Élaborer des plans pour constituer votre épargne peut être difficile, surtout lorsque les taux d'intérêt fluctuent. Un certificat de dépôt (CD) est une bonne alternative si vous êtes prudent lorsque vous investissez.
Un CD est un type de compte d'épargne qui permet aux gens de gagner des intérêts à un taux fixe qui est souvent plus élevé que ce qui est disponible avec les comptes d'épargne traditionnels. Cependant, les CD peuvent également présenter certains inconvénients compte tenu de leur nature de détention de fonds pour une durée déterminée. Voici quelques points importants à considérer pour vous aider à décider si un CD vous convient.
Comment fonctionne une attestation de dépôt ?
Un CD a un taux d'intérêt qui ne changera pas ni la durée pendant laquelle votre argent est immobilisé. Ainsi, après la fin de la durée du CD que vous choisissez, vous aurez accès aux fonds déposés et aux intérêts gagnés sur celui-ci.
Brad Stark, planificateur financier certifié et co-fondateur de Mission Wealth, une société de gestion de patrimoine à Santa Barbara, en Californie, dit que vous pouvez acheter des CD dans des comptes de courtage pour vous aider avec simplicité. De nombreuses sociétés de courtage ont des relations avec différentes banques, permettant aux gens de diversifier leurs investissements sans ouvrir plusieurs comptes.
En achetant des CD, explique Stark, les gens font essentiellement une promesse à une banque. Cette promesse consiste à fournir des fonds à une institution en échange d'un remboursement ultérieur avec intérêts.
"C'est un prêt que vous faites à la banque pour une période de temps déterminée", explique Stark.
Avantages des certificats de dépôt
Mis à part un taux d'intérêt fixe élevé, il y a encore plus de raisons qui rendent les CD attrayants, du faible niveau de risque qui leur est associé aux options qui peuvent convenir au plan d'épargne idéal de quelqu'un.
APY plus élevé que les autres types de comptes d'épargne
S'il est vrai que l'APY sera probablement plus élevé qu'un compte d'épargne traditionnel, il est important de tenir compte du moment où le CD sera ouvert. Si cela se fait lorsque les taux d'épargne sont au plus bas, cela ne génère pas autant de croissance qu'il aurait pu le faire si cela avait été fait à un moment où les taux d'épargne sont élevés.
Et un autre facteur auquel vous voudrez prêter une attention particulière lorsque vous magasinez pour des CD est de considérer le taux d'intérêt par rapport à la durée du CD. "Au fur et à mesure que vous engagez votre argent sur de plus longues périodes pour le bloquer, vous devriez être indemnisé avec des intérêts plus élevés", déclare Stark.
Votre argent est sécurisé
Un CD est couvert par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA), un attrait majeur pour les personnes qui veulent la tranquillité d'esprit que leur argent est en sécurité même si une banque fait faillite comme certains l'ont fait pendant la récession de 2008. Les banques assurent généralement jusqu'à 250,000 XNUMX $ par catégorie de propriété.
Options de compte flexibles et large choix de termes
Il y a beaucoup de place pour trouver un CD qui correspond aux différents plans d'épargne des gens et au moment où ils espèrent les atteindre. Qu'il s'agisse d'économiser pendant quelques mois seulement pour augmenter une réserve d'urgence ou de collecter des liquidités supplémentaires des années avant de fonder une famille, les CD offrent une option pour répondre à ces besoins.
En plus de pouvoir choisir un CD qui mûrit de trois ou six mois à cinq ans, les tarifs à choisir auront également des différences. Au 23 mars 2023, le taux moyen d'un CD d'un an est de 1.49 %.
Échellement de CD
Une méthode à considérer consiste à placer de l'argent dans plusieurs CD plutôt qu'un seul. Cette approche de superposition de CD peut vous aider à maximiser vos économies et à récupérer les fonds qui y sont placés à un rythme régulier. Scott Van Den Berg, planificateur financier certifié chez Century Management, une société de conseil financier à Austin, TX, affirme que la constitution d'un portefeuille de CD peut avoir des avantages majeurs.
D'une part, il aide les utilisateurs de CD à gérer les cas où une dépense imprévue survient et ils ont besoin d'accéder à leurs économies. Avec l'échelonnement, certains risques associés au fait de ne pas avoir un accès immédiat aux fonds sont atténués puisque la date de maturation des fonds pourrait être imminente. Une façon de l'aborder est d'obtenir un CD qui mûrit en six mois, un en un an et un autre en 18 mois.
"Cela vous permet au moins de récupérer cet argent et vous pouvez ensuite simplement le réinvestir", déclare Van Den Berg.
Inconvénients des certificats de dépôt
Dans une certaine mesure, les CD peuvent être un moyen de jouer en toute sécurité. Et ce faisant, il y a un coût d'opportunité lié au fait de ne pas poursuivre d'autres options d'épargne qui auraient pu générer plus d'argent ou en tirer plus rapidement. Ceci est particulièrement important à considérer si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite.
