I Bond hacks sur les déclarations de revenus et plus alors que l'inflation atteint 8.5%

Un retour à l'inflation go-go est moche pour le portefeuille mais peut être bon pour votre remboursement d'impôt.

Le taux d'inflation aux États-Unis a atteint 8.5 % en mars au cours des 12 derniers mois – la plus forte augmentation sur 12 mois depuis décembre 1981, lorsque "Falcon Crest" a fait ses débuts le vendredi soir sur CBS juste après "Dallas".

À eux seuls, les prix de l'essence ont augmenté de 48 % en mars, contribuant au sentiment instable que les consommateurs ont de leur richesse et de la santé de l'économie américaine.

Curieusement, l'IRS a un formulaire relatif à un jeu d'inflation pour l'épargne que certains déclarants tardifs ont encore le temps d'examiner.

Nous nous rapprochons de la date limite du 18 avril pour le dépôt des déclarations de revenus fédérales, Michigan renvoie et ville de Detroit et d'autres communautés.

Bien que de nombreuses personnes n'aient jamais entendu parler de ce conseil fiscal, les contribuables peuvent déposer ce qu'on appelle le formulaire 8888 pour utiliser au moins une partie de leur remboursement d'impôt fédéral sur le revenu pour acheter directement des obligations d'épargne indexées sur l'inflation lorsqu'ils produisent leur déclaration de revenus fédérale.

Certes, jusqu'à ce que l'inflation commence à se réchauffer, beaucoup de gens entendaient plus parler du bitcoin que des I Bonds.

Aujourd'hui, cependant, les I Bonds paient les taux ajustés à l'inflation les plus élevés depuis leur introduction en septembre 1998, ce qui est logique puisque les prix à la consommation n'ont pas autant grimpé en flèche depuis environ 40 ans.

Les épargnants ont commencé à faire un double coup sérieux en novembre lorsque le taux annualisé des nouvelles obligations d'épargne indexées sur l'inflation a atteint 7.12 % sur une période de six mois.

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À quoi ressemble un I Bond à côté d'un CD ?

I Les taux obligataires sont beaucoup plus élevés que les taux que les épargnants obtiennent sur les dépôts bancaires.

Le certificat de dépôt moyen d'un an rapporte maintenant 0.22 %, en légère hausse par rapport à seulement 0.18 % il y a un an, selon Bankrate.com.

Les épargnants qui magasinent peuvent trouver des CD à haut rendement à 1.25% maintenant, selon Bankrate.com, contre 0.67% il y a un an.

Les taux I Bond ne sont malheureusement pas simples à comprendre.

L'histoire continue

Ce taux I Bond annualisé de 7.12 % s'applique aux six premiers mois suivant l'achat d'I Bonds du 1er novembre 2021 au 30 avril 2022.

Le taux élevé entre finalement en vigueur pour les obligations I achetées avant le 1er novembre 2021 également. Le moment où le taux annualisé élevé de 7.12 % commencerait varie selon le mois où vous avez acheté l'obligation. Encore une fois, cela s'applique à une fenêtre de six mois.

Les ventes d'I Bonds ont atteint des records. I Les achats d'obligations ont atteint 1.31 milliard de dollars en novembre, 3.04 milliards de dollars en décembre, 3.538 milliards de dollars en janvier, 1.246 milliard de dollars en février et 1.378 milliard de dollars en mars, selon le relevé mensuel de la dette publique du gouvernement.

En revanche, au début de l'année dernière, les épargnants n'ont acheté que 249 millions de dollars d'obligations I en janvier 2021.

I Bonds a dépassé les obligations d'épargne de série EE au cours des cinq derniers mois de 100 $ à 1 $, selon Pederson. (Le taux de la série EE n'est que de 0.1 % pour les obligations achetées de novembre au 30 avril ; les obligations, cependant, sont garanties de doubler de valeur si elles sont conservées pendant 20 ans, de sorte que les épargnants à plus long terme gagneraient un taux considérablement plus élevé.)

