élevé, envisagez de demander un plan de remboursement axé sur le revenu auprès de votre agent de prêt fédéral, explique Anna Helhoski, experte en prêts étudiants chez NerdWallet. "Cela fixera vos paiements à une partie de votre revenu discrétionnaire et prolongera la période de paiement", dit-elle. Le délai de remboursement standard est de dix ans ; avec un plan de remboursement basé sur le revenu, vous pouvez obtenir un plan de remboursement de 20 à 25 ans, après quoi votre solde restant est pardonné.

"Le remboursement basé sur le revenu devrait réduire les paiements, mais l'emprunteur ne remboursera pas sa dette rapidement et les intérêts continueront de s'accumuler", ajoute Helhoski. "Cela n'a peut-être pas autant d'importance pour un emprunteur qui est un enseignant qui peut avoir des options d'annulation de la dette fédérale." (Nous y reviendrons.)

Il existe quatre plans de remboursement axés sur le revenu, y compris Revised Pay As You Earn (REPAYE), et ils sont conçus pour maintenir des paiements mensuels abordables par rapport au revenu. Chacun est assorti de conditions d'admissibilité ainsi que de mises en garde à prendre en compte (concernant des questions telles que les impôts et l'état civil). Selon le plan, la durée de remboursement sera de 20 ou 25 ans et le pourcentage de revenu discrétionnaire sera de 10 %, 15 % ou 20 %, explique Mark Kantrowitz, auteur de « How to Appeal for More College Financial Aid ». 

"Les emprunteurs sur les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent être admissibles à des paiements aussi bas que 0 $", explique Pentis. « Il y a de fortes chances que le paiement de cet individu ne soit pas nul, mais selon toute vraisemblance, il chuterait. Cela donnerait une marge de manœuvre dans le budget mensuel.

Pour les prêts privés par l'intermédiaire d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un autre prêteur, les experts conseillent d'aller à la source. Expliquez que vous souhaitez un changement temporaire ou permanent, qui pourrait être un taux d'intérêt plus bas ou une période de remboursement plus longue. Notez cependant que la réceptivité et la flexibilité des prêteurs privés varient. 

Prêt étudiant pardon

Il existe deux programmes de remise de prêt auxquels les enseignants des écoles publiques peuvent potentiellement prétendre - la remise de prêt des enseignants (TLF), que les experts conseillent dans un premier temps, et la remise de prêt de la fonction publique (PSLF).

TLF est un programme fédéral pour les éducateurs qualifiés à temps plein qui travaillent dans des écoles à faible revenu. «Après cinq années consécutives d'enseignement, ils peuvent obtenir jusqu'à 17,500 XNUMX $ de remboursement de leurs prêts fédéraux directs», déclare Helhoski. 

Que se passe-t-il s'il reste une dette, comme il y en aurait dans le cas de cet emprunteur. C'est là qu'intervient le PSLF. « Vous pouvez doubler la déduction », dit Pentis. Le PSLF permet aux personnes qui remboursent 120 prêts tout en exerçant une carrière de fonctionnaire ou d'enseignant d'obtenir une partie de leur prêt étudiant exonéré d'impôt. 

"Cet emprunteur pourrait vouloir profiter d'une dérogation limitée actuellement en place qui compterait tous les paiements effectués alors qu'il travaillait pour un employeur éligible", explique Helhoski. "Il est entré en vigueur il y a quelques mois et il sera en place jusqu'à la fin octobre."

Jusqu'au 31 octobre 2022, les emprunteurs peuvent recevoir un crédit pour les paiements antérieurs effectués qui n'auraient pas été éligibles auparavant au PSLF. Si le PSLF vous a déjà été refusé, vous pouvez être éligible à la dérogation temporaire.

Une considération à long terme, selon Kantrowitz : la remise de remboursement basée sur le revenu entre en vigueur après 20 ou 25 ans, selon votre plan. 

Au fur et à mesure que vous maîtrisez les remboursements des prêts étudiants, vous pouvez également réhabiliter simultanément votre cote de crédit. En fin de compte, cela rendra l'obtention d'un prêt hypothécaire ou d'autres prêts plus réalisable.