J'ai 72 ans, j'ai investi un montant confortable et je retirais 4% par an. Mais une fois que j'aurai payé les honoraires de mon conseiller financier et les taxes californiennes, cela ne suffira pas. Quel est mon déménagement ?

Question: J'ai un solde confortable sur mon compte de placement, mais j'ai une question concernant le retrait de seulement 4 % de mon total chaque année (si nécessaire). Le total de mes impôts fédéraux et étatiques (je vis en Californie) et le paiement des estimations pour l'année prochaine, plus l'ajout de mes frais de courtage, totalisent en fait 4% de mon solde d'investissement. En gros j'ai l'impression d'investir pour payer des impôts et des frais de courtage ! J'ai 72 ans, la maison est payée et j'aimerais voyager, mais merde. Que dois-je faire? (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse Il y a quelques éléments à considérer, mais examinons d'abord les frais que vous pourriez payer au courtier. Il est assez courant de verser environ 1 % de vos actifs sous gestion au conseiller financier, explique la planificatrice financière agréée et expert-comptable agréée Maggie Klokkenga de Make a Money Mindshift.

Cela dit, ces frais sont souvent négociables (lisez notre guide pour savoir comment négocier les frais de votre conseiller financier ici) et de nombreux courtiers ont réduit leurs frais ces dernières années, explique Alana Benson, porte-parole en matière d'investissement chez NerdWallet. En bref, vous pourriez probablement payer moins soit par la négociation, soit en engageant un conseiller financier moins cher - et vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins ici.

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Vous ne savez pas ce que vous payez en frais ? « Vérifiez vos relevés de compte pour voir quels sont vos frais de compte. Sur le relevé, si vous divisez les frais de compte par votre juste valeur marchande totale du solde indiqué, vous aurez une idée générale des frais facturés par l'entreprise. Si vous ne voyez aucun frais, vérifiez le mois suivant », explique Klokkenga. En effet, les sociétés de conseil en investissement facturent souvent leurs frais sur une base trimestrielle et il peut y avoir d'autres frais, tels que des frais de transaction, chaque fois qu'un achat ou une vente est effectué. « Si vous payez des frais commerciaux ou des ratios de dépenses élevés, il peut être utile de rechercher d'autres courtiers avec des frais moins élevés », déclare Benson. Votre courtier doit également être en mesure d'assurer la transparence de sa structure et de tous les frais que vous payez. 

Si la performance du gestionnaire est sous-performante, vous devriez envisager de changer de conseiller pour vous assurer que la gestion qu'ils fournissent vaut les frais, disent les pros. "Si ce compte est géré, vous devez évaluer la performance du gestionnaire au cours de son mandat de sursite sur le portefeuille, sur la base des frais nets de référence du portefeuille appropriés", explique Chip Krotee, qui siège au conseil consultatif de négociation de Zingeroo, un social plateforme d'investissement. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins ici.)

Une autre option? Vous pourriez abandonner complètement le conseiller. «Vous pouvez également rechercher des véhicules d'investissement à moindre coût s'ils sont appropriés en fonction de l'objectif d'investissement, de l'horizon temporel et de la tolérance au risque. Selon votre expérience en matière d'investissement, vous pouvez transférer tout ou partie de vos actifs vers un compte de courtage autogéré ou IRA et gérer les actifs vous-même », explique Krotee, qui ajoute que cela prend « du temps et de la diligence ».

Un regard plus approfondi sur la règle des 4 %

La règle des 4 % stipule qu'une personne qui espère être à la retraite au cours des 30 prochaines années pourrait dépenser 4 % de son portefeuille au cours de la première année de sa retraite, les retraits ajustés en fonction de l'inflation étant ajoutés à ce pourcentage chaque année suivante. C'est juste une ligne directrice approximative, et elle a récemment été critiquée. De plus, comme le souligne Vanguard : "la règle des 4 % n'a pas pris en compte les frais d'investissement dans les rendements estimés" et "la minimisation des coûts permet une probabilité de réussite nettement plus élevée". Nous sommes d'accord sur ce point, c'est pourquoi nous menons cette histoire avec un examen de vos frais et comment les réduire. Maintenant, pour aller de l'avant, parlons des impôts, qui est un autre facteur important qui ronge votre argent.

Les taxes rongent votre pécule

La situation fiscale est un autre problème auquel vous devrez vous attaquer. Tout d'abord, la Californie est un État à fiscalité élevée. "Les impôts élevés de l'État peuvent inciter les retraités à explorer d'autres domaines et vivre dans un État avec des impôts moins élevés signifie qu'une plus grande partie de votre argent reste sur vos comptes", déclare Benson.

Il semble que vous ayez votre argent dans un IRA traditionnel ou 401 (k) ou quelque chose de similaire, et le fait est que vous devez payer de l'impôt sur le revenu l'année où vous retirez l'argent. Cela réduit ce qu'il vous reste à dépenser. Et puisque vous avez maintenant 72 ans, vous deviez commencer à recevoir les distributions minimales requises - qui sont simplement un montant minimum que vous devez retirer de votre compte chaque année (sinon vous risquez des pénalités élevées). Ces retraits "seront inclus dans votre revenu imposable, à l'exception de toute partie qui a été imposée auparavant (votre base) ou qui peut être reçue en franchise d'impôt (comme les distributions qualifiées des comptes Roth désignés)", explique l'IRS. 

Si tout cela vous fait tourner la tête, vous n'êtes pas seul. Et certaines sociétés financières – dans le cadre de leurs honoraires – vous aideront à naviguer dans la situation fiscale, explique Ryan Townsley, planificateur financier agréé chez Town Capital : « Si je peux faire économiser à un client six chiffres d'impôts au cours d'une retraite, cela paie pour moi plusieurs fois », déclare Townsley. Mais, bien sûr, vous devez évaluer si votre entreprise y contribue et si cela vaut les frais que vous payez. Sinon, il est peut-être temps de trouver un nouveau conseiller ou de le faire par vous-même.  

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Les questions ont été modifiées par souci de concision et de clarté.