J'ai perdu mon emploi. Puis-je toucher des comptes de retraite sans pénalités ?

J'ai perdu mon emploi l'année dernière et je dois m'occuper d'un parent. Ce faisant, je dois retirer de l'argent de ma retraite. Je ne comprends pas les implications fiscales et les pénalités. J'aimerais également avoir accès à toutes mes économies sans restrictions ni pénalités. Lorsque je commence mon nouvel emploi, dans quoi dois-je investir à l'avenir ? Je ne veux pas qu'une autre situation se présente où la seule façon d'obtenir mon argent est de prendre une énorme pénalité. La majeure partie de mon argent est dans un IRA traditionnel et il y en a un peu dans un Roth.

Je suis désolé d'apprendre que vous faites face à ces difficultés et heureux que vous ayez demandé quelle était la meilleure façon de gérer votre retraits compte retraite. Faire cela de la bonne façon peut aider à réduire votre fardeau fiscal. Cela est particulièrement important lorsque la préservation des ressources est cruciale.

La plupart des conseillers financiers mettent en garde contre le fait de retirer de l'argent des comptes de retraite avant l'âge de la retraite. Mais lorsque c'est la seule façon de faire face à vos dépenses essentielles, telles que le logement, la nourriture et les médicaments, sans vous encombrer de dettes à intérêts élevés, c'est la bonne décision. Et vous voudrez le faire de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal.

Bien que vous possédiez l'argent de vos comptes de retraite, les retraits avant l'âge officiel de la retraite sont limités. Les règles peuvent être compliquées, mais une bonne compréhension de celles-ci peut vous aider à éviter de payer des pénalités de l'IRS.

Dans la plupart des cas, prendre premières distributions des comptes de retraite vous fera gagner moins d'argent que vous n'en avez besoin, à moins que vous ne comptabilisiez les impôts et les pénalités. Par exemple, disons que vous avez besoin de 10,000 10 $. Entre la pénalité de retrait anticipé de 25 % et la moyenne de 6,500 % pour les impôts sur le revenu fédéraux et étatiques, vous pouvez vous retrouver avec seulement 10,000 XNUMX $ en espèces. Pour finir avec la totalité des XNUMX XNUMX $, vous devrez retirer plus que cela de votre compte de retraite.

je conseille fortement travailler avec un conseiller financier ou un conseiller fiscal quand vous travaillez à travers cela. Ils connaissent des stratégies pour minimiser les impôts et les pénalités sur vos retraits et peuvent avoir des suggestions d'autres ressources que vous pourriez exploiter.

L'histoire continue

Voici ce que vous devez savoir sur les conséquences des distributions de retraite anticipée et les moyens potentiels de limiter les dégâts.

A conseiller financier peut vous aider à comprendre les répercussions de vos décisions en matière de placement et de revenu.

Prendre de l'argent d'un IRA traditionnel

La règle générale pour les comptes de retraite individuels traditionnels (IRA) est la suivante : si vous prenez de l'argent avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, vous paierez des impôts sur le revenu réguliers sur le retrait plus une pénalité de 1 %. Mais il y a quelques exceptions où vous pouvez éviter ce coup supplémentaire de 2 %. Ceux-ci incluent :

• Les primes d'assurance maladie que vous payez pendant que vous êtes au chômage

• Invalidité complète et permanente

• Frais médicaux non remboursés supérieurs à 7.5 % de votre revenu brut ajusté (AGI)

• Jusqu'à 10,000 XNUMX $ pour l'achat d'une première maison

• Frais d'études supérieures éligibles

Si l'une des exceptions s'applique à vous, vous les déclarerez sur le formulaire IRS 5329 lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

Si vous êtes vraiment à court d'argent, vous pouvez choisir de ne pas avoir de retenues d'impôt, mais cela pourrait vous laisser avec une ingérable facture d'impôt lorsque vous produisez votre déclaration.

Retrait de votre 401(k)

Le processus de retrait anticipé 401(k) ajoute une couche supplémentaire à gérer : les règles de votre employeur. Dans la plupart des cas, si vous vous êtes séparé de votre employeur pour une raison quelconque, vous ne pourrez pas accéder à votre argent tant que vous n'aurez pas cliqué sur l'âge de la retraite. C'est vrai à moins que vous ne transfériez le compte dans un IRA. Une fois que vous faites cela, les règles traditionnelles de l'IRA s'appliqueront.

