Je suis un père célibataire qui gagne 100,000 XNUMX $ – comment puis-je maximiser mes dollars de retraite?

Ma question est la suivante : dois-je déplacer mes revenus 403(b) et 401(a) en dollars avant impôt, puisque je m'attends à être dans une tranche d'imposition inférieure une fois à la retraite ? Ou laissez-le chez Roth. J'espère avoir des conseils sur ce qui serait généralement l'option la plus prudente pour maximiser les dollars de retraite. 

Voir: Je suis un père célibataire de 39 ans avec 600,000 50 $ d'économies. Je veux prendre ma retraite à XNUMX ans, mais je ne sais pas comment. Que dois-je faire?

Cher lecteur, 

Tout d'abord, félicitations pour avoir maximisé votre Roth IRA et HSA et contribué à vos autres comptes de retraite - gérer cela tout en étant un père célibataire et en payant une maison n'est pas une tâche simple. 

Vous avez posé la question séculaire de la planification de la retraite : devrais-je investir dans un compte traditionnel ou dans un compte Roth ? Pour les lecteurs qui ne le savent pas, les comptes traditionnels sont investis avec des dollars avant impôts, et l'argent est imposé au moment du retrait à la retraite. Les comptes Roth sont investis avec des dollars après impôt lors du dépôt, puis retirés en franchise d'impôt (si les investisseurs suivent les règles quant à la manière et au moment de retirer l'argent, par exemple après que le compte a été ouvert pendant cinq ans et que l'investisseur est 59 ans et demi ou plus).

Comme vous le savez, la règle de base pour choisir entre un compte Roth et un compte traditionnel se résume aux taxes. Si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure, les conseillers vous suggéreront généralement d'opter pour une Roth car vous paierez des impôts à un taux inférieur maintenant par rapport à un taux potentiellement plus élevé plus tard. Pour un traditionnel, vous serez peut-être mieux loti si vous êtes dans vos années de revenus les plus élevés et que vous vous attendez à baisser d'une tranche d'imposition ou plus au moment du retrait. 

L'un des plus grands défis, cependant, est de connaître les tranches d'imposition futures. Vous pensez peut-être que vous serez dans un niveau inférieur maintenant, mais vous ne pouvez pas en être sûr. Nous ne savons pas non plus à quoi pourraient ressembler les taux d'imposition lorsque vous arriverez à la retraite. Les taux d'imposition actuels devraient augmenter en 2026, lorsque les tranches de la loi sur les réductions d'impôts et l'emploi arrivent à expiration. Le Congrès peut faire quelque chose avant cela, ou après bien sûr.

Consultez la colonne de MarketWatch "Hacks de retraite" pour des conseils pratiques pour votre propre parcours d'épargne-retraite 

Cela étant dit, si vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite, cela ne fait pas de mal d'avoir une partie de votre argent dans un compte traditionnel. La diversification fiscale peut également jouer en votre faveur. Cela vous donne plus de contrôle et de liberté à l'approche de la retraite, car vous pourrez choisir sur quels comptes vous retirerez et comment économiser le plus d'impôts. Plus il y a d'options, mieux c'est. 

Vous devriez faire de votre mieux pour calculer les chiffres maintenant, puis faire un plan pour le faire environ chaque année jusqu'à votre retraite. Voici une calculatrice qui peut aider. 

Faites des estimations là où vous le devez et tenez compte de l'inflation - je suis sûr que nous avons tous vu comment l'inflation peut avoir un impact sur les finances personnelles au cours de la dernière année seulement. Il y a quelques autres choses que vous pouvez faire pour faire ces calculs. Par exemple, obtenez une idée de vos revenus de sécurité sociale en créer un compte auprès de la Social Security Administration, qui vous montrera ce que vous pouvez vous attendre à recevoir en prestations à différents âges de demande. Ajoutez également tout autre revenu que vous pourriez obtenir, comme une pension.

Après avoir calculé ce que vous prévoyez dépenser à la retraite, vous pouvez déterminer quels seront vos besoins de retrait - et comment cela affectera votre revenu imposable selon que l'argent provient d'un compte traditionnel ou Roth. N'oubliez pas : les retraits de Roths n'augmentent pas votre revenu imposable, contrairement aux investissements traditionnels dans les comptes lorsqu'ils sont retirés.  

Gardez à l'esprit que les Roth IRA ont un très grand avantage par rapport aux comptes traditionnels - ils ne sont pas soumis aux distributions minimales requises, c'est-à-dire lorsque les investisseurs doivent retirer de l'argent du compte s'ils ne l'ont pas encore fait à l'âge obligatoire. Les régimes traditionnels parrainés par l'employeur, comme les régimes 401(k) et 403(b), sont soumis à une RMD. Les régimes Roth parrainés par l'employeur ont également eu un RMD, bien que le Acte sécurisé 2.0, que le Congrès a adopté à la fin de 2022, élimine le RMD pour les plans de travail de Roth à partir de 2024. (Le Secure Act 2.0 a également poussé l'âge des RMD à 73 ans cette année et à 75 ans en 2033.) 

Voir aussi: Nous voulons prendre notre retraite dans quelques années et avoir économisé environ 1 million de dollars. Dois-je transférer mon argent dans un Roth et rembourser mon hypothèque de 200,000 XNUMX $ pendant que j'y suis ?

Cependant, les comptes traditionnels par rapport aux comptes Roth ne sont qu'une pièce du puzzle de la planification de la retraite. Il y a beaucoup d'autres questions que vous devez vous poser, et un planificateur financier si vous êtes intéressé et capable de travailler avec un. Par exemple, quels taux de rendement anticipez-vous sur vos investissements et comment vos investissements sont-ils répartis ? Dans quel état vivez-vous actuellement et cela changera-t-il à la retraite (cela affectera vos impôts). Vous craignez de laisser un héritage derrière vous et avez-vous pensé à une assurance-vie ? Et avant même d'arriver à la retraite, en tant que père célibataire, avez-vous un testament, une procuration médicale et une assurance invalidité en cas de malheur? 

Je sais que cela peut sembler écrasant, surtout lorsque vous prenez en compte des calculs et des estimations pour des années et des années à partir de maintenant, mais cela en vaudra la peine. Envisagez de travailler avec un planificateur financier qualifié, ou parler à quelqu'un de l'entreprise qui héberge vos investissements, et ne vous sentez pas obligé de vous en tenir à ce que vous choisissez jusqu'à votre retraite. Comme pour beaucoup de choses dans la vie, les plans de retraite ont tendance à changer et à s'adapter à votre rythme. 

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