Et les taux sont susceptibles d'augmenter, créant encore plus de frénésie pour l'histoire d'I Bond.

Les dernières données sur l'inflation permettent d'estimer où les taux des obligations I iront à l'avenir.

Le taux annualisé, qui sera annoncé le 1er mai, devrait se situer autour de 9.6 % sur une période de six mois, selon Daniel Pederson, expert en obligations d'épargne basé à Monroe, dans le Michigan, et fondateur de www.BondHelper.com.

Encore une fois, le taux I Bond à venir s'appliquera pendant six mois pour les achats commençant le 1er mai. Ne vous inquiétez pas si vous avez déjà acheté des I Bonds, car vous bénéficiez également du nouveau taux plus élevé pour une période de six mois.

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Comment puis-je mélanger les obligations et les remboursements d'impôt ?

Croyez-le ou non, les contribuables peuvent allouer l'argent du remboursement d'impôt aux I Bonds s'ils utilisent le formulaire 8888. Les instructions indiquent que vous pouvez utiliser au moins une partie de votre remboursement pour acheter jusqu'à 5,000 8888 $ en I Bonds papier ou électroniques. (Vous ne pouvez pas utiliser le formulaire XNUMX si vous essayez de demander un remboursement via une « allocation de conjoint blessé ».)

Si vous avez un remboursement de 6,000 5,000 $, par exemple, vous ne pourrez acheter que XNUMX XNUMX $ en I Bonds et pourrez directement déposer le reste ailleurs.

Le même formulaire vous permet également de déposer directement un remboursement ou une partie de celui-ci dans deux ou trois comptes dans une banque ou une autre institution financière, y compris un fonds commun de placement ou un compte de courtage.

Lorsque Pederson a déposé sa déclaration de revenus par voie électronique en mars, il a inclus le formulaire 8888 pour utiliser une partie de son remboursement pour acheter des obligations I.

"Je n'ai toujours pas encore reçu les obligations papier", a déclaré Pederson.

Lorsqu'il les recevra, il portera une attention particulière à la date d'émission pour voir quel taux entrera en vigueur en premier. Il soutient que, compte tenu du moment où il a produit sa déclaration, il devrait obtenir le taux avant que le nouveau taux n'atteigne le 1er mai.

Sans surprise, son fiscaliste n'a pas vu un flot de contribuables utilisant le formulaire 8888 pour acheter des I Bonds.

Quelle date d'émission obtiendriez-vous ?

L'Internal Revenue Service note que les obligations I ne seront pas émises tant que l'agence n'aura pas terminé le traitement de votre déclaration de revenus.

Le processus de retour doit être terminé, a déclaré l'IRS, au cas où il y aurait des changements dans le montant réel du remboursement.

Les instructions du formulaire 8888 indiquent que les obligations I ne seraient pas émises, par exemple, si votre remboursement est diminué en raison d'une erreur mathématique. Et les obligations I ne seraient pas émises si votre remboursement d'impôt fédéral sur le revenu est compensé pour une raison quelconque afin de couvrir une dette impayée envers les agences étatiques et fédérales, puis le remboursement finit par vous être envoyé sous la forme d'un chèque.

Le montant que vous achetez en I Bonds via votre remboursement d'impôt doit être en multiples de 50 $ ou la demande sera rejetée. Une demande de caution de 438 $ serait rejetée. Vous devrez demander 400 $ en I Bonds dans cet exemple et prendre les 38 $ restants par dépôt direct ailleurs.

Quel est l'intérêt d'acheter des obligations avec un remboursement d'impôt ?

Des limites en dollars existent pour les achats I Bond chaque année. L'itinéraire de remboursement d'impôt vous permet d'acheter jusqu'à 5,000 XNUMX $ en I Bonds en plus d'autres limites.

La limite annuelle est de 10,000 XNUMX $ en obligations I qui peuvent être achetées chaque année civile par personne. Vous achetez des obligations d'épargne sur www.TreasuryDirect.gov et les détenez sur un compte en ligne.

Vous ne pouvez plus acheter de bons d'épargne en personne dans les banques.

