« Je n'ai pas d'autre dette » : j'ai 40,000 70,000 $ de prêts étudiants, mais j'ai économisé XNUMX XNUMX $ grâce aux paiements différés. Je vis dans la région de la baie. Que dois-je faire de cet argent ?

J'ai pu mettre 70,000 15 $ sur mon compte d'épargne personnel. Maintenant que la pause de paiement sans intérêt se termine, j'espère obtenir votre avis sur la meilleure voie à suivre. Je n'ai aucune autre dette et je contribue à hauteur de 401 % à mon 80,000(k) entre ma contribution et le match de l'entreprise. Je n'ai pas un solde important (environ XNUMX XNUMX $) par rapport à mon salaire actuel.

J'habite dans la Bay Area donc l'idée d'acheter une maison n'est pas sur la table en ce moment. Y a-t-il autre chose que je devrais faire avec cet argent ? Dois-je investir et essayer de battre les taux d'intérêt sur les prêts ? Plus d'épargne-retraite ? Dois-je tenir compte de la situation économique actuelle et de l'inflation ? Si oui, quel en est l'impact ?

Le plan a toujours été de rembourser les prêts étudiants et de garder le reste comme fonds d'urgence, mais je suppose que je cherche simplement la confirmation que c'est le plan le plus solide et que je ne manque rien. Je n'ai pas eu l'occasion d'économiser de l'argent comme ça dans le passé, alors maintenant je dois déterminer les prochaines étapes, à la fois avec cette question et ce qu'il faut faire après le remboursement des prêts. 

Je ne viens pas d'une famille financièrement avertie, alors j'essaie de comprendre les choses au fur et à mesure, principalement via de bonnes recherches sur Internet.

Prêt étudiant timide

Chère Timide,

Félicitations pour avoir économisé 70,000 XNUMX $. Ce n'est pas facile.

Parfois, aucune action n'est une action. Cela pourrait être judicieux, surtout dans les mois à venir. Nous sommes encore à des mois de découvrir comment le Cour suprême statuera sur le plan de l'administration Biden visant à annuler la dette étudiante. Le décret du président Biden propose d'effacer des dettes fédérales de prêt étudiant jusqu'à 10,000 20,000 $ et, dans certains cas, XNUMX XNUMX $.

Le président Biden soutient que la loi HEROES, la loi adoptée par le Congrès en 2003, donne à l'exécutif le pouvoir de promulguer le plan. Mais les opposants républicains ne sont pas d'accord. La Cour suprême se penche actuellement sur ces questions. Il y a des signes qu'une majorité de juges remettent en question l'équité du plan et pourraient l'annuler, d'autres experts voir les résultats alternatifs.

En attendant, considérez votre taux d'intérêt sur votre prêt étudiant fédéral. Avec un taux d'inflation annuel de 6.4 % en janvier, comment se compare votre taux d'intérêt ? Payez-vous 3.73 %, le taux des prêts étudiants fédéraux pour les étudiants de premier cycle dispersés entre juillet 2021 et fin juin 2022, ou 4.99 %, ou plus ? Les étudiants diplômés et les parents qui ont contracté des prêts entre juillet 2022 et fin juin 2023 pourraient avoir des prêts avec des taux d'intérêt aussi haut que 7.54%. 

Annette Nellen, professeure et directrice du programme de maîtrise en sciences et fiscalité de l'Université d'État de San José, note que vous voudrez peut-être envisager de rembourser votre prêt tous les mois. Étant donné que les taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux sont actuellement à 0 % en raison de la pause de paiement pandémique, vous pourriez en avoir plus pour votre argent. Mais vous ne voulez pas rembourser la totalité du prêt – seulement pour constater que la Cour suprême n'a pas bloqué le plan d'annulation de prêt étudiant de Biden, en supposant que vous êtes admissible.

