Le revenu de retraite fonctionne très différemment du revenu pendant vos années de travail. Lorsque vous travailliez, vous aviez probablement un seul employeur et une seule source de revenu. En tant que retraité, vous recevez probablement des revenus de plusieurs sources, y compris La sécurité sociale, un ou plus comptes de retraite individuels (IRA), éventuellement un pension, et un compte de placement ou deux.
Pendant que vous travaillez, vous recevez un chèque régulièrement, par exemple toutes les deux semaines. En tant que retraité, vous pourriez recevoir un revenu mensuel, trimestriel, annuel et même sporadique. Ajoutez à cela le fait qu'une partie de votre revenu de retraite proviendra probablement de placements (épargne) — que vous devez protéger pour les faire durer — et tout cela peut sembler déroutant. Et puis, bien sûr, il y a les implications fiscales, comme le fait que les distributions d'un Roth IRA sont exonérés d'impôt, tandis que ceux d'un IRA traditionnel sont imposés selon votre tranche d'imposition actuelle. Enfin, lorsque vous atteindrez l'âge de 72 ans, vous aurez probablement aussi distributions minimales requises (RMD) gérer.
Faits marquants
- Deux types de revenu de retraite comprennent régulier et potentiel. Le revenu potentiel comprend les IRA, les 401 (k) et les hypothèques inversées.
- Le revenu de retraite régulier comprend la sécurité sociale, une pension, un régime de retraite à cotisations définies sous forme de rente et un emploi.
- La gestion des flux de trésorerie et des retraits à la retraite doit inclure la budgétisation des dépenses et un plan de distribution tel que la règle des 4 %.
- Les comptes de placement imposables devraient être exploités en premier pendant la retraite, suivis des placements libres d'impôt, puis des comptes à imposition différée.
- À 72 ans, vous devez retirer les distributions minimales requises (RMD) de tous les comptes de placement, à l'exception des Roth IRA.
Revenu de retraite régulier
Vous avez deux types de revenu de retraite : régulier et potentiel. Un revenu de retraite régulier est comme un chèque de paie. Il arrive selon un horaire fixe et se poursuivra pour le reste de votre vie.
La sécurité sociale
Ce programme de pension du gouvernement constitue une part importante du revenu de retraite régulier de nombreuses personnes. Elle est basée sur vos revenus pendant vos années de travail et vous est distribuée mensuellement. La sécurité sociale est ajustée chaque année à l'inflation, donc le montant que vous recevrez augmentera chaque année.
Pension à prestations définies
A à prestations définies plan, similaire à la sécurité sociale, offre un revenu mensuel régulier basé sur vos revenus pendant vos années de travail. Ces régimes de retraite traditionnels se font de plus en plus rares, mais certaines personnes ont la chance d'en avoir un. La plupart des personnes qui partent à la retraite d'un emploi offrant une pension à prestations définies reçoivent leur argent sous la forme d'un rente.
Régime de retraite rentabilisé à cotisations déterminées
Régimes à cotisations définies—Plans 401 (k), par exemple, sont beaucoup plus courants de nos jours que les pensions traditionnelles. Certains employeurs permettent aux travailleurs qui prennent leur retraite de rentabiliser leur régime à cotisations définies pour produire un flux de revenu à vie, comme celui d'une pension à prestations définies. La rente vous libère de la prise de décisions de placement et vous procure un revenu régulier à vie, mais elle s'accompagne souvent de frais élevés et de peu ou pas de protection contre l'inflation.
Emplois
Travailler à temps plein ou à temps partiel à la retraite est une façon d'augmenter le montant de votre revenu de retraite régulier. Ce n'est pas pour tout le monde, mais certaines personnes voient à la fois des avantages sociaux et financiers à rester sur le marché du travail.
Revenu de retraite potentiel
Le deuxième type de revenu de retraite provient de l'épargne et des investissements, y compris les 401 (k) et les IRA. Il s'agit d'un revenu potentiel provenant de retraits réguliers ou de retraits d'argent au besoin.
Comptes fiscalement avantageux
Votre employeur peut vous permettre de percevoir les fonds de votre régime à prestations définies ou à cotisations définies en un seul versement. Vous pouvez transférer les fonds dans un IRA pour différer les impôts jusqu'à ce que l'argent soit retiré ou payer les impôts et accéder aux fonds immédiatement. Vous pouvez également laisser un régime à cotisations définies, tel qu'un 401(k), en place chez un ancien employeur, si cela est autorisé. Dans tous les cas, l'argent est généralement investi.
Comptes de placement et d'épargne
Vous pouvez avoir un ou plusieurs comptes de placement imposables qui peuvent être une source de revenu au besoin. Et, on l'espère, vous avez aussi un fonds d'urgence avec trois à six mois de dépenses mensuelles sur lesquelles vous pouvez puiser au besoin.
Prêt hypothécaire inversé
A prêt hypothécaire inversé vous permet de convertir la valeur nette de votre maison en prêt. Vous pouvez retirer le produit d'une somme forfaitaire (à investir), d'une série de versements réguliers ou d'une ligne de crédit. Comme il s'agit d'un prêt, l'argent n'est pas imposable. L'inconvénient est que vous devez rembourser le prêt lorsque vous décédez ou vendez votre maison.