Pendant que vous travaillez toujours au travail avec le 401 (k), votre employeur décide si vous pouvez effectuer des retraits anticipés ou emprunter de l'argent sur votre compte. Cette information devrait être incluse dans les documents du plan. Alternativement, vous pouvez vous renseigner auprès des services des ressources humaines ou de la paie pour savoir si l'une ou l'autre option est disponible. Si vous pouvez retirer de l'argent, vous devrez décider quelles options vous conviennent le mieux.

Prendre un prêt de votre 401 (k)

Emprunter à votre 401 (k) semble être la meilleure option, mais cela présente certains inconvénients. Du côté positif, un prêt n'a aucune incidence fiscale et vous vous rembourserez avec intérêts. Cela peut vous aider à reconstituer au moins un peu votre épargne-retraite.

À la baisse:

• Les remboursements de prêt sont généralement automatiquement déduits de votre salaire, ce qui réduit votre salaire net.

• Les paiements commencent généralement avec le tout prochain chèque, ce qui aura un impact sur votre trésorerie actuelle lorsque vous êtes déjà en difficulté.

• La plupart des employeurs ne vous laisseront pas cotiser pendant que vous avez un prêt en cours.

• Si vous quittez votre emploi pour quelque raison que ce soit, y compris si vous êtes licencié ou licencié, vous devez rembourser le prêt en totalité immédiatement. Si vous ne pouvez pas, il sera traité comme un retrait anticipé, soumis aux impôts et à la pénalité de 10 %.

Effectuer un retrait anticipé de votre 401(k)

Si votre employeur autorise les retraits anticipés, l'argent que vous retirez sera soumis à des retenues à la source et à des pénalités, tout comme un retrait IRA.

Sachez également que les règles de retrait en cas de difficultés sont légèrement différentes pour les plans 401 (k). Premièrement, vous ne pouvez retirer que vos cotisations et vos cotisations patronales, mais pas les revenus de votre compte. Deuxièmement, il y a moins d'exceptions à la pénalité de 10 % qu'il n'y en a pour les IRA.

Retrait de votre Roth IRA

Avec Roth IRA, vous avez déjà payé des impôts sur l'argent que vous avez cotisé, vous pouvez donc retirer cet argent à tout moment. Mais les règles pour tous les revenus qui se sont accumulés dans votre Roth – le revenu de dividendes, par exemple – sont assorties de conditions. Si vous retirez un montant supérieur à celui que vous avez investi, il sera assujetti à des impôts et à des pénalités si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite.

Cela fait des Roth IRA votre meilleur premier choix lorsque vous avez besoin de puiser dans votre épargne-retraite sans avoir à payer d'impôts supplémentaires. Assurez-vous de ne retirer que ce que vous avez investi, sinon vous vous retrouverez avec une situation fiscale et des pénalités.

Prochaines étapes

Au fur et à mesure que vos finances se stabilisent, vous voudrez reconstituer votre épargne d'urgence et vos ressources de non-retraite ainsi que vos comptes de retraite. C'est particulièrement important lorsque vous faites face à une situation difficile.

Dans ce cas, vous voudrez d'abord reconstituer une épargne d'urgence accessible. Assurez-vous que cet argent va dans un Compte bancaire assuré par la FDIC car vous ne pouvez pas vous permettre d'en perdre. Gardez cet argent à au moins une étape de votre compte courant habituel afin de ne pas être tenté de l'utiliser pour des situations non urgentes.

Après cela, donnez la priorité à la contribution à un Roth IRA. Vous ne bénéficierez pas de l'avantage fiscal immédiat, mais vous pourrez retirer cet argent sans impôt ni pénalité lorsque vous en aurez besoin, avec l'avantage supplémentaire que tous les revenus seront exonérés d'impôt une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite.

Ensuite, cotisez ce que vous pouvez à votre régime de retraite d'employeur, surtout s'il offre des cotisations de contrepartie. Enfin, approvisionnez les comptes d'épargne et de placement autres que pour la retraite. Ils n'offrent pas d'avantages fiscaux, mais vous n'aurez pas à payer d'impôts ou de pénalités supplémentaires lorsque vous utiliserez cet argent.

Michele Cagan, CPA, est chroniqueuse en planification financière pour SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? E-mail [email protected] et votre question peut être répondue dans une colonne future.

Veuillez noter que Michèle ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match.

Conseils en matière d'investissement et de planification de la retraite

• Envisagez de travailler avec un conseiller financier pour obtenir des conseils sur la façon de gérer les comptes de retraite. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous jumelle avec jusqu'à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Lorsque vous planifiez un revenu à la retraite, gardez un œil sur la sécurité sociale. Utilisation Le calculateur de sécurité sociale de SmartAsset pour avoir une idée de ce à quoi pourraient ressembler vos prestations à la retraite.

Crédit photo : ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

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