J'ai 44 ans, je suis marié et j'ai une petite famille. J'occupe un emploi au gouvernement depuis 15 ans. Je gagne environ 41,000 3,416.00 $ par an (XNUMX XNUMX $/mois) après toutes les déductions et économies.
Je cotise 2,053 401 $ par mois à trois comptes d'employeur (Contributions déterminées, Rente supplémentaire et Régime de rémunération différée 2,164(a). Je viens juste de commencer à regarder mes frais et j'ai été quelque peu choqué. Entre les trois comptes, les frais annuels s'élèvent à 600 401 $ par an, plus d'un mois de cotisations. J'ai investi en dehors de mes comptes parrainés par l'employeur avec des FNB nationaux diversifiés à faible frais. Le seul compte d'employeur sur lequel je peux changer beaucoup est le mois de XNUMX $ que j'ajoute à ma rémunération différée. Régime XNUMX(a).
Les avantages fiscaux en valent-ils la peine à la retraite pour continuer à payer les frais de gestion de ce régime ou simplement ajouter cela à ce que j'investis dans les FNB à frais modiques? Existe-t-il d'autres façons de négocier les frais avec les régimes de retraite parrainés par l'employeur ?
Sincèrement,
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Chère épargne,
C'est formidable que vous examiniez les frais de votre compte de retraite – ils peuvent vraiment ronger votre pécule s'ils ne sont pas gérés correctement.
Je ne peux pas plonger trop profondément dans votre situation personnelle, d'autant plus que je n'ai pas les détails de vos plans de retraite sous les yeux, mais vous posez une question intéressante, et je sais que d'autres se sont également posées. Est-il judicieux de choisir un compte extérieur, comme un IRA ou un compte de courtage imposable, où vous avez plus de contrôle sur votre portefeuille, plutôt qu'un compte parrainé par l'employeur, comme un 401(k) ?
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Vous avez mentionné que vous avez trois comptes d'employeurs différents (un cadeau en soi, honnêtement !) et que le seul sur lequel vous pouvez vraiment faire quoi que ce soit est celui où vous cotisez 600 $ par mois. Ma première question pour vous est la suivante : le fait de ne plus cotiser les 600 $ à ce régime ferait-il une grande différence dans ce chiffre de 2,164 401 $ que vous avez calculé ? Essayez d'être très précis sur les détails du compte et examinez ce que chaque forfait facture. Vous constaterez peut-être que les frais 600 (a) ne sont vraiment pas si mauvais, et l'élimination de votre contribution de XNUMX $ n'entraînerait pas de changement radical dans le montant que vous payez en frais chaque année.
Tous les régimes de retraite – qu'ils soient du secteur privé ou du gouvernement – ont leurs propres règles spécifiques, il est donc difficile de dire si vous pouvez vraiment changer quoi que ce soit. Les offres de retraite des grandes entreprises ont tendance à avoir des frais inférieurs à ceux des petites entreprises. Par exemple, les plans 401(k) avec 1,000 50 participants et 0.90 millions de dollars d'actifs avaient des frais moyens de 2021 % en 100, par rapport aux plans plus petits avec 5 participants et 1.20 millions de dollars d'actifs, qui avaient une moyenne de XNUMX %, selon le Livre des moyennes 401k, qui suit et compare les frais de ces comptes. Les employés ne peuvent pas négocier les frais avec leur employeur. Les décisions concernant les frais sont prises entre les employeurs et les entreprises offrant les régimes de retraite.
Il se peut que vous puissiez modifier certains choix de placement dans ces régimes, mais vous devrez en discuter avec votre promoteur de régime. Quelqu'un des RH pourrait probablement vous aider à comprendre ces informations, ou de la société d'investissement hébergeant ces comptes, en vous envoyant des documents de plan importants qui précisent ce qui est disponible, quand les modifications sont autorisées et comment naviguer dans le système.
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Je dirai - épargner dans un autre compte de placement en plus de ces plans est merveilleux, mais il y a de nombreuses raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être vous en tenir à cette contribution de 600 $ dans un compte de retraite parrainé par l'employeur. Le 401 (a) permet les contributions de l'employeur, y compris les contributions des employés correspondants, donc c'est essentiellement comme de l'argent « gratuit » lorsqu'il est acquis. Il n'y a pas de correspondance d'employeur avec un compte de courtage ou votre IRA typique.
Je ne sais pas où vous investissez dans ces ETF, mais si c'était dans un IRA, gardez à l'esprit que le montant de votre contribution serait limité. La contribution annuelle maximale pour un IRA est de 6,000 50 $ pour les personnes de moins de 600 ans. Mais votre contribution de 7,200 $ par mois équivaut à 1,200 XNUMX $ par an, ce qui signifie que vous excluez XNUMX XNUMX $ de cotisations si vous êtes dans un IRA.
Il existe cependant de nombreux avantages fiscaux pour les IRA. Vous ne pouvez pas bénéficier de déductions fiscales avec un traditionnel IRA en raison de votre participation à des comptes parrainés par l'employeur, mais vous pouvez cotiser à ces comptes avant impôts, ce qui est très bien si vous vous trouvez actuellement dans une tranche d'imposition inférieure à celle à laquelle vous vous attendiez à la retraite. Avec un Roth IRA, vous paieriez l'impôt sur vos cotisations maintenant et profiteriez des avantages des retraits libres d'impôt à la retraite, un avantage si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite (ou si vous pensez que le gouvernement augmentera les taux d'imposition au moment où vous y aller).
Quoi qu'il en soit, investir dans un compte supplémentaire lorsque vous participez déjà à des régimes parrainés par l'employeur vous aidera énormément dans la vieillesse.
Pendant que vous faites vos analyses, je vous suggère également d'examiner comment se portent réellement vos FNB. Les frais sont importants, mais le rendement et la pertinence des placements dans vos portefeuilles le sont tout autant. Ne vous inquiétez pas si votre portefeuille ne se porte pas particulièrement bien en ce moment - dire que le marché boursier est volatil ces derniers mois serait un euphémisme - mais vérifiez vos choix d'investissement pour vous assurer qu'ils sont la bonne solution pour vos objectifs et vos besoins, et qu'ils fonctionnent le mieux pour vous à long terme.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- un-des-plans-pour-un-ira-au-lieu-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo