J'ai 60 ans, j'ai 1.1 million de dollars en espèces, 880 401 $ dans un XNUMX (k), plusieurs pensions et la sécurité sociale. Dois-je prendre ma retraite maintenant ?

J'ai 60 ans, je suis marié, sans hypothèque. Nous avons également 1.1 million de dollars en liquidités et 880,000 401 dollars en 3,500(k). J'aurai deux pensions, qui n'ont pas encore commencé, et ma femme en aura une, les trois totalisant environ 65 5,000 $ par mois si on les prend aujourd'hui. De plus, nous avons cotisé à la Sécurité Sociale. À XNUMX ans, nous toucherons environ XNUMX XNUMX $ par mois combinés. J'aurai une assurance médicale et dentaire par l'intermédiaire de mon gouvernement d'État pour moi et ma femme aussi longtemps que nous vivrons. Vous ne savez pas si je peux prendre ma retraite maintenant ou attendre quelques années de plus pour faire fructifier ma pension?

-Fred

La réponse à des questions comme celle-ci est toujours : "Cela dépend." 

Oui, il y a certainement une forte dose de mathématiques pour arriver à votre réponse. Mais vous devez toujours interpréter ces calculs et ses conclusions d'une manière qui vous convient en fonction de votre propre situation et de vos attitudes envers l'argent, la sécurité et le risque. 

Je vais mettre en évidence certaines des choses que vous devriez considérer au fur et à mesure que vous prenez votre décision, mais il n'y a aucun moyen de vous donner une réponse concise ici. Je vous encourage fortement à faire une quantité importante de recherches si vous envisagez de le faire par vous-même ou consulter un conseiller financier. 

Vos dépenses à la retraite

Les revenus et les dépenses sont différents pour chaque personne à la retraite, nous ne pouvons donc pas savoir si votre revenu est suffisant sans connaître vos dépenses. Indépendamment des flux de revenus (pensions ou La sécurité sociale) et les économies dont vous disposez pour les compléter (espèces et 401(k)), il est important d'estimer également le montant que vous devrez dépenser chaque mois. 

Cela vous permet de comparer vos revenus et vos dépenses, tout comme vous le faites lorsque vous travaillez encore. 

Une façon d'obtenir une ébauche de votre budget de retraite est de commencer par ce que vous dépensez actuellement chaque mois. À partir de là, vous pouvez vous ajuster en fonction de tout changement prévu ou attendu une fois que vous aurez pris votre retraite. Il peut s'agir d'acheter une nouvelle voiture, de prendre des vacances festives ou de tenir compte des changements apportés à votre primes d'assurance maladie. 

Le fait que vous ayez payé votre maison est un atout majeur.

L'histoire continue

Source de revenu

Une fois que vous avez estimé vos dépenses, considérez les différentes sources de revenus dont vous disposez à la retraite. Certains sont garantis, tandis que d'autres sont soumis à des risques par Volatilité du marché. Voici ce qu'il faut regarder.

Pensions et sécurité sociale

J'aime commencer par le revenu garanti. Pour vous, ce serait pensions et la sécurité sociale. Plutôt que de creuser dans la nuance du moment où vous réclamez votre avantage (bien que les stratégies de réclamation soient certainement quelque chose à considérer), allons-y avec les chiffres que vous avez mentionnés. À 65 ans, vous auriez environ 8,500 XNUMX $ par mois provenant de sources fixes. En passant, vérifiez si votre pension comprend un ajustement annuel en fonction de l'inflation. 

Comparez cela avec vos dépenses prévues. Combien couvre-t-il ? Un tiers? Moitié? Tous? Bien sûr, la capacité de couvrir une plus grande partie de vos dépenses signifie plus de sécurité. Si vous pouvez les couvrir entièrement, vous êtes dans une très bonne position, même si pour la plupart des gens, ce n'est pas nécessaire.

