Je vis de la sécurité sociale et des bons d'alimentation. Puis-je protéger mes investissements dans un marché baissier ?

Je suis à la retraite et je vis de la sécurité sociale et des bons d'alimentation. J'ai tout mon argent dans deux comptes de retraite conservateurs. Je ne peux pas leur verser d'argent. Je prévois de prendre des distributions dans cinq ans. Quel est le meilleur plan d'action pour économiser mon argent avant que le marché ne s'effondre encore plus ?

-Camille

La question centrale ici est de savoir comment protégez votre argent en cas de baisse du marché. C'est celui que j'entends peut-être plus que tout autre.

La réponse peut varier en fonction des circonstances particulières de la personne qui pose la question. En particulier, cela dépend de la façon dont vous comprenez le risque et de ce que vous êtes prêt à faire à ce sujet.

Voici ce qu'il faut savoir pour protéger votre argent lorsque le marché chute.

Un conseiller financier peut vous aider à gérer votre épargne et à planifier votre retraite. Trouvez un conseiller local aujourd'hui.

Le trilemme de l'investisseur : sécurité, liquidité et croissance

En général, vos investissements peuvent offrir sécurité, croissance et liquidité. Mais vous ne pouvez pas vous attendre à ce qu'ils offrent les trois avantages à la fois. Étant donné que vous ne prévoyez pas recevoir de distributions avant cinq ans, liquidité n'est probablement pas une priorité absolue en ce moment. (Bien sûr, il est toujours important de garder à l'esprit.) Cela laisse la sécurité et la croissance comme vos principales préoccupations. Alors, lequel de ces deux est le plus important ?

Dans votre cas, il est clair que la sécurité – ou éviter les pertes dues à de nouvelles baisses du marché – est une préoccupation majeure. Vous n'avez pas d'argent supplémentaire à investir dans vos investissements, et le fait qu'ils soient déjà si conservateurs suggère que vous ne pensez pas qu'ils puissent en prendre beaucoup.

Vous pouvez ou non avoir raison de penser cela. C'est difficile à dire sans regarder les chiffres précis. Et il peut y avoir des mesures que vous pouvez prendre pour rendre votre portefeuille plus conservateur. D'un autre côté, peut-être que votre insatisfaction indique qu'une approche axée sur la sécurité ne suffit plus.

Le défi : vaincre l'inflation

La raison d'investir en premier lieu est de maximiser la valeur de votre argent autant que possible. De nombreux obstacles se mettent en travers de cet objectif. Mais le seul obstacle qui sera toujours là, dans une certaine mesure, c'est l'inflation.

L'histoire continue

Ainsi, en tant qu'investisseur, votre bataille est avec inflation première. Et la seule façon de gagner cette bataille est de posséder quelque chose dont la valeur s'apprécie plus rapidement (ou au moins égale) au taux d'inflation.

Pouvez-vous gagner des retours sans risque ?

Une fois tous ces principes établis, revenons à la question centrale : comment pouvez-vous éviter de mettre votre argent en danger tout en en obtenant des rendements ?

Eh bien, malheureusement, la réponse courte est que vous ne pouvez pas. Aucun risque signifie généralement aucun rendement.

Cela dit, vous pouvez obtenir des rendements minimes, pour un risque minime, en investissant dans la dette. En d'autres termes, vous prêtez de l'argent à quelqu'un et recevez un peu d'intérêt en retour. Voici quelques exemples :

1. Certificats de dépôt. Ces véhicules financiers paient actuellement environ 3 % pour des durées de 12 mois. Votre argent sera détenu dans le CD jusqu'à la date d'échéance, sinon vous devrez payer une pénalité.

2. Marchés monétaires. Ces comptes d'épargne paient environ 1.5 % aujourd'hui.

3. Obligations du Trésor. Ces obligations garanties par le gouvernement paient actuellement environ 3.1 % pour une obligation de deux ans.

   1. Titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS). Ce type d'obligations du Trésor a une valeur principale déterminée par le taux d'inflation en vigueur, ce qui a un impact sur les intérêts payés.

   2. Je liens. Le taux d'intérêt de ce bon du Trésor est déterminé par le taux d'inflation actuel. Le taux d'intérêt actuel pour Je lie est à 9.62 %.

Ces investissements ne vous rapporteront pas beaucoup d'argent. Mais ils contribueront à amortir le choc de l'inflation et leur valeur ne variera pas énormément.

Des avantages aussi modestes suffisent à certains investisseurs. Mais ils ne vous suffiront peut-être pas.

Comment aborder vos investissements

Bien sûr, vous n'avez pas de revenu à revendre pour le moment et vous ne commencerez pas à puiser dans votre portefeuille avant quelques années, alors vous enfermer dans des actifs à faible risque semble attrayant.

Mais "commencer" à puiser dans votre portefeuille est très différent de l'épuiser. Combien de temps ces économies doivent-elles durer ? Si vous envisagez de puiser dans votre portefeuille au cours des 20 prochaines années, vous devez avoir une certaine exposition au risque si vous souhaitez suivre (ou battre) l'inflation.

La bonne nouvelle est que l'exposition n'est peut-être pas aussi effrayante qu'il n'y paraît. Si vous avez un horizon à long terme et que vous pouvez vous en sortir des retraits annuels d'environ 4 % ou moins, vous pourrez peut-être placer votre portefeuille à un bon endroit avec une exposition au risque modérée.

Un portefeuille bien diversifié, par exemple, peut avoir des « compartiments » d'argent avec différents profils de risque pour différents horizons temporels. Vous pourriez avoir une portion d'environ 25 % de votre pécule investie en espèces et en obligations pour les retraits à court terme.

Un deuxième trimestre pourrait être consacré aux obligations et aux actions à rendement élevé et avoir un horizon temporel de six à dix ans. La dernière moitié serait dans le "seau" le plus agressif, avec des actions et des biens immobiliers. Vous ne prévoyez pas de puiser dans ce seau avant que 10 ans ou plus ne se soient écoulés.

Que faire ensuite

Comme je le dis toujours à mes clients, vous ne passez pas d'agressif à conservateur ou vice-versa. Cela se produit progressivement sur de nombreuses années, voire des décennies.

Et c'est vrai pour l'investissement en général : que les choses aient l'air exaltantes ou terrifiantes à un moment donné, n'oubliez pas qu'il s'agit de long terme. Le succès a plus à voir avec le respect de vos principes au fil du temps, et moins avec le choix du « bon » cheval au « bon » moment.

Conseils pour la planification de la retraite

• Travaillez avec un professionnel. De la sécurité sociale et des sources de revenus alternatives aux dépenses médicales et aux soins de longue durée, il y a beaucoup à considérer lors de la création d'un plan de retraite. Un conseiller financier peut vous guider tout au long de ce processus compliqué. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Pourquoi ne pas paniquer pendant un marché baissier. Suspendre les investissements pendant un marché baissier peut réduire les revenus de retraite plus tard. Ce graphique montre pourquoi vous ne devriez pas arrêter d'investir pendant un marché baissier.

Crédit photo : ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Le poste Demandez à un conseiller : Je vis de la sécurité sociale et des bons d'alimentation. Puis-je protéger mes investissements dans un marché baissier ? apparaît en premier sur Blog SmartAsset.