Vous venez de découvrir que vous avez trop cotisé à votre plan 401(k) ? Si vous agissez rapidement, vous pouvez minimiser les dégâts. Mais si vous attendez, la facture fiscale et les désagréments vont se multiplier. Donc, si vous avez trop cotisé à votre 401 (k), l'administrateur du régime doit restituer les fonds excédentaires. Voyons ensemble les étapes à suivre pour corriger la situation.
Si vous avez d'autres questions sur la planification de votre retraite, vous pouvez travailler avec un conseiller financier pour maximiser votre stratégie de retraite.
Quelle est la contribution maximale ?
Quelle est la contribution maximale pour un plan 401(k) ? Selon le fisc, la contribution maximale pour les employés participant aux plans 401(k) est de 22,500 2023 $ pour l'année XNUMX.
Cependant, si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser plus de 22,500 2023 $ à titre de « rattrapage ». En 7,500, le montant de la cotisation de rattrapage est de XNUMX XNUMX $, ce qui porte le total que vous pouvez cotiser à votre 401 (k) à 30,000 50 $ si vous avez XNUMX ans et plus.
Ces montants sont souvent mis à jour sur une base annuelle. En 2022, la contribution maximale était de 20,500 6,500 $ et la contribution de rattrapage était de XNUMX XNUMX $. Assurez-vous de faire référence aux bons chiffres pour vos calculs.
Maintenant, ces chiffres n'incluent pas cotisations patronales. Si votre employeur offre une contribution, il a des plafonds différents. En 2023, le montant total que vous pouvez cotiser, y compris les éventuelles cotisations de l'employeur, est de 66,000 100 $ ou XNUMX % de votre salaire. Mais le seul problème que vous aurez est si vous dépassez personnellement le montant de la contribution individuelle.
Que faire si vous avez trop cotisé
Si vous réalisez maintenant que vous avez trop cotisé, ne paniquez pas, cela peut généralement être résolu avec un minimum de tracas tant que vous agissez rapidement. Voici quelques étapes à suivre :
1.) Contactez immédiatement votre employeur ou l'administrateur du régime
Laissez votre employeur sachez que vous avez trop cotisé. Le temps est compté - détecter l'erreur avant le jour de l'impôt est extrêmement utile. (Le jour de l'impôt est généralement le 15 avril, mais le 18 avril en 2023.)
2.) Corrigez vos formulaires fiscaux
Si vous pouvez détecter le problème avant le jour de l'impôt et avant de produire votre déclaration de revenus, vous pouvez obtenir une correction W-2 utiliser. Si vous ne l'avez pas compris assez tôt, vous suivrez toujours ces étapes, mais vous devrez produire une déclaration de revenus modifiée.
3.) Payer des impôts sur la contribution excédentaire
Votre employeur vous remboursera l'argent excédentaire ainsi que les fonds que cet argent a gagnés. Vous devrez payer des impôts sur ce montant et peut-être un début pénalité de retrait- plus à ce sujet ci-dessous.
Informez votre employeur ou l'administrateur de votre régime et ils corrigeront la situation en vous retournant votre argent et en corrigeant vos formulaires d'impôt. Ensuite, vous devrez corriger vos documents fiscaux et vos paiements de votre côté.
Quelles sont les pénalités ?
Au-delà du stress et de la gêne, les pénalités pour cotisations excédentaires peuvent inclure des problèmes avec votre déclaration de revenus, des impôts supplémentaires et des pénalités.
Si vous pouvez corriger l'erreur avant la date limite du jour des impôts, les retombées sont relativement mineures. Vous devrez produire votre déclaration de revenus en utilisant la mise à jour W-2 et vous devrez payer des impôts sur la surcotisation comme s'il s'agissait d'un salaire.
Pensez-y de cette façon : si vous n'aviez pas cotisé en trop, cet argent vous serait parvenu via votre chèque de paie, donc même s'il arrive en retard, il est taxé comme s'il l'était.
Cependant, si vous manquez la date limite, vous devrez ces impôts supplémentaires et vous devrez peut-être payer une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur le montant. Ensuite, vous devrez à nouveau des impôts supplémentaires - oui, une fois pour l'année d'imposition au cours de laquelle vous avez commis l'erreur et une autre fois pour l'année au cours de laquelle elle a été corrigée.
Pourquoi les surcotisations se produisent-elles ?
Habituellement, les cotisations excédentaires se produisent parce que vous avez deux sources d'épargne-retraite et que vous ne faites pas le suivi. Si vous avez le même employeur et retraite compte pour une année d'imposition complète, il est plus probable que votre employeur ou l'administrateur du régime détecte l'erreur.
Si vous changez d'emploi et que vous avez deux 401 (k), même brièvement, des problèmes peuvent survenir. Cela peut également se produire lorsque vous travaillez sur plusieurs emplois et que vous avez des plans 401(k) associés à chacun, alors assurez-vous de garder une trace de tous les plans 401(k) que vous pourriez avoir.
Une autre pierre d'achoppement courante est lorsque vous obtenez une augmentation ou un bonus important et que vous oubliez que votre 401 (k) est configuré pour retirer un pourcentage défini de votre salaire. Si vous calculez à partir de votre salaire normal précédent, vous êtes peut-être bien dans vos limites, mais avec un chèque de paie plus important, un report 401 (k) plus important s'accompagne.
Conclusion
Chaque fois que les impôts entrent en jeu, les finances peuvent se compliquer. Et l'épargne-retraite ne fait pas exception. Si vous pensez avoir cotisé en trop à votre régime 401(k), n'hésitez pas à contacter votre employeur ou l'administrateur du régime. Et lorsque vous êtes au milieu de la saison des impôts, vous voulez régler cette situation tout de suite avant le jour des impôts. Ou vous pourriez avoir affaire à des pénalités.
Conseils pour gérer votre épargne-retraite
Épargner pour la retraite est beaucoup plus facile à dire qu'à faire, mais un conseiller financier peut vous mettre sur la bonne voie. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés dans votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Un 401(k) n'est pas le seul endroit où vous pouvez épargner pour votre retraite. Un compte de retraite individuel, ou IRA, est une autre option. Il a un plafond de cotisation de 6,500 2023 $ pour XNUMX et offre le mêmes avantages fiscaux comme un 401(k). Les Roth IRA, en revanche, n'offrent pas de déduction fiscale initiale, mais vous n'aurez pas à payer d'impôt sur votre revenu lorsque vous prendrez votre retraite.
Si vous profitez de l'employeur 401 (k) correspondant à, Calculatrice 401(k) de SmartAsset peut vous aider à déterminer combien vous aurez en fonction de votre cotisation annuelle et des contreparties de votre employeur.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/overcontributed-401-k-now-140021072.html