"Si vous avez 85 ou 90 ans, que vous voulez que tout votre argent soit en sécurité et que votre horizon temporel soit très court, vous pouvez mettre des CD dans un IRA", déclare Stark. "Si vous avez 40 ans et que vous avez un IRA et des CD là-dedans, quelle opportunité [de gagner plus] vous manquez." De plus, l'accord temporel d'un CD peut être gênant si vous ne pouvez pas y conserver les fonds pendant toute la durée de l'accord et que vous êtes alors soumis à des frais de retrait anticipé.
Les rendements ne sont pas aussi élevés que d'investir dans d'autres endroits comme les actions ou les obligations
Stark et Van Den Berg notent tous deux d'autres domaines où il est possible d'avoir une croissance des investissements plus forte qu'avec un CD.
Stark suggère de considérer les actions dans un portefeuille diversifié si l'horizon temporel de vos besoins financiers est supérieur à 10 ans.
"Bien que cette voie soit volatile, le temps a tendance à guérir la plupart des blessures d'investissement à court terme", déclare Stark. "Alors que le temps est l'ennemi de l'investissement en CD."
L'inflation n'est pas prise en compte avec un APY verrouillé
Bien que les CD ne semblent pas risqués à première vue, ils peuvent nuire à vos objectifs d'épargne en période d'inflation. C'est parce que l'APY ne peut pas être ajusté, explique Stark, donc un taux d'intérêt qui semblait autrefois stellaire ne répondrait plus aux exigences du moment.
"L'inflation a vraiment pesé sur vous et votre intérêt est passé de deux chiffres à zéro", déclare Stark. « Et entre-temps, les prix et tout ont augmenté. Donc, votre pouvoir d'achat vient d'être décimé.
Impôts dus sur les intérêts courus
Les intérêts gagnés sont toujours imposés, sauf s'ils se trouvent dans un compte de retraite, c'est donc un facteur à prendre en compte pour décider si un CD fournira les résultats d'épargne souhaités après prise en compte des impôts.
Ce n'est pas non plus quelque chose que vous pouvez remettre à plus tard. Ces revenus doivent être déclarés si vous avez gagné 10 $ ou plus en intérêts sur un CD à court terme arrivé à échéance la même année que vous l'avez acheté. Et si le CD a une durée de vie supérieure à un an, la personne doit alors payer des impôts sur les intérêts courus annuellement.
Pénalités pour accès anticipé aux fonds
Lorsque les gens s'inscrivent pour un CD, ils s'engagent à ne pas toucher à l'argent pendant une période déterminée. Bien sûr, des choses arrivent et parfois les gens ont besoin des fonds qu'ils pensaient initialement pouvoir mettre de côté.
Il y a de fortes chances que la banque ne permette pas aux gens de retirer leurs fonds. En échange de la reprise de l'argent avant son échéance, les banques factureront une pénalité, souvent calculée en un nombre de jours d'intérêts simples au taux du CD. Mais le gouvernement fédéral n'a pas de plafond sur les pénalités de retrait anticipé, donc cela peut varier.
Ce dont vous avez besoin pour ouvrir un certificat de dépôt
Numéro de sécurité sociale pour les citoyens américains ou numéro d'identification fiscale individuel pour les autres.
Date de naissance du titulaire du compte. Il est utile de présenter des documents tels qu'un certificat de naissance pour prouver l'identité.
Une pièce d'identité émise par le gouvernement, comme un permis de conduire ou une carte d'identité nationale.
Un justificatif de domicile. Pensez aux factures ou à un contrat de location.
Coordonnées telles qu'un téléphone ou un e-mail
Informations sur le compte de financement, telles que l'acheminement et le numéro de compte.
Questions fréquentes
Est-ce que ça vaut le coup de mettre de l'argent dans un CD ?
Les experts disent que, généralement, cela peut être le cas. À tout le moins, il est préférable d'avoir simplement de l'argent sur un compte courant ou de l'argent sous votre matelas à la maison où il ne peut pas générer d'intérêt. Si vous recherchez une option à faible risque auprès d'une banque en qui vous avez confiance, un CD vaut mieux que rien. Tout se résume à prendre une décision pleinement éclairée où vous avez lu les petits caractères et connaissez les pénalités pour un retrait anticipé.
Quoi de mieux, un CD ou un IRA ?
Puisqu'un IRA est un compte de retraite qui peut détenir des actions, des obligations et des CD, il est préférable de demander s'il est approprié de détenir des CD dans un IRA. Et, ils peuvent l'être, selon votre âge. C'est parce que les CD ne sont pas le mouvement à long terme le plus lucratif si vous avez encore du chemin à parcourir avant la retraite.
Combien rapporte un CD à 10,000 XNUMX $ en un an ?
C'est difficile à dire avec certitude car cela dépend du taux du CD spécifique. Mais, à titre d'exemple, un CD avec un APY de 5 % gagne 500 $ en un an. Donc, si vous avez un CD d'une durée de 12 mois, vous retirerez 10,500 XNUMX $ une fois le CD arrivé à échéance.
Cette histoire a été présentée à l'origine sur Fortune.com
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Source : https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html