Ma mère est décédée et m'a laissé sa maison, que je viens de vendre et qui rapportera 250,000 41 $. J'ai 80,000 ans et je n'ai pas d'épargne-retraite réelle. Je gagne 220,000 100,000 $ par an et je maximise les cotisations à mon compte de retraite de contrepartie de l'employeur. Je suis propriétaire de ma voiture, je rembourse intégralement mes cartes de crédit chaque mois et ma seule dette réelle est de 13 XNUMX $ en prêts scolaires consolidés financés par le gouvernement fédéral. (Je n'ai retiré que XNUMX XNUMX $ et je rembourse en fonction du revenu depuis XNUMX ans).
""Je veux m'assurer d'avoir accès à des liquidités pour un acompte une fois que j'ai trouvé ma maison, mais j'aimerais aussi que cet argent travaille pour moi." »
Je vis actuellement avec mon meilleur ami dans sa maison. Il ne me facture pas de loyer ni de charges car je payais l'hypothèque sur la maison de ma mère, avec les plans qu'une fois qu'elle serait vendue, je serais libre de trouver ma propre maison pour toujours ; il s'agit donc d'une situation temporaire, mais il n'est pas nécessaire que ce soit une solution à court terme. Je veux m'assurer d'avoir accès à des liquidités pour une mise de fonds une fois que j'aurai trouvé ma maison, mais j'aimerais aussi que cet argent travaille pour moi.
Je prévois de continuer à maximiser les contributions à mon travail Roth IRA, mais je ne sais pas où mettre le reste jusqu'à ce que je trouve une maison à acheter. Je regarde des propriétés dans la fourchette de 350,000 400,000 $ à XNUMX XNUMX $. Serait-il préférable de mettre tout cet argent dans un acompte pour maintenir mon hypothèque plus basse et faire des cotisations mensuelles minimales à un compte de retraite, ou si je devais utiliser le montant minimum possible pour un acompte avec une hypothèque plus élevée, mais mettre un plus gros montant dans l'épargne-retraite?
Cher Recommencer,
Les amis se soutiennent mutuellement et vous avez de bonnes personnes à vos côtés. Vous récupérez dans la vie ce que vous y avez mis. Il semble que vous receviez la même générosité et la même gentillesse de la part de ceux qui vous entourent. Je salue votre ami pour avoir aidé à rendre cette période de votre vie - faire face à la mort de votre mère tout en naviguant sur la route - un peu plus facile. Vous avez également raison de prendre votre temps. C'est rarement une bonne idée de prendre de grandes décisions financières irréversibles lorsque vous traversez une période de deuil et/ou de changement important.
Mais parlons d'abord de votre dette étudiante de 220,000 XNUMX $.
"Après 25 ans de paiements (300 paiements) en remboursement basé sur le revenu, la dette restante est annulée", Mark Kantrowitz, l'auteur de "Comment faire appel pour plus d'aide financière universitaire" ainsi que "Qui est diplômé du Collège ? Qui ne le fait pas ? » La remise est actuellement exonérée d'impôt, jusqu'à la fin de 2025, a-t-il dit, et cela devrait être prolongé ou rendu permanent. Il est peu probable que les propositions républicaines visant à éliminer la remise à la fin d'un plan de remboursement axé sur le revenu aboutissent, a-t-il ajouté.
Votre paiement mensuel dans le cadre de l'IBR est probablement d'environ 750 dollars par mois, compte tenu de vos revenus, a déclaré Kantrowitz. « C'est probablement moins que les nouveaux intérêts qui courent – sur la base des taux d'intérêt d'il y a 13 ans – donc vous êtes amorti négativement. Cela signifie que le solde du prêt continuera de croître. Vous devez continuer à effectuer des paiements dans le cadre du remboursement basé sur le revenu. La dette restante devrait être annulée dans 12 ans, étant donné que vous payez en IBR depuis 13 ans. Vous êtes plus qu'à mi-chemin du pardon.