Les obligations papier I ne sont disponibles que si vous attribuez tout ou partie de votre remboursement d'impôt sur le revenu aux obligations I sur le formulaire 8888 lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

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Qu'en est-il des I Bonds plus anciens ?

La dernière chose que quiconque devrait faire est d'encaisser des I Bonds achetés il y a environ 15 ans pour acheter ces nouvelles obligations.

La raison? Certaines obligations plus anciennes paient encore beaucoup plus que les nouvelles.

I Les obligations achetées avant le 1er novembre 2001, par exemple, sont les meilleures du lot et ont un taux fixe de 3 % ou plus. Le taux fixe le plus élevé était de 3.6 % pour les obligations I émises de mai 2000 à octobre 2000.

Les épargnants détenant des obligations I plus anciennes avec un taux fixe de 3 % ou plus verraient un taux annualisé d'environ 12.6 % ou plus une fois que le taux estimé du 1er mai entrerait en vigueur.

Les épargnants qui ont acheté dans les années à venir ont vu ce taux fixe baisser un peu à environ 2 % ou plus pour les obligations I achetées après la fin de 2001 mais avant le 1er novembre 2002. Tout ajustement à l'inflation est ajouté à ce taux fixe.

En novembre 2002, nous envisageons un taux fixe de 1 % ou plus pour les obligations I achetées avant le 1er mai 2008.

I Les obligations achetées après le 1er mai 2008 se retrouvent avec des taux fixes beaucoup plus faibles. Selon le moment où vous avez acheté l'obligation, les taux fixes plus petits varieront. Le taux fixe sur les obligations I a toujours été de 0 % pour les obligations achetées à partir de mai 2020.

Si l'inflation se refroidit au cours de la prochaine année ou des deux prochaines années, le taux ajusté à l'inflation serait inférieur, mais tout de même ajouté à ce taux fixe de 0 %.

Achetez maintenant si vous le pouvez ou plus tard

Une stratégie axée sur l'inflation suggère d'acheter des obligations I avant le 30 avril pour garantir un taux exceptionnellement élevé sur une période d'un an.

Le taux annualisé de 7.12 % pour les six premiers mois commencerait en avril et se poursuivrait sur six mois jusqu'en septembre pour les obligations achetées avant le 30 avril.

Ensuite, les mêmes obligations paieraient un taux annualisé estimé de 9.6 % d'octobre à mars.

Suite à cette stratégie, a déclaré Pederson, le taux moyen finirait par être de 8.36% sur les 12 mois.

Il est important de savoir que vous ne pouvez pas encaisser les obligations I tant que vous ne les avez pas détenues pendant au moins 12 mois. Et vous perdriez les trois derniers mois d'intérêts si vous remboursiez les I Bonds au cours des cinq premières années.

Même si vous deviez vendre les obligations I un peu plus d'un an après les avoir achetées, a déclaré Pederson, vous gagneriez près de 5.96% après la pénalité si vous achetiez avant le changement de taux le 1er mai. (Comme le 30 avril est un samedi, vous voudriez acheter les I Bonds quelques jours à l'avance pour vous assurer d'obtenir ce taux d'avril.)

L'inflation pourrait rester stable dans les mois à venir, compte tenu de la guerre de la Russie contre l'Ukraine et des perturbations de la chaîne d'approvisionnement. Mais l'inflation pourrait également en refroidir certains, alors que la Réserve fédérale prend des mesures pour augmenter les taux et que Washington prend des mesures pour faire baisser le prix de l'essence.

Ce que l'on sait maintenant, c'est le taux qui est bon jusqu'au 30 avril et nous avons une estimation décente pour la fourchette de six mois après cela.

I Les obligations ont du sens pour les épargnants qui souhaitent obtenir des taux nettement plus élevés que s'ils garaient cet argent dans un certificat de dépôt d'un an.

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Cet article a été initialement publié sur Detroit Free Press: Comment acheter des obligations I avec des remboursements d'impôt et plus alors que l'inflation atteint 8.5 %