Les soins de longue durée pour les personnes âgées sont l'une des plus grandes lacunes du filet de sécurité américain. Pour beaucoup d'entre nous, en vieillissant, nous aurons besoin de soins plus longs et de meilleure qualité. Dans certains cas, cela peut signifier un aide-soignant ou d'autres formes de soins à domicile. Cependant, cela peut souvent signifier déménager dans un établissement tel qu'une maison de retraite. Le problème, c'est que les établissements de soins de longue durée coûtent très cher. Nous allons plonger dans les détails.
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Dépenses de la maison de retraite
Dans de nombreuses régions du pays, vivre dans une maison de retraite peut coûter plus de 100,000 XNUMX $ par an, des coûts qui s'ajoutent à tout autre besoin ou dépense. Medicare paiera généralement très peu, voire pas du tout.
Il s'agit d'une omission flagrante dans ce qui est censé être le filet de sécurité des Américains âgés, d'autant plus que le ministère de la Santé et des Services sociaux estime qu'environ 70 % des retraités auront besoin de soins de longue durée à un moment donné.
Cela signifie également que le paiement des soins de longue durée deviendra un problème crucial pour la plupart des ménages. Lorsque vous déterminez comment prendre soin de vous ou d'un être cher, il est important de vous assurer que les actifs essentiels de votre vie sont protégés.
Pourquoi avez-vous besoin de protéger les actifs de vos parents ?
En matière de protection des actifs, il y a deux problèmes principaux :
Le paiement est la question de la liquidation des actifs pour payer les coûts élevés des soins en maison de retraite. Alors que les familles trouvent des moyens de payer pour leurs proches, l'un des plus gros problèmes est de savoir comment payer des factures coûteuses sans sacrifier des actifs importants. Par exemple, pouvez-vous payer des soins de longue durée sans vendre la maison familiale ? Ou des objets précieux ?
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Dans le même temps, il est également important de protéger les actifs des créanciers. Certains programmes vous aident à payer les soins de longue durée, mais ils le font généralement en fonction des besoins. Ils peuvent baser le paiement sur votre valeur nette ou attacher un privilège sur des actifs importants. Tout comme avec la liquidation, cela peut menacer des actifs allant de votre compte de retraite à votre maison.
Inscription à Medicaid
La question de la protection de vos actifs est particulièrement aiguë dans le cadre de Medicaid.
Bien que Medicare ne paie généralement pas les soins en maison de retraite, Medicaid le fait. Medicaid est géré par l'État, de sorte que la couverture et les exigences de chaque programme diffèrent, mais ils sont tous tenus d'offrir une forme de couverture pour les soins de longue durée.
De nombreux programmes Medicaid, sinon la plupart, exigent que vous contribuiez au coût des soins. Cela peut signifier beaucoup de choses selon l'état. En règle générale, cependant, cela signifie que vous devez être admissible au programme, ce qui signifie que vous avez épuisé vos économies. Cela peut également signifier que l'État obtiendra une réclamation sur certains actifs, comme votre maison, en fonction de la couverture que vous utilisez.
Dans les deux cas, cela peut mettre en péril les actifs de votre famille.
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Assurance soins de longue durée
La première façon de protéger votre patrimoine ou celui de vos parents consiste à souscrire une assurance soins de longue durée qui paiera les soins en maison de retraite. Ces plans peuvent offrir une gamme de couvertures, allant des aides à domicile aux résidents permanents. Tout dépend du programme et de vos besoins (ou de ceux de vos parents).
L'avantage d'un régime d'assurance est qu'il peut être complet. Si votre plan couvre vos besoins, il n'y a aucun risque pour les autres actifs. Le séjour en maison de retraite sera payé et le reste de vos biens sera en sécurité.
L'inconvénient est le coût. Les soins de longue durée peuvent coûter très cher, surtout si vous les achetez plus tard dans la vie. Le paiement des primes et des franchises peut créer exactement le problème que vous essayez de résoudre, selon votre situation financière.
Cela dit, la prime moyenne de 2,200 100,000 $ pour un régime de soins de longue durée est bien inférieure au prix de XNUMX XNUMX $ d'une maison de retraite. Si c'est financièrement une option, c'est une bonne option.
Établir des fiducies irrévocables
Placer des actifs dans une fiducie irrévocable signifie que vous ne les possédez plus. Ils sont contrôlés par un tiers dépositaire et sont gérés selon les règles que vous établissez. Vous ne pouvez pas apporter de modifications à cette fiducie ou reprendre des actifs, mais ils ne sont pas non plus comptabilisés comme vos actifs aux fins de l'éligibilité à Medicaid.
Établir un domaine viager
Un domaine viager peut établir bon nombre des mêmes objectifs qu'une fiducie irrévocable. Un domaine viager est une personne morale qui détient des biens immobiliers tels que votre maison. Vous êtes alors autorisé à continuer à y vivre en tant que "locataire à vie", ce qui signifie que vous avez ce qu'on appelle le "droit de possession" mais pas le "droit de propriété". Après votre mort, la succession serait transmise à la personne que vous avez désignée comme «homme restant».
De la même manière qu'une fiducie irrévocable, puisque vous n'êtes plus techniquement propriétaire de la maison, le programme Medicaid ne peut pas la compter pour l'éligibilité, et l'État ne peut pas non plus y attacher de privilège. Lorsque vous mourrez, vous pouvez transmettre la maison à vos proches en les nommant resteman.
Offrir ou recevoir des cadeaux
L'impôt sur les donations a des plafonds très élevés. En 2023, vous pouvez donner jusqu'à 12.92 millions de dollars d'actifs au cours de votre vie en franchise d'impôt, ainsi que 17,000 XNUMX $ supplémentaires d'actifs par bénéficiaire chaque année. Cette limite augmente chaque année.
Actifs séparés
Pour les couples mariés, vous pouvez également commencer à produire des déclarations de revenus distinctes.
L'une des plus grandes complications en matière de propriété et d'impôts consiste à déterminer ce qui appartient à qui dans un couple marié. En particulier, tous les actifs que vous avez accumulés pendant votre mariage (tels que les comptes de la maison et de la retraite) peuvent être considérés comme des actifs matrimoniaux pendant toute la durée du mariage.
Cependant, selon les lois fiscales et foncières de votre État, vous pourrez peut-être établir des finances juridiquement distinctes. Si vous pouvez le faire, la première étape consistera à commencer à produire des déclarations de revenus distinctes.
Conclusion
Si vous ou vos parents avez besoin d'aller dans une maison de retraite, payer pour cela pourrait être un problème. Que ce soit par le biais d'une assurance soins de longue durée ou de Medicaid, il est important de vous assurer que vos principaux actifs sont à l'abri de ce processus. Vérifiez le programme Medicaid de votre état ou l'état où vivent vos parents pour plus d'informations.
Conseils pour l'épargne-retraite
La planification de la retraite peut être difficile par vous-même, mais un conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Consultez le calculateur de retraite de SmartAsset pour voir si votre épargne est à la hauteur, et consultez notre calculateur de sécurité sociale pour voir combien de revenus supplémentaires vous pouvez attendre à la retraite.
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