Certaines situations financières peuvent être gérées par vous-même, tandis que d'autres sont mieux gérées en consultation avec un conseiller. En fin de compte, la décision de travailler avec un conseiller financier ou de faire cavalier seul dépend d'une litanie de facteurs, y compris vos besoins, vos objectifs et où vous vous trouvez dans la vie. UN conseiller financier peut vous aider à investir votre argent, à planifier les grands événements de la vie et à préserver votre patrimoine pour les générations futures de votre famille. Cependant, certaines personnes ont le temps et le savoir-faire pour gérer leur argent et créer un plan financier adapté à leurs besoins. Voici des exemples de situations où vous pourriez choisir l'une ou l'autre option.
Que font les conseillers financiers ?
Un conseiller financier est un terme général qui peut décrire une variété de professionnels différents dans le secteur des services financiers. Un conseiller en placement qui sélectionne et gère exclusivement les investissements des clients est un type de conseiller. UN planificateur financier, d'autre part, est un autre type de conseiller qui élabore des plans financiers holistiques pouvant inclure planification de la retraite, besoins d'assurance, la planification successorale et les dons de bienfaisance. Pendant ce temps, un conseiller qui est un expert-comptable (CPA) peut se spécialiser en planification fiscale.
Parce que le terme est relativement large, englobant différents types de professionnels de la finance, il est important de se rappeler que tous les conseillers financiers n'ont pas à cœur vos intérêts. Bien que les conseillers en placement inscrits auprès de la Securities and Exchange Commission soient liés par obligation fiduciaire Pour toujours agir dans votre meilleur intérêt, un courtier en valeurs mobilières et un vendeur d'assurance peuvent se présenter comme un conseiller financier, mais ne suivent pas les mêmes normes strictes.
Il est également important de noter que certains conseillers financiers sont à la fois des conseillers en placement inscrits et des représentants de courtiers ou de compagnies d'assurance. Ces conseillers suivent souvent les payant modèle, ce qui signifie qu'ils gagnent des commissions de sociétés tierces lorsqu'ils recommandent certains produits et services à leurs clients-conseils.
Cela crée un potentiel conflit d'intérêt. D'une part, ces conseillers sont légalement tenus d'agir dans votre meilleur intérêt. D'autre part, ils ont une incitation financière à recommander certains produits et services plutôt que d'autres. Cependant, ces types de conseillers financiers doivent divulguer toute relation qui pourrait présenter un conflit d'intérêts. Lorsque vous travaillez avec un conseiller qui peut gagner des commissions, il est important de lui demander s'il peut bénéficier financièrement des recommandations spécifiques qu'il vous fait.
Là encore, vous pouvez choisir de travailler avec un payant conseiller, dont la rémunération provient uniquement des honoraires de conseil facturés aux clients, et non des commissions de tiers.
Quand devriez-vous travailler avec un conseiller financier
Étant donné que les conseillers financiers peuvent vous aider avec une variété de besoins, la plupart des gens bénéficieront d'une relation potentielle avec un conseiller. Si ce qui suit s'applique à vous, vous voudrez peut-être envisager d'en embaucher un :
Vous manquez de temps ou de connaissances pour gérer vos investissements : Si vous n'avez pas le temps de vous consacrer à la recherche de placements et à la gestion de votre portefeuille, l'embauche d'un conseiller financier peut être une bonne option. Peut-être que le temps n'est pas un problème, mais la connaissance oui. Si vous ne pouvez pas distinguer le marché boursier du supermarché, envisagez de travailler avec un conseiller financier, en particulier un conseiller qui est prêt à vous enseigner les principes fondamentaux de l'investissement. Puis à un moment donné dans le futur. vous pouvez vous sentir suffisamment en confiance pour gérer votre propre portefeuille.
Vous approchez de la retraite : La retraite, c'est bien plus que simplement ne pas travailler. Pour la plupart des gens, une retraite réussie nécessite une planification financière substantielle. Vous devrez déterminer combien d'argent vous aurez besoin pour soutenir le style de vie que vous désirez, concevez un plan pour retirer votre épargne de manière fiscalement avantageuse, en choisissant le bon moment pour réclamer La sécurité sociale avantages et en respectant les règles qui entourent distributions minimales requises (RMD). Tout le monde n'est pas équipé pour prendre ces décisions par lui-même. Un conseiller financier, en particulier celui qui offre une planification financière, peut vous aider à créer un plan holistique de retraite qui aborde chacun de ces sujets.
Vous prenez une décision financière importante : Que vous envisagiez de acheter une maison, vendre une entreprise ou envoyer vos enfants à l'université, avoir un professionnel de la finance dans votre coin peut être d'une grande aide. Un conseiller peut vous aider à évaluer les diverses implications d'une décision donnée et à prévoir les éventualités.
Vous avez reçu un héritage important : Après avoir reçu un héritage important ou une aubaine, avoir un plan pour cet argent peut garantir qu'il ne sera pas gaspillé. Un conseiller financier, en particulier celui qui propose une planification financière, peut vous aider à investir votre argent et à élaborer un plan en conséquence. La richesse retrouvée peut également s'accompagner de nouvelles obligations fiscales. Un conseiller financier peut être en mesure de vous aider à optimiser votre stratégie fiscale afin de protéger vos actifs à long terme.
