J'ai 4 diplômes et je dois 197 XNUMX $ en prêts étudiants. Que dois-je faire?

Question: J'ai 55 ans et je suis psychothérapeute. J'ai 197,000 1,900 $ en prêts étudiants pour quatre diplômes, plus des prêts Parent Plus pour chacun de mes enfants adultes. Au moment où nous étions à l'école, nous nous débrouillions à peine et une partie de l'argent servait à vivre. La dernière fois que j'ai parlé à l'agent de prêt; ils ont dit que mon paiement était de 2,000 XNUMX $ par mois. La plupart des mois, mon salaire de retour à la maison est de XNUMX XNUMX $ ; parfois moins. 

Je demande un remboursement en fonction des revenus, mais je crains de ne jamais rembourser les prêts. J'ai de nombreux problèmes de santé et je crains que ma capacité à rembourser les prêts ne diminue. Je vois aussi que tout paiement raisonnable ne couvrira même pas les intérêts. Je n'ai toujours pas de retraite, d'épargne ou de 401(k). À mesure que ma santé se détériore davantage et que je dois travailler moins d'heures ou pas du tout; qu'advient-il des prêts? La réalité de la situation est que je dois probablement leur envoyer tout mon chèque maintenant pour avoir la possibilité d'éliminer la dette. Je suis également préoccupé par le fait que la dette soit ou non libérée si je meurs. Que dois-je faire?

Réponse Avoir une dette de prêt étudiant à six chiffres peut sembler écrasant, mais la bonne nouvelle est que vous prenez déjà une décision très judicieuse : essayer d'obtenir un remboursement en fonction du revenu. plan. Ces plans sont "disponibles pour tous les prêts directs, y compris les prêts Parent PLUS", explique Anna Helhoski, experte en prêts étudiants chez NerdWallet. Selon le plan de remboursement auquel vous postulez et auquel vous êtes admissible, les prêts sont annulés après 20 ou 25 ans de paiements, même si votre paiement mensuel est de 0 $ en fonction de votre revenu. Afin de profiter de l'un des plans de remboursement en fonction du revenu, vous devrez regrouper vos prêts en un seul nouveau prêt direct. Helhoski recommande d'utiliser this Simulateur de prêt de Federal Student Aid pour voir combien vous pourriez payer selon différents plans. (Notez que le refinancement des prêts fédéraux les privera de certains des avantages comme les plans de remboursement axés sur le revenu ; si toutefois, l'un de vos prêts est un prêt privé, les taux de refinancement sont bas maintenant ⁠— voir les taux de refinancement de prêt étudiant les plus bas auxquels vous pourriez être admissible ici ⁠— donc une refi pourrait valoir la peine d'être envisagée.)

Vous avez une question sur la sortie d'un prêt étudiant ou d'une autre dette? E-mail [email protected].

Cela dit, c'est beaucoup de dettes, donc cela peut vous aider à demander à un professionnel d'y jeter un coup d'œil. L'Institute of Student Loan Advisors (TISLA) offre des conseils gratuits sur les prêts étudiants et la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) aide avec des plans gratuits de gestion de la dette et des conseils sur les prêts étudiants ainsi que des examens des rapports de crédit et des conseils en matière de faillite. «Vous devez travailler avec quelqu'un qui connaît bien les différentes formes de prêts fédéraux pour étudiants et Parent Plus, ainsi qu'un conseiller en dette qualifié», déclare Lisa Weil, directrice et membre fondatrice de Clarity Northwest. 

Qu'en est-il du handicap ?

"Vous pourriez examiner l'admissibilité à une libération d'invalidité totale et permanente (TPD) si vos problèmes médicaux vous empêchent finalement de pouvoir travailler", explique Andrew Pentis, conseiller certifié en prêts étudiants et expert en dette étudiante chez Student Loan Hero. Celle-ci exige qu'un médecin certifie qu'un emprunteur est dans l'incapacité d'exercer une activité lucrative substantielle en raison d'une incapacité permanente ; si cela est exact, leur prêt étudiant fédéral peut être annulé. "Environ la moitié des prêts étudiants privés offrent une libération d'invalidité similaire", déclare Mark Kantrowitz, auteur de Qui est diplômé du Collège ? Qui ne le fait pas ? .

Qu'advient-il de votre dette de prêt étudiant à votre décès? 

Bien que ce ne soit pas une chose à laquelle les emprunteurs veulent penser, ceux qui sont très endettés, qui sont plus âgés ou qui ont des problèmes de santé pourraient s'inquiéter de ce qui se passerait s'ils avaient encore des prêts étudiants à leur décès. "La nouvelle quelque peu réconfortante est que vos proches ne seront pas obligés de payer les factures des prêts étudiants fédéraux si vous décédez, et les parents n'auront pas à rembourser les prêts PLUS si l'étudiant pour lequel le parent a emprunté le prêt décède", dit Helhoski. Si vous décédez, votre conjoint devra fournir une copie du certificat de décès pour que les prêts fédéraux restants soient annulés, explique Pentis. Notez que les prêts privés fonctionnent un peu différemment : une dette contractée pour votre propre scolarité sera probablement remboursée, mais un prêt privé cosigné par un parent pourrait ne pas l'être. 

Questions éditées pour plus de brièveté et de clarté.