Je viens de recevoir un lourd héritage. Que dois-je faire avec l'argent ?

2

Recevoir un héritage d'un membre de la famille peut créer une importante manne de liquidités et, avec elle, de nouvelles opportunités financières. Ce que vous ferez de l'argent dépendra de la taille de l'héritage, de votre situation financière et de votre niveau d'expérience dans la gestion des investissements. Mais avoir un plan défini pour l'héritage est vital. Une étude fréquemment citée menée par le Williams Group de San Clemente, en Californie, a révélé que 70 % des familles riches perdent leur fortune à la deuxième génération et 90 % la gaspillent à la troisième génération. UN conseiller financier peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre héritage en faisant le point sur votre situation financière et en dressant un plan pour l'avenir.

Êtes-vous prêt à investir?

La première question à se poser lors de la réception d'un héritage est de savoir si vous êtes vraiment prêt à investir. Si vous avez des dettes, en particulier des prêts à intérêt élevé ou des factures de carte de crédit, vous n'êtes probablement pas en mesure de commencer à investir.

Bien que cela ne soit pas aussi excitant que de choisir des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse ou des actions individuelles, le remboursement de la dette est une façon logique et responsable d'utiliser l'argent. Considérez-le comme un investissement dans votre avenir. En effaçant votre dette de prêt étudiant ou de carte de crédit, vous libérerez des centaines, voire des milliers de dollars chaque mois à utiliser d'une autre manière.

Si vous n'êtes déjà plus endetté ou qu'il vous reste de l'argent après avoir remboursé votre dette, il est temps d'examiner votre épargne. Les experts recommandent d'économiser trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence. Non seulement il s'agit d'une décision financière prudente, mais la constitution d'un fonds d'urgence peut vous donner le sentiment de sécurité et de confiance dont vous avez besoin pour commencer à investir. Vous saurez que peu importe ce qu'il advient de l'argent que vous investissez dans l'avenir, vous disposez d'une couverture de sécurité sous la forme de votre fonds d'urgence.

Gardez-le pour la retraite

Comme rembourser une dette ou créer un fonds d'urgence, mettre votre héritage en retraite peut ne pas faire couler votre jus, mais c'est un bon investissement. Un récent sondage de Schwab Retirement Plan Services a révélé que les participants au régime 401(k) à travers le pays croient maintenant qu'ils doivent économiser 1.9 million de dollars pour leur retraite. Pourtant, un Américain sur quatre n'a rien du tout épargné pour sa retraite, selon un rapport de PwC.

L'histoire continue

Si vous choisissez d'épargner pour la retraite, vous pouvez le faire de plusieurs façons. Si vous avez un régime de retraite parrainé par l'employeur, comme un 401 (k) or 403 (b), vous ne pourrez pas investir directement l'argent hérité dans votre compte de retraite. Au lieu de cela, vous pouvez utiliser l'héritage pour couvrir les frais de subsistance tout en augmentant le montant d'argent que vous cotisez à votre compte de retraite à partir de votre chèque de paie à chaque cycle de paie.

Par exemple, disons que vous avez hérité de 50,000 401 $. Vous pouvez investir l'argent dans des comptes de retraite au cours de deux ans en maximisant vos cotisations annuelles XNUMX (k) et en ajoutant le reste à un Roth IRA chaque année.

Ouvrir un compte de courtage

Alors que 401(k)s et IRA sont d'excellents véhicules pour épargner en vue de la retraite, ils comportent des limites importantes. Si vous souhaitez retirer votre argent d'un compte de retraite (à l'exception des Roth IRA) avant l'âge de 59.5 ans, vous encourrez une lourde pénalité de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu.

Si vous avez un objectif plus intermédiaire ou à court terme pour l'argent, l'ouverture d'un compte de courtage et l'investissement de l'argent vous-même vous offriront une flexibilité qu'un 401 (k) ou un IRA ne fournira pas. Vous pouvez ouvrir un compte auprès d'entreprises telles que Fidelity ou TD Ameritrade, puis acheter des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse et d'autres titres.