Prenez votre temps avant d'acheter une maison et ne vous laissez pas sans liquidités et/ou sans fonds d'urgence de 12 mois. Les taux d'intérêt sont à la hausse et nous pourrions avoir une récession l'année prochaine. Certains experts disent que les prix de l'immobilier augmenteront à un rythme plus lent, tandis que d'autres voient une baisse des prix de l'immobilier jusqu'à 8 %. Si vous voulez éviter de payer une assurance hypothécaire privée, versez 20 % du prix d'achat d'une maison de 400,000 80,000 $ (XNUMX XNUMX $). Mais Kantrowitz a déclaré qu'il existe de nombreuses options hypothécaires avec des acomptes inférieurs, en particulier pour les acheteurs d'une première maison.
A lire également: "Mon objectif est d'avoir une valeur nette d'au moins 100,000 29 $": j'ai 25 ans et je vis avec ma mère dans un mobil-home loué. J'ai un fonds d'urgence de 26 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ dans un Roth IRA. Que dois-je faire ensuite ?
Timothy Speiss, associé chez Eisner Advisory Group, a déclaré que vous aviez beaucoup en votre faveur, compte tenu de votre héritage de 250,000 41 $. Vous êtes intelligent pour continuer à verser des cotisations annuelles maximales à votre régime de retraite égalé par l'employeur. Speiss vous conseille également de revoir votre allocation d'actifs d'investissement dans le plan, de sorte que vous ayez une allocation d'actifs appropriée À 60 ans, ce qui équivaut à peu près à une division 40/60 (40 % d'actions et XNUMX % d'obligations). « Un fonds d'investissement à taux fixe ou mixte peut être un plan de non-retraite approprié », ajoute-t-il.
Larry Pon, un planificateur financier basé à Redwood City, en Californie, dit que vous devriez vous concentrer sur l'optimisation de votre plan de retraite. Le pouvoir de la composition est votre ami — vous gagnerez de l'argent sur les intérêts réinvestis au cours des trois prochaines décennies. "Au minimum, si vous obtenez des augmentations, augmentez votre contribution de ces augmentations", dit-il. « J'aimerais que vous versiez au moins 10 % sur votre compte de retraite. Je dis à tous mes clients de maximiser leurs cotisations à leur régime de retraite.
Pon suggère de ne pas dépenser plus d'un tiers de vos revenus pour les frais de subsistance. Cela représente environ 2,222 500 $ par mois. "Cela signifierait faire un acompte plus important pour obtenir une hypothèque plus petite", a-t-il déclaré. «Vos frais de logement comprennent votre hypothèque, l'impôt foncier, l'assurance, les services publics et l'entretien. Supposons que vos dépenses en plus de l'hypothèque soient de 1,700 $/mois, alors votre paiement hypothécaire devrait être d'environ 190,000 15 $/mois. Cela signifie un acompte de XNUMX XNUMX $ et l'utilisation d'un prêt hypothécaire de XNUMX ans pour obtenir le taux le plus bas.
Bill Van Sant, vice-président senior de Services Financiers Girard, accepte. "Je conseillerais d'épargner pour un acompte plus important, surtout compte tenu de la hausse des taux d'environ 3 % à 7 %. Si vous mettez moins d'acompte, vous allez emprunter plus d'argent à un pourcentage plus élevé. En vous penchant davantage vers une mise de fonds plus importante, vous paierez finalement moins d'intérêts à long terme et serez plus près de rembourser la maison.
Commencez à regarder autour de vous maintenant, mais vous avez le temps d'attendre et de voir comment le marché du logement évolue en 2023.
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""Je veux m'assurer d'avoir accès à des liquidités pour un acompte une fois que j'ai trouvé ma maison, mais j'aimerais aussi que cet argent travaille pour moi." »
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Bill Van Sant, vice-président senior de Services Financiers Girard, accepte. "Je conseillerais d'épargner pour un acompte plus important, surtout compte tenu de la hausse des taux d'environ 3 % à 7 %. Si vous mettez moins d'acompte, vous allez emprunter plus d'argent à un pourcentage plus élevé. En vous penchant davantage vers une mise de fonds plus importante, vous paierez finalement moins d'intérêts à long terme et serez plus près de rembourser la maison.
Commencez à regarder autour de vous maintenant, mais vous avez le temps d'attendre et de voir comment le marché du logement évolue en 2023.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo