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Continuer à travailler après l'âge traditionnel de la retraite donne à beaucoup la possibilité d'ajouter plus d'argent à leur pécule - et retarder la sécurité sociale, qui augmentera leur éventuel chèque de prestations. En mai, 21.9% des Américains âgés de 65 ans et plus travaillaient, contre 19.5% en mai 2020, selon un étude publiée en juin par MagnifyMoney, qui a analysé les données de l'enquête sur le pouls des ménages du US Census Bureau.
Il est important de savoir comment le travail affecte vos prestations d'assurance-maladie, La sécurité sociale et situation fiscale. Voici quelques éléments à comprendre rester sur le marché du travail plus tard dans la vie.
Vous pourrez peut-être retarder l'inscription à Medicare
Si vous travaillez encore à 65 ans et que vous avez accès à des prestations de santé par l'intermédiaire de votre employeur — ou de l'employeur de votre conjoint — vous pourrez peut-être retarder s'inscrire à l'assurance-maladie. Si votre entreprise compte moins de 20 employés, vous devez vous inscrire à Medicare, mais si elle compte plus de 20 employés, vous pourrez peut-être la reporter.
Si vous avez le choix, comparez ce que vous paieriez pour les avantages collectifs avec ce que vous paieriez pour Medicare, y compris toute couverture supplémentaire et les prestations pour médicaments sur ordonnance. "Si la couverture de groupe est inférieure, il peut être logique de ne pas obtenir la partie B et d'attendre votre retraite", déclare Julie Hall, planificatrice financière agréée à Ann Arbor, Michigan. (La partie A est gratuite pour la plupart des gens, il est donc inutile de retarder cela à moins que vous n'ayez un HSA - plus de détails ci-dessous.)
Contactez votre service des avantages sociaux avant de retarder pour vous assurer que votre employeur ne vous oblige pas à vous inscrire à Medicare.
En savoir plus ici: Dois-je m'inscrire à Medicare si je travaille encore à 65 ans ?
Un HSA et Medicare ne font pas bon ménage
Si vous avez un plan de santé à franchise élevée avec un compte d'épargne santé, ou HSA, sachez que vous ne pouvez pas économiser sur un HSA une fois que vous vous êtes inscrit à Medicare. Un CGS peut être un précieux outil d'épargne-retraite, il vaut donc la peine de peser vos options si vous avez accès à des avantages sociaux qui vous permettent de retarder Medicare.
"Je vois [un HSA] comme un triple avantage fiscal", explique Diane Pearson, CFP à Wexford, en Pennsylvanie, sur le fait que l'argent peut être économisé avant impôt, croître en franchise d'impôt et être retiré avant impôt pour payer les dépenses médicales éligibles.
Si vous percevez la sécurité sociale, vous serez automatiquement inscrit à Medicare Part A à l'âge de 65 ans ; si vous souhaitez économiser sur un HSA, vous devrez retarder les prestations de sécurité sociale. Si vous envisagez de vous inscrire à Medicare et vous avez un HSA, vous et votre employeur devez cesser de cotiser au moins six mois avant votre demande d'assurance-maladie afin d'éviter les maux de tête fiscaux.
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Vos revenus affectent vos paiements de sécurité sociale
Si vous prétendez La sécurité sociale au cours des dernières années de votre vie active, vos revenus peuvent avoir une incidence sur vos prestations.
Par exemple, en 2022, vos prestations de sécurité sociale seront réduites de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà de 19,560 1 $. L'année où vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, les calculs sont différents : vos prestations sont réduites de 3 $ pour chaque 51,960 $ gagnés au-delà de XNUMX XNUMX $ jusqu'au mois précédant celui où vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, il n'y a pas de réduction des prestations, quel que soit votre revenu.
De plus, vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposées. En 2022, les personnes qui déposent une déclaration de revenus individuelle avec un revenu combiné de plus de 25,000 32,000 $ ou qui déposent une déclaration conjointe avec un revenu combiné de plus de 85 XNUMX $ paieront des impôts sur jusqu'à XNUMX % de leurs prestations de sécurité sociale. (La sécurité sociale définit le « revenu combiné » comme le total de votre revenu brut ajusté, des intérêts non imposables et de la moitié de vos prestations de sécurité sociale.)
"Il ne faut pas beaucoup de revenus pour amener les gens au point où ils paient des impôts sur une partie de leur sécurité sociale", explique Barbara O'Neill, CFP à Ocala, en Floride.
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Votre revenu affecte vos primes d'assurance-maladie
Medicare Part B et Part D sont soumis à le montant d'ajustement mensuel lié au revenu, ou IRMAA. Plus vous gagnez, plus vos primes seront élevées.
En 2022, vous paierez plus pour la partie B et la partie D si votre revenu brut ajusté modifié d'il y a deux ans était supérieur à 91,000 182,000 $ en tant que déclarant unique ou supérieur à XNUMX XNUMX $ si vous avez déposé conjointement. Les coûts supplémentaires peuvent s'accumuler et les experts recommandent d'en tenir compte dans vos plans de travail.
"Les gens pourraient dire, 'Je vais travailler, mais je ne peux pas gagner autant'", dit O'Neill. "Vous devez faire attention à ne pas déclencher l'IRMAA."
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Kate Ashford, CSA® écrit pour NerdWallet. E-mail: [email protected]. Twitter : @kateashford.
Source : https://www.marketwatch.com/story/how-working-past-65-can-affect-your-medicare-social-security-hsa-and-taxes-11662758143?siteid=yhoof2&yptr=yahoo