Vous ne pouvez pas séparer vos émotions de votre portefeuille : Tout le monde laisse ses émotions prendre le dessus de temps en temps. Mais il est important d'investir avec une tête froide et équilibrée, surtout en période d'augmentation Volatilité du marché. Être effrayé et retirer votre argent d'un investissement pendant un marché baissier peut avoir des effets négatifs importants sur votre avenir financier, car vous ne bénéficierez probablement pas du rebond potentiel. Avoir un conseiller financier pour gérer vos investissements pour vous peut ajouter une couche de protection contre la prise de décisions irréfléchies lorsque les choses semblent mal tourner.
Quand vous pouvez y aller seul
Travailler avec un conseiller financier peut s'avérer extrêmement bénéfique, mais tout le monde n'en a pas besoin dans son coin. Certaines personnes, dans certaines circonstances, peuvent s'en sortir en gérant leurs propres investissements et en élaborant leurs propres plans financiers.
Voici quand vous voudrez peut-être renoncer à un conseiller financier et le faire vous-même :
Vous êtes confiant dans la gestion de vos propres investissements : Si vous êtes à l'aise pour choisir et gérer vos propres placements, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un conseiller financier. Peut-être suivez-vous de près les marchés et faites-vous vos propres recherches sur les investissements potentiels. Bien que vous puissiez en apprendre davantage auprès d'un conseiller financier, vous pourriez aimer faire ce travail de fond et élaborer votre propre stratégie d'investissement.
Vous n'avez aucun besoin de planification financière : Comme mentionné ci-dessus, l'un des principaux avantages de travailler avec un conseiller financier est d'obtenir un plan financier complet conçu pour vous. Ce plan peut répondre à vos perspectives de retraite, à vos besoins en matière d'assurance, à votre portefeuille de placements et à d'autres aspects de votre vie financière. Cependant, si vous ne prévoyez pas d'achats importants ou si vous faites face à des décisions financières conséquentes, vous n'aurez peut-être tout simplement pas besoin d'un conseiller financier. Là encore, cela pourrait ne s'appliquer qu'aux jeunes adultes qui n'ont pas encore fondé de famille, acheté de maison ou qui ont des obligations importantes. La plupart des adultes ont un besoin ou une préoccupation financière urgente à prendre en compte
Vous n'investissez pas en dehors de votre compte de retraite professionnelle : Si vous n'investissez pas en dehors de votre régime de retraite parrainé par votre employeur, vous pouvez faire cavalier seul sans l'aide d'un conseiller financier. Les régimes parrainés par l'employeur comme 401 (k) s ont souvent moins d'options de placement que les comptes de retraite individuels ou les comptes de placement imposables, de sorte qu'il y a souvent moins de démarches à faire pour l'investisseur individuel. Cela peut être particulièrement vrai pour les épargnants-retraite qui possèdent fonds à date cible, Qui continuer à gagner en popularité. Fin 2018, 56 % des titulaires de comptes 401(k) détenaient des TDF et 80 % des régimes en disposaient, selon l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés. Ces fonds à définir et à oublier se rééquilibrent automatiquement à l'approche de la date cible de la retraite.
Vous êtes encore à des décennies de votre retraite : Si vous êtes encore à des décennies de votre retraite, vous ne ressentirez peut-être pas le besoin de travailler avec un conseiller financier. Vous pouvez être à l'aise de simplement continuer à épargner pour votre retraite éventuelle, mais vous n'avez pas encore commencé à réfléchir au moment où demander la sécurité sociale, au montant d'argent que vous pouvez retirer chaque année et au montant que vous frais de soins médicaux pourrait être.
Conclusion
Il existe un certain nombre de scénarios dans lesquels il peut être plus logique de simplement gérer vos finances sans l'aide d'un conseiller financier, mais la plupart des gens peuvent bénéficier de travailler avec un. Si vous approchez de la retraite, planifiez un achat important ou faites face à une décision financière monumentale, ou si vous n'avez tout simplement pas le temps ou le savoir-faire pour gérer vos investissements, embaucher un conseiller financier peut être une bonne décision. Là encore, les personnes qui sont encore à des décennies de la retraite ou qui gèrent leur portefeuille avec confiance peuvent choisir de faire cavalier seul.
Conseils pour embaucher un conseiller financier
Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Il est important de faire preuve de diligence raisonnable et d'interroger au moins trois conseillers financiers avant de vous inscrire auprès d'un seul. Renseignez-vous sur les minimums de compte, les frais, les philosophies d'investissement et tout certifications spéciales ils tiennent, comme le planificateur financier agréé (CFP). Tenez compte des réponses à ces questions dans votre décision finale.
Vous devriez également rechercher le conseiller et son entreprise pour voir s'ils ont des obligations réglementaires ou juridiques. divulgations sur leur dossier. Pour ce faire, recherchez-les sur l'Investment Adviser Public Disclosure de la Securities and Exchange Commission. base de données. Ce portail en ligne permet aux membres du public d'accéder à l'information d'un conseiller Formulaire ADV, qui contient des informations importantes sur leur entreprise et tout signal d'alarme sur leur dossier.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html