« Je crains qu'entre nous deux, cela ne suffise pas. Nous voulons arrêter de travailler dans 10 ans, mais nous n'avons économisé qu'environ 175 XNUMX $. Avons-nous besoin d'une aide professionnelle?

Question: J'ai 54 ans et j'ai un compte IRA avec 27,000 100 $, mais il a diminué au fil des ans, même si je cotise 10 $ par mois. J'ai les fonds répartis entre les fonds de valeur à moyenne capitalisation, les fonds obligataires core-plus, les fonds d'investissement et les fonds de retraite intelligents. Les conditions récentes du marché n'ont pas beaucoup affecté mon compte, mais je me demande si je devrais envisager une réaffectation des fonds puisque je perds de l'argent ? J'aimerais vraiment augmenter mon épargne-retraite car je prévois de prendre ma retraite dans 11 ou 401 ans et j'aimerais avoir suffisamment d'épargne. Mon mari a actuellement un 150,000(k) par l'intermédiaire de son employeur qui propose un jumelage d'entreprise et il a économisé environ XNUMX XNUMX $, mais je crains qu'entre nous deux, ce ne soit pas suffisant. J'ai envisagé de parler à un conseiller financier, mais est-ce que cela m'aiderait même ? (Vous cherchez également à embaucher un conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler avec celui qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse Tout d'abord, bravo à vous d'avoir pris en main votre retraite et de ne pas attendre qu'elle ne soit plus que dans quelques années. Savoir combien vous avez besoin pour la retraite est multifactoriel : il ne s'agit pas seulement de combien vous avez épargné, il s'agit aussi de savoir combien vous dépenserez sur une base mensuelle. « En règle générale, les gens ont besoin d'environ 70 % à 80 % du revenu de préretraite à la retraite pour maintenir un mode de vie », explique le planificateur financier agréé Spencer Betts de Bickling Financial Services. Et ce nombre peut baisser encore plus si vous avez remboursé des hypothèques ou prévoyez de déménager dans un endroit où le coût de la vie et les impôts fonciers sont inférieurs. «Une fois que vous avez déterminé combien il en coûte pour vivre, la prochaine étape consiste à savoir combien vous recevrez de la sécurité sociale et des éventuelles pensions. Selon votre revenu actuel, la sécurité sociale peut remplacer 25 % à 60 % de votre revenu à la retraite », explique Betts. 

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Une fois que vous savez combien de revenus la sécurité sociale remplacera, vous pouvez déterminer le montant de revenu que vous devrez retirer de vos comptes de retraite pour vous donner assez pour vivre. Et lorsque vous calculez cela, vous pouvez voir à peu près combien vous devrez épargner pour produire le montant de revenu sur une base annuelle. "Une bonne estimation approximative est la règle des 4 % - vos investissements peuvent produire un revenu de 4 % sur une base annuelle, donc pour chaque tranche de 100,000 4,000 $ d'investissements, vous pouvez raisonnablement obtenir XNUMX XNUMX $ de revenu annuel", explique Betts.

Devriez-vous engager un conseiller financier? 

Si cela semble beaucoup à gérer par vous-même, les pros disent que vous voudrez peut-être envisager un conseiller financier - d'autant plus que votre allocation d'actifs peut être un peu hors cible (bien que cela, bien sûr, soit aussi quelque chose que vous pouvez corriger sur votre posséder). Zachary Morris, planificateur financier certifié chez Paces Ferry Wealth, note que certaines des sélections d'investissement que vous avez faites peuvent contenir des classes d'actifs qui se chevauchent, ce qui peut entraîner des conséquences imprévues. "Vos fonds d'investissement et vos fonds de retraite intelligents peuvent également contenir une exposition à la valeur des moyennes capitalisations, ce qui n'était peut-être pas votre intention. Ma suggestion est d'engager un conseiller financier pour aider à créer un portefeuille qui offre une exposition à toutes les principales catégories d'actifs qui prend un niveau de risque approprié pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite », explique Morris. 

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En effet, un fonds de retraite intelligent ou à date cible est généralement conçu pour être des options pré-emballées et universelles pour les personnes qui prennent leur retraite vers une date précise. "Ils vous offrent généralement une exposition à de nombreuses catégories d'actifs différentes, et bon nombre des autres fonds que vous détenez ne font qu'ajouter une exposition supplémentaire aux actifs que vous possédez déjà dans votre fonds à échéance cible", explique Leslie.

Vous pourriez avoir intérêt à parler à un planificateur financier qui ne donne que des conseils et qui ne paie que des honoraires. Les conseils uniquement signifient que vous les payez pour leur temps et qu'ils peuvent vous aider à créer un plan financier complet. L'utilisation d'un planificateur financier professionnel certifié peut vous aider à mieux comprendre votre situation actuelle et si vous êtes sur la bonne voie pour une retraite confortable, dit Betts. « Vous devrez peut-être retarder votre retraite, réduire vos besoins en revenu ou envisager d'autres stratégies. Plus tôt vous connaissez vos choix, mieux c'est », déclare Betts.

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