À cette étape, vous pouvez également diviser vos dépenses en nécessités et désirs. Réfléchissez séparément à la quantité de vos besoins qui pourraient être couverts. Si vous pouvez couvrir tous ceux avec des sources fixes, c'est parfait. Cela pourrait vous rendre moins anxieux de devoir couvrir le reste avec vos économies.

Retraits d'épargne

Vous devrez couvrir le reste de vos dépenses en prélevant de l'argent sur votre épargne. Pour cela, vous voudrez passer du temps à comprendre les différentes méthodes de retrait. C'est parce que vous devrez décider d'un plan de distribution qui vous permette d'être à l'aise de prendre les retraits nécessaires pour payer les dépenses restantes non couvertes par vos pensions et votre sécurité sociale. La grande peur pour la plupart des gens est qu'ils finiront par manquer d'argent trop tôt.

Une façon simple d'évaluer ce risque serait d'examiner votre planification taux de retrait. À titre d'exemple, disons que vous déterminez que vous devrez retirer 40,000 XNUMX $ par année de votre épargne. 

Si nous arrondissons votre épargne à 2 millions de dollars, cela représente un taux de retrait de 2 %. La plupart des planificateurs vous diront qu'il s'agit d'un taux de retrait très conservateur et qu'il devrait vous donner un sentiment de confiance. Des taux de retrait plus élevés, 10 % par exemple, introduisent un risque important. Mais, vous devez être à l'aise avec ce que vous décidez. Basez votre choix sur une compréhension de vos besoins en revenus et du risque que vous êtes prêt à prendre. Il n'y a pas de but objectif à atteindre. 

Vos sentiments sur le risque

Lorsque vous réfléchissez à votre choix, réfléchissez à ce que vous pensez des différents risques auxquels vous serez confronté. La façon la plus simple de s'en rendre compte est d'examiner vos placements, mais ils ne sont pas la seule source de risque à la retraite.

Vos investissements nécessitent un compromis. Plus vos placements sont agressifs, plus ils ont de chances de croître et de vous soutenir tout au long de la retraite. Mais cela signifie également qu'ils seront plus volatils et pourraient vous inquiéter lorsque les marchés sont difficiles. Très investissements conservateurs peut-être pas aussi effrayant à détenir, mais le risque est qu'ils ne grossissent pas assez pour vous soutenir tout au long de la retraite.

Je remarque que vous détenez environ la moitié de votre épargne en espèces. Bien sûr, je ne sais pas pourquoi – vous avez peut-être récemment hérité de l'argent ou vendu une propriété et êtes encore en train de décider quoi en faire – mais cela m'indiquerait initialement que vous êtes un investisseur très conservateur. 

L'argent peut servir de bon tampon contre la volatilité du marché et être particulièrement utile pendant ces quelques années entre la retraite et le début de la sécurité sociale. Cela pourrait également être une source de risque puisque la valeur réelle de l'argent liquide diminuera avec le temps à mesure que l'inflation s'amenuisera sur son pouvoir d'achat.

Que faire ensuite

Rien de ce que j'ai dit ici ne répond directement à votre question. Mais c'est parce que toute réponse que je pourrais vous donner serait incomplète et supposerait trop de vous. Il y a beaucoup de nuances dans ces décisions et elles sont très personnelles.

Je ne saurais trop insister sur l'importance de bien comprendre votre situation, votre appétit pour les différents risques auxquels vous pourriez être confronté et les options qui s'offrent à vous. Prenez votre décision en fonction de cette compréhension et choisissez quelque chose avec lequel vous êtes à l'aise.

Brandon Renfro, CFP®, est un chroniqueur sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? E-mail [email protected] et votre question peut être répondue dans une colonne future.

Veuillez noter que Brandon ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu'il a été rémunéré pour cet article.

Trouver un conseiller financier

• Si vous avez des questions spécifiques à votre situation d'investissement et de retraite, un un conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Vous planifiez votre retraite? Utilisation Le calculateur de sécurité sociale de SmartAsset pour avoir une idée de ce à quoi pourraient ressembler vos prestations à la retraite.

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