J'ai 60 ans avec 'bien en sept chiffres' sauvé. Dois-je faire appel à un conseiller financier ?

Question: J'ai 60 ans, je suis célibataire et je n'ai pas d'enfant. Je suis bien dans sept chiffres avec une épargne-retraite, composée de trois 401 (k), deux fonds communs de placement et une pension de 350,000 60,000 $. Ma seule dette est un HELOC de 62 1 $. Je n'ai pas d'hypothèque, de dette de carte de crédit ou de prêt automobile. Je ne me soucie pas de laisser un héritage après ma mort. J'aimerais prendre ma retraite à XNUMX ans et percevoir la sécurité sociale. Ma question est la suivante : dois-je retenir les services d'un conseiller financier moyennant des frais de XNUMX % ou puis-je gérer financièrement ma retraite avec un comptable uniquement ? (Vous pouvez utiliser cet outil de SmartAsset pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse Tout d'abord, comprenez les différences entre ce qu'un comptable peut faire pour vous et ce qu'un conseiller financier peut faire. "Un comptable pourrait aider avec les impôts, mais il est peu probable qu'il s'occupe d'autre chose", déclare Julia Kramer, spécialiste certifiée du comportement financier et expert-comptable agréée chez Signature Financial Planning. Un planificateur financier, quant à lui, s'attaquera à des problèmes tels que la gestion de vos investissements au fur et à mesure de votre retraite, le montant d'argent que vous pouvez retirer chaque année à la retraite, la façon de planifier intelligemment la sécurité sociale et de payer les éventuels besoins de soins de longue durée. Vous pouvez lire notre guide sur l'embauche d'un planificateur financier certifié ici.

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Vous pourrez peut-être gérer cela par vous-même, en fonction de votre aisance à gérer ces problèmes financiers, ainsi que du temps et de l'énergie que vous pouvez consacrer à le faire, disent les pros. "Il est important de reconnaître l'étendue des décisions auxquelles vous êtes [face], si vous choisissez de ne pas engager de conseiller financier, afin que vous puissiez prendre une décision claire sur l'endroit où vous souhaitez consacrer votre temps et votre énergie à la retraite", déclare Michael E. Kitces, gourou en chef de la planification financière chez Kitces.com. (Vous pouvez utiliser cet outil de SmartAsset pour être jumelé à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Vous devriez également vous demander si vous pensez qu'un conseiller en vaudra la peine. Posez-vous la question : « Vaut-il la peine de dépenser des honoraires de conseil traditionnels de 1 % par an… et d'obtenir de l'aide pour les autres problèmes financiers et de retraite qui accompagnent la retraite », déclare Kitces. 

Considérez également si vous aimez suivre l'évolution de l'économie, des marchés et des investissements, dit Kramer. « Dans mon cas, de mes 20 à 40 ans, j'ai beaucoup aimé gérer mes investissements. Au milieu de la quarantaine, j'ai découvert que cela ne me plaisait pas autant et que je voulais consacrer mon temps à d'autres activités personnelles et professionnelles. L'externalisation de cette partie de mes finances était donc un bon choix », explique Kramer, qui emploie maintenant un conseillère financière elle-même. 

Une autre chose à laquelle Kramer recommande de réfléchir est de savoir si vous pouvez ou non tolérer les hauts et les bas du marché sans apporter de changements émotionnels à votre portefeuille. "Si c'est le cas et que vous répondez oui au plaisir de suivre le marché, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un conseiller financier. Si ce n'est pas le cas, avoir un conseiller est un excellent choix pour vous aider à naviguer dans les hauts et les bas inévitables », déclare Kramer. 

Sachez également que vous n'avez pas besoin d'engager un conseiller de manière continue si vous souhaitez simplement vous tremper les pieds pour en essayer un. "Cela pourrait être un planificateur horaire si vous ne voulez pas vous engager dans une planification continue au départ", explique Karla McAvoy, planificatrice financière certifiée et présidente de l'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA).