J'ai 57 ans et j'aurai bientôt plus de 3 millions de dollars d'une vente d'entreprise. Mon riche patron fait confiance à son conseiller financier, mais il a hérité de ses millions. Pourtant, devrais-je essayer son conseiller?

Question: J'ai 57 ans, j'ai épargné 450,000 3 $ pour ma retraite et je recevrai bientôt 4 à 350,000 millions de dollars d'une vente d'entreprise en tant qu'employé clé. Je continuerai à travailler entre 550,000 401 et 100,000 XNUMX dollars par an avec l'entreprise même après la vente. J'investis le maximum et fais des contributions de rattrapage à mon XNUMX(k), et ma femme est une femme au foyer donc j'investis son maximum dans un Roth IRA. J'ai une dette d'études de XNUMX XNUMX $ pour mes enfants que j'ai remboursée et aucune autre dette.

J'ai besoin d'un planificateur/conseiller financier pour m'aider et gérer mon portefeuille. J'ai lu qu'il devrait s'agir d'un fiduciaire payant uniquement, mais l'emplacement est-il important ? Mon patron et sa famille ont investi avec un représentant d'une grande banque pendant des décennies et il est heureux, mais il a hérité de millions et n'a pas vraiment évalué l'ensemble du tableau. Je ne sais pas si ce conseiller serait une décision prudente. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)

Réponse Il y a un certain nombre de problèmes ici - s'il faut utiliser le conseiller de vos patrons et sinon qui utiliser, les implications fiscales et successorales des 3 à 4 millions de dollars, les contributions Roth IRA, et plus encore - et nous les aborderons un par un . Commençons par savoir s'il faut utiliser le conseiller de votre patron ou quelqu'un d'autre. 

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Le conseiller de votre patron peut être formidable, ou il ne l'est peut-être pas, et vous souhaiterez peut-être interroger plusieurs conseillers pour avoir une idée de la personne avec qui vous vous sentez à l'aise et en qui vous avez confiance, et qui est un expert pour aider les personnes dans des situations similaires à la vôtre. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)

En général, vous voulez un conseiller payant uniquement, car il gagne de l'argent exclusivement grâce aux frais que vous lui versez, et non grâce aux ventes ou aux commissions sur les produits. Cela permet de s'assurer qu'ils ont vos meilleurs intérêts à l'esprit. 

"De nombreux conseillers financiers sont rémunérés par la vente de produits financiers, des commissions ou frais d'investissement, des commissions d'assurance et des comptes d'argent gérés", explique le planificateur financier agréé David Edmisten de Next Phase Financial Planning à Prescott, en Arizona. Si le conseiller que vous envisagez « est payé par la vente d'un produit ou de solutions financières, vous voudrez le comprendre dès le départ afin de pouvoir déterminer si ce produit est la meilleure solution pour vous. Et ajoute W. Michael Prendergast, planificateur financier certifié chez Altfest Personal Wealth Management : "Demandez s'ils sont fiduciaires tout le temps qu'ils interagissent avec vous, pas seulement de temps en temps."

Vous voudrez également demander à des conseillers potentiels ces 15 questions pour les examiner et s'assurer qu'ils ont de l'expérience dans le traitement des types de problèmes sur lesquels vous avez des questions. Certaines des choses que vous pourriez envisager sont l'aide avec les objectifs financiers, les investissements, la planification de la retraite, les impôts, l'atténuation des risques, la sécurité sociale, l'assurance-maladie, les pensions, la rémunération différée, etc. Assurez-vous que le conseiller a de l'expérience dans les problèmes que vous envisagez de traiter ou que vous traitez déjà. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

Vous voudrez également quelqu'un qui a de l'expérience avec les impôts (ou qui peut travailler avec quelqu'un qui en a) car la distribution d'entreprise offre une opportunité de planification fiscale. Vous devrez déterminer si les dividendes que vous recevez sont ordinaires ou admissibles, ce qui détermine le taux auquel ils sont imposés. Bien que certains planificateurs se spécialisent dans la planification fiscale, il peut vous incomber d'explorer la possibilité de travailler avec un comptable public agréé (CPA), qui est formé pour aider à réduire les impôts. « Nous considérons souvent la planification fiscale comme un événement comme le dépôt de notre déclaration de revenus annuelle. Au lieu de cela, je vous encourage à considérer cela comme un voyage et une quête de toute une vie pour réduire votre facture fiscale à long terme », déclare Derieck Hodges, planificateur financier agréé chez Anchor Pointe Wealth.

De plus, il existe des opportunités de planification successorale et de protection des actifs dont vous pouvez profiter, compte tenu de votre situation. "En fonction de votre valeur nette, je donnerais la priorité à un plan successoral dans lequel votre conseiller est en communication avec votre avocat", déclare le planificateur financier certifié Joe Favorito de Landmark Wealth Management. Et au-delà de cela, « un planificateur financier complet, et non un gestionnaire de placements uniquement, pourra vous aider à déterminer ce que votre patrimoine signifiera pour vous, vos enfants et l'organisme de bienfaisance si tel est votre désir », déclare Hodges. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.)

Il convient également de noter que si votre revenu se situe entre 350,000 500,000 $ et XNUMX XNUMX $, vous n'êtes probablement pas éligible pour faire une contribution Roth pour votre femme, car les limites de revenu sont basées sur un revenu brut ajusté conjoint, dit Favorito. « Vous pouvez actuellement contourner cette règle avec ce qu'on appelle une conversion de porte dérobée. Cette stratégie ne fonctionne que si vous n'avez pas d'IRA traditionnels au nom de la personne pour laquelle vous financez le compte. Sinon, les règles de prorata sur les conversions éliminent la plupart des avantages », explique Favorito.

En ce qui concerne la recherche d'un conseiller, de nombreuses entreprises travaillent avec succès avec des clients dans tout le pays, quelle que soit leur localisation, en utilisant les avantages de la technologie. Les experts recommandent de consulter la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network et Garrett Planning Network. "De nombreux conseillers proposent des réunions virtuelles, de sorte que le meilleur candidat pour votre citation n'a peut-être pas besoin d'être situé dans votre région si vous êtes à l'aise pour une réunion virtuelle", explique Edmisten.

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