"Vérifiez si votre employeur a un programme d'aide aux études", ajoute Nellen. « Si oui, votre employeur peut vous rembourser les frais de scolarité et les frais, jusqu'à 5,250 XNUMX $ hors taxes pour l'employé. De plus, la définition élargie inclut non seulement les frais de scolarité et les frais, mais les paiements effectués sur tout prêt d'études qualifié. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet ici.

Il y a quelques suggestions - à ne pas prendre trop à la lettre - quant au montant que vous auriez dû économiser dans la trentaine. Dans un monde idéal, un 30 ans devraient avoir deux fois leur salaire épargné, selon une directive de Fidelity Investments. De nombreux millénaires disent ce n'est tout simplement pas possible, compte tenu du montant que les gens dépensent en loyer et en hypothèques, en prêts étudiants et autres factures.

Lorsque vous entrez dans la quarantaine, la plupart des institutions financières vous recommandent de commencer à investir en dehors d'un 40 (k) ou d'un IRA, essayez de limiter vos dépenses à mesure que votre salaire augmente, et économisez 2 à 3 fois vos revenus. Encore une fois, cela peut être une barre haute étant donné que nous sortons d'une période d'inflation élevée de quatre décennies et de la hausse des prix de l'immobilier au cours des trois dernières années. 

Gardez un œil attentif sur le marché du logement dans votre région. Le marché de l'habitation est un peu en attente en ce moment, alors que le taux d'intérêt fixe de 30 ans flirte encore une fois avec la barre des 7 %. Les personnes qui n'ont pas l'argent pour acheter une maison sont évidemment réticentes à acheter, et celles qui souhaitent moderniser ou déclasser leur maison existante ne voudront peut-être pas perdre leur faible taux.

Comme Matthew Walsh, économiste du logement chez Moody's Analytics, a récemment déclaré: "Le marché immobilier américain s'effondre sous le poids de la hausse des taux hypothécaires et de l'accessibilité au plus bas." Les prix des maisons unifamiliales ont baissé de 1 % en janvier par rapport à décembre 2022, selon les données de Moody's Analytics. Mais chaque marché du logement a son propre ensemble de variables.

Posséder votre propre maison peut en effet rester hors de portée pour vous en ce moment, mais je pense que cela peut être sur votre chemin si vous continuez à faire ce que vous faites : penser à l'avenir, épargner et planifier pour continuer à travailler dur et améliorer votre salaire. à mesure que vous vieillissez, continuez avec votre 401 (k) avec une correspondance de l'employeur. Un fonds commun de placement donne accès à un large éventail d'actions.

Conservez 6 à 12 mois d'économies pour un fonds d'urgence et évitez le type de comportement à risque parfois préconisé sur les sites de médias sociaux tels que YouTube, TikTok et Reddit. Ce rapport récent de la fondation Finra, une organisation associée à l'agence de réglementation financière, a constaté une augmentation des comportements d'investissement à risque.

La conclusion : "Les jeunes investisseurs sont plus susceptibles d'adopter des comportements d'investissement plus risqués." Quelque 36% des investisseurs de moins de 35 ans négocient des options - pariant sur la hausse ou la baisse d'une action - contre 8% de ceux de 55 ans et plus, et 23% de moins de 35 ans ont déclaré avoir effectué des achats sur marge - en utilisant un prêt de votre maison de courtage - contre 3 % des 55 ans et plus.

Plutôt que d'investir dans un effort pour battre le taux de vos prêts étudiants, investissez avec une vision à long terme. Cet argent et l'argent que vous gagnez sur cet investissement initial continueront de travailler pour vous au cours des trois prochaines décennies. Le prêt étudiant fédéral moyen aux États-Unis oscille autour de 37,574 XNUMX $, vous n'êtes donc pas seul et vous êtes globalement en ligne avec la moyenne. 

La prudence est une vertu. Tout comme la curiosité d'en savoir plus sur l'investissement. Et vous semblez avoir les deux.

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