Comment votre pointage de crédit affecte le coût de financement d'une voiture

Bien que les prix des voitures neuves se modèrent un peu, le financement de l'achat d'un véhicule n'est pas devenu moins cher.

Avec la Réserve fédérale dernière hausse des taux d'intérêt – le sixième cette année – les prêts automobiles sont sur le point de devenir encore plus chers. La décision de la Fed a un effet d'entraînement, entraînant généralement une hausse des taux sur une variété de prêts à la consommation et de lignes de crédit (et certains comptes d'épargne).

Le prix moyen d'une voiture neuve est d'environ 45,600 46,173 $, selon une estimation récente de JD Power et LMC Automotive. C'est en baisse par rapport au pic de juillet de XNUMX XNUMX $.

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Toutefois, hausse des taux d'intérêt font encore grimper le coût global pour les consommateurs qui financent leur achat. La taux moyen sur crédit auto est passé d'une moyenne de 3.98% en mars à 5.60% en octobre, selon Bankrate.

Et selon le pointage de crédit d'un acheteur, le taux pourrait être à deux chiffres.

"Sur un prêt automobile, la différence entre un bon et un mauvais crédit pourrait équivaloir à plusieurs centaines de dollars par mois", a déclaré Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate.

Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux d'intérêt auquel vous pourriez avoir droit est faible. 

Cet important numéro à trois chiffres varie généralement de 300 à 850 et est utilisé dans toutes sortes de décisions de crédit à la consommation. Les prêteurs utilisent également généralement des informations telles que vos revenus et autres dépenses mensuelles.

Un bon score est généralement supérieur à 670, un très bon score est supérieur à 740 et les scores supérieurs à 800 sont considérés comme exceptionnels, selon la société d'évaluation du crédit Experian. Les scores inférieurs à 670 sont considérés comme justes ; rien en dessous de 580, pauvres.

La différence de taux d'intérêt disponible entre les différentes cotes de crédit peut être frappante.

A titre d'illustration : Avec un pointage de crédit dans la fourchette 720-850, le taux d'intérêt moyen pour un prêt automobile de 45,000 5.8 $ sur cinq ans est légèrement inférieur à 865 %, selon les dernières données de FICO. Cela se traduit par des versements mensuels de 6,890 $ et le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt serait de XNUMX XNUMX $.

Comparez cela à ce que paierait une personne dont la cote de crédit se situe entre 660 et 689. Ce même prêt (45,000 9.4 $ sur cinq ans) serait assorti d'un taux moyen de près de 942 %, ce qui entraînerait des paiements mensuels de 11,514 $ et XNUMX XNUMX $ d'intérêts sur la durée du prêt. (Voir le tableau ci-dessous pour les autres cotes de crédit.)

Bien qu'il soit difficile de savoir quel pointage de crédit sera utilisé par un prêteur - ils ont des options - avoir un objectif général d'éviter les bosses sur votre rapport de crédit aide votre pointage, quel que soit celui utilisé, disent les experts.

"De nombreux conseils de création de crédit ressemblent davantage à un marathon qu'à un sprint : payez vos factures à temps, maintenez vos dettes à un niveau bas et montrez que vous pouvez gérer avec succès différents types de crédit au fil du temps", a déclaré Rossman.

"Cela dit, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour améliorer votre score rapidement", a-t-il déclaré.

Son meilleur conseil ? Réduisez votre taux d'utilisation du crédit. "Il s'agit du montant de crédit que vous utilisez sur vos cartes de crédit divisé par vos limites de crédit", a déclaré Rossman.

Il a dit que même si vous remboursez vos soldes tous les mois, les sociétés d'évaluation du crédit - Experian, Equifax et TransUnion - reçoivent souvent des données sur le solde avant que vous ne l'ayez payé.

"Il est généralement signalé à la date de votre relevé, alors envisagez de faire un paiement supplémentaire au milieu du mois et / ou de demander une limite de crédit plus élevée pour réduire votre ratio", a déclaré Rossman.

De plus, il a dit de s'assurer qu'il n'y a pas d'erreurs sur votre rapport de crédit.

Pour vérifier les erreurs et avoir une idée de ce que les prêteurs verraient s'ils extrayaient votre dossier de crédit, vous pouvez obtenir une copie gratuite de chacune des trois grandes sociétés d'évaluation du crédit. Ces rapports sont disponibles gratuitement sur une base hebdomadaire jusqu'à la fin de l'année prochaine.