Si vous débutez, envisagez d'investir dans fonds indiciels. Ces véhicules d'investissement à faible coût et sans tracas suivent un indice de marché comme le S&P 500 ou le Dow Jones Industrial Average. Au lieu de choisir entre différentes actions ou fonds communs de placement, vous pouvez investir dans un fonds indiciel et obtenir une large exposition à l'ensemble d'un marché.

Embaucher un conseiller financier

Si vous ne savez pas quoi faire de votre héritage ou si vous voulez simplement qu'un partenaire impartial vous aide à créer un plan pour l'argent, engagez un conseiller financier est probablement votre meilleure option. UN fiduciaire Un conseiller qui fait passer vos intérêts en premier peut vous aider à évaluer votre situation financière et à trouver la meilleure utilisation de votre argent.

En supposant que vous souhaitiez investir l'aubaine, un conseiller financier peut créer un portefeuille de fonds communs de placement, de FNB, d'actions individuelles, de titres à revenu fixe et de placements alternatifs qui correspond à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel.

Là encore, travailler avec un professionnel a un coût. Les frais que de nombreux conseillers en placement facturent pour la gestion d'actifs sont souvent basés sur un pourcentage de vos actifs sous gestion (AUM). La norme de l'industrie pour frais basés sur l'actif est généralement de 1 %, ce qui signifie que si vous avez 100,000 1,000 $ sous la gestion de votre conseiller, vous paierez XNUMX XNUMX $ en frais annuels. Les conseillers peuvent également facturer des frais fixes distincts pour les services de planification financière autonomes, mais les structures de frais varient.

Acheter un bien immobilier

Utiliser une partie de votre héritage (ou la totalité) pour acheter un bien immobilier peut également être une bonne utilisation de l'argent. Comme le marché boursier, les valeurs des maisons ont augmenté de façon constante au fil des ans. Selon les données du Census Bureau compilées par la Federal Reserve Bank of St. Louis, le prix de vente médian des maisons aux États-Unis a augmenté de près de 1,400 50 % au cours des XNUMX dernières années (non corrigé de l'inflation). Investir dans l'immobilier est également considéré comme un moyen efficace de se protéger contre l'inflation.

Mais si vous possédez déjà une maison, envisagez d'utiliser l'argent de l'héritage pour rembourser votre hypothèque existante. Les avantages de cette stratégie sont doubles. Tout d'abord, l'argent sera instantanément converti en valeur nette du logement. Si vous choisissez de vendre votre maison, vous n'aurez pas à rembourser la banque ou le prêteur hypothécaire. Deuxièmement, comme pour rembourser votre dette à intérêt élevé, l'annulation de vos versements hypothécaires libérera chaque mois une somme considérable d'argent à investir ailleurs.

Conclusion

Hériter de l'argent ou des biens peut avoir un impact profond sur votre avenir financier, mais faire des choix judicieux avec l'argent est primordial. Avant d'investir votre héritage, assurez-vous de rembourser toutes vos dettes et de constituer un fonds d'urgence. À partir de là, vous pouvez investir l'argent dans des actions ou des fonds communs de placement via un compte de courtage, acheter une propriété ou épargner pour la retraite. Un conseiller financier peut jouer un rôle important dans ce processus, fournir de précieux conseils et gérer ces investissements en votre nom.

Conseils pour gérer votre héritage

• A conseiller financier peut être une ressource précieuse pour vous aider à gérer un héritage important. L'outil gratuit de SmartAsset vous jumelle avec jusqu'à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Bien que la plupart des États ne collectent pas droits de succession, vous devrez peut-être des impôts sur les gains en capital futurs que vous réaliserez sur un héritage. SmartAsset est gratuit calculateur d'impôt sur les plus-values peut vous aider à déterminer le montant que vous devrez potentiellement payer en impôt sur les gains en capital lors de la vente d'actifs tels que des actions ou des fonds communs de placement.

Crédit photo : ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

Le poste Que faire avec un héritage apparaît en premier sur Blog SmartAsset.