Flux de trésorerie et calendrier
Premièrement, soustrayez le revenu de retraite régulier des dépenses mensuelles essentielles, y compris le logement, le transport, les services publics, la nourriture, les vêtements et les soins de santé. Si le revenu régulier ne couvre pas tout, vous pourriez avoir besoin de plus de revenus. Les dépenses non essentielles, telles que les voyages, les sorties au restaurant et les divertissements, viennent en dernier et sont souvent payées en retirant de l'épargne-retraite et des investissements.
Plan de retrait
Avant de retirer de l'argent des investissements, vous avez besoin d'un plan. C'est là qu'un conseiller financier de confiance peut vous aider. Un système commun, la règle des 4 %, consiste à retirer 4 % de la valeur totale de vos comptes de trésorerie et de placement chaque année et à vous donner 2 % par an inflation "soulever." Vous pourriez aussi prendre une partie de votre épargne et de vos investissements et acheter un rente à versement immédiat pour fournir un flux de trésorerie continu pour les dépenses essentielles.
Ordre de retrait
Retirer d'abord les fonds des comptes de placement imposables pour profiter de taux d'imposition réduits (dividendes et plus-values). Ensuite, prenez les fonds des comptes de placement en franchise d'impôt, suivis des comptes à imposition différée tels que les 401(k)s, 403(b)s et les IRA traditionnels. Vous devriez puiser dans des comptes de retraite libres d'impôt, y compris Roth IRA, dernier pour permettre à l'argent de fructifier à l'abri de l'impôt aussi longtemps que possible.
Gestion des impôts
Si les impôts étatiques ou fédéraux ne sont pas retenus sur certaines de vos distributions de retraite, vous devrez probablement déposer une déclaration trimestrielle taxes estimées. Certains États n'imposent pas les revenus de retraite, tandis que d'autres le font. Il en va de même pour les impôts locaux.
Les distributions imposables sur les comptes de placement sont imposées selon que le placement vendu a fait l'objet d'une restriction à court terme ou à long terme. les gains en capital les taux d'imposition. Les retraits des comptes à imposition différée sont traités comme un revenu ordinaire. Enfin, il est presque toujours préférable de reporter les distributions forfaitaires sur un compte à imposition différée pour éviter une énorme ponction fiscale sur une seule année.
Entre 50 % et 85 % de vos revenus de sécurité sociale sont imposables, en fonction de vos revenus totaux.
Entre 50 % et 85 % de vos revenus de sécurité sociale sont imposables, en fonction de vos revenus totaux.
Gestion des distributions minimales requises (RMD)
Une fois que vous atteignez 72 ans, vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) de tous les comptes de retraite, à l'exception de votre Roth IRA. Le montant de la distribution doit correspondre approximativement au solde de votre compte à la fin de l'année précédente, divisé par votre espérance de vie statistique. L'âge RMD était auparavant de 70 ans et demi, mais a été porté à 72 ans après l'adoption en décembre 2019 de la Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE).
Vous devez retirer cet argent au plus tard le 1er avril de l'année suivant l'année de vos 72 ans. Après cela, tous les RMD sont dus le 31 décembre. Tous les montants que vous retirez au cours de l'année comptent pour votre RMD. Tous les RMD sont imposables comme un revenu ordinaire, à l'exception de ceux d'un Roth 401 (k) - vous devez souscrire un RMD d'un Roth 401 (k), mais vous ne devrez pas d'impôts dessus.
Si vous travaillez toujours à 72 ans, vous n'avez pas à prendre de RMD auprès du 401(k) de l'entreprise où vous êtes actuellement employé (sauf si vous possédez 5 % ou plus de cette entreprise). Cependant, vous devrez des RMD sur d'autres 401(k) et IRA que vous possédez. Selon votre plan, vous pourrez peut-être importer un 401 (k) toujours avec un employeur précédent vers votre employeur actuel pour reporter les RMD sur ce compte.
Votre administrateur de régime de retraite devrait calculer votre RMD pour vous chaque année, et la plupart retireront toutes les taxes nationales et fédérales requises et vous enverront le solde au moment opportun. En fin de compte, cependant, la responsabilité vous revient.
Si vous ne souscrivez pas le montant correct de RMD, la pénalité est de 50% du montant que vous auriez dû prendre mais que vous ne l'avez pas fait.
Si vous ne souscrivez pas le montant correct de RMD, la pénalité est de 50% du montant que vous auriez dû prendre mais que vous ne l'avez pas fait.
Conclusion
La gestion du revenu de retraite ne se limite pas à recevoir de l'argent et à l'utiliser pour payer des factures. Certaines personnes consolident leurs comptes de retraite pour en faciliter la gestion. Selon la nature et les caractéristiques de vos comptes, telles que les frais, cela peut être judicieux ou non. En outre, l'argent dans un 401 (k) peut être plus protégé contre les créanciers que les fonds dans un IRA.
Source : https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of- income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo