Comment investir votre argent pour les meilleurs rendements, sans trop de risques

Mais cela ne signifie pas que les investisseurs doivent accepter rien quand il s'agit de gagner des intérêts sur leur épargne. Avec un peu de travail, vous pouvez obtenir un peu plus de votre argent.

"Nous sommes dans un environnement où chaque petit geste contribue à maintenir ce pouvoir d'achat", déclare Chip Munn, conseiller et directeur général de Signature Wealth Strategies à Florence, Caroline du Sud.

Pour partir du bon pied, les conseillers suggèrent aux investisseurs de prendre du recul et d'évaluer à quoi servent les liquidités et quelle est leur tolérance au risque. Assurez-vous que l'horizon temporel auquel vous pourriez avoir besoin de l'argent correspond au produit de placement ou d'épargne choisi. Une inadéquation peut vous laisser bloqué au moment où vous avez le plus besoin d'argent.

"La première question devrait être de savoir à quoi sert l'argent", déclare Munn. "Le pourquoi déterminera le comment."

Vous trouverez ci-dessous les mouvements tactiques que les conseillers disent que les investisseurs peuvent faire maintenant pour mettre leur argent au travail pour trois utilisations : l'épargne d'urgence, les fonds pour les investissements opportunistes et les objectifs d'épargne à moyen terme. Les stratégies peuvent également être utilisées dans d'autres circonstances, selon votre tolérance au risque, votre horizon temporel et vos besoins.

Stockage d'épargne d'urgence

Vous cherchez un endroit pour garer votre fonds de pluie en toute sécurité ? Parce que l'argent est destiné aux urgences, toute stratégie d'investissement doit être à faible risque et très liquide, de sorte que vous pouvez l'exploiter en un jour ou deux si nécessaire, disent les conseillers. Après tout, les urgences surviennent à des moments inattendus.

Les planificateurs financiers recommandent généralement de mettre de côté des fonds pour couvrir 12 à XNUMX mois de frais de subsistance. Les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt sont des refuges naturels, étant donné qu'ils sont assurés par la FDIC, mais de nombreuses banques n'ont pas augmenté les taux sur ces comptes ou le font lentement.

"L'endroit où vous conservez votre argent est très important au cours des deux prochaines années", déclare Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate. « Les taux d'intérêt augmentent, mais toutes les banques n'augmentent pas leur taux d'épargne et certainement pas au même rythme. Vous voulez donc placer votre argent là où vous pouvez obtenir un meilleur rendement.

Les banques en ligne offrent généralement de meilleurs taux que leurs homologues traditionnels, dit McBride.

Goldman Sachs

L'unité bancaire grand public, Marcus, dispose d'un compte d'épargne en ligne à haut rendement avec un rendement annuel en pourcentage de 0.85 %. Ally Bank, propriété d'Ally Financial, propose un compte d'épargne en ligne avec un APY de 0.9 %.

Les CD à court terme, qui sont assurés par la FDIC, peuvent également être une bonne option pour une partie des fonds, tant que vous avez de l'argent disponible avec des liquidités quotidiennes dans un autre compte. Marcus et Ally Bank proposent tous deux un CD de six mois avec un APY de 0.75 % au 13 juin.

McBride dit que certaines banques communautaires et coopératives de crédit pourraient également offrir de bonnes options. "Vous devez rechercher les banques qui veulent activement vos dépôts et sont prêtes à payer pour cela", dit-il.

Les conseillers préviennent que bien qu'il existe des options à rendement plus élevé pour les espèces, il vaut peut-être mieux pécher par excès de prudence lorsqu'il s'agit d'épargne d'urgence. « Vous ne voulez pas que votre fonds d'urgence soit excitant », dit Munn. "Les films d'horreur sont passionnants. Ce n'est pas ce que nous faisons ici.

Garder de la poudre sèche

Les investisseurs qui détiennent des liquidités afin de saisir des opportunités d'investissement pourraient être disposés à prendre plus de risques qu'ils ne le feraient avec leur épargne d'urgence. Mais la liquidité reste une préoccupation. Si les actions de

Apple

(ticker : AAPL) tomber au prix que vous attendiez, alors vous ne voulez pas que votre argent soit enfermé dans un CD.

Certains des produits et stratégies d'épargne ci-dessus peuvent faire l'affaire, mais ils ont l'inconvénient de vous obliger à transférer des fonds de votre compte bancaire vers votre compte de courtage. La solution la plus courante à cela est un fonds du marché monétaire détenu par votre maison de courtage. Charles Schwab propose plusieurs fonds de ce type, tels que Schwab Value Advantage Money (SWVXX), qui n'a pas d'investissement minimum et un rendement sur 7 jours de 0.64 %, avec dispense de frais, à compter du 14 juin.

Les investisseurs pouvaient acheter des bons du Trésor à court terme dans une configuration échelonnée dans leur compte de courtage ou directement sur le site Web du Trésor américain. Disons que vous avez 10,000 1.18 $. Vous pouvez acheter cinq factures de quatre semaines, rapportant maintenant 2,000 %, en versements égaux de XNUMX XNUMX $ ; l'un des bons vient à échéance chaque semaine, ce qui vous donne la possibilité d'acheter un autre bon du Trésor ou d'investir l'argent ailleurs. (Les bons du Trésor sont généralement achetés avec une décote par rapport à leur valeur nominale. Votre intérêt correspond à la différence entre la valeur nominale et le prix d'achat.)

Andy Kapyrin, co-CIO de RegentAtlantic basé à Morristown, NJ, qui est classé parmi Barron Les 100 meilleures entreprises RIA pour 2021 suggèrent aux investisseurs d'envisager un fonds négocié en bourse axé sur les bons du Trésor à court terme. Un exemple:

Goldman Sachs Access Trésorerie 0-1 an
(GBIL). L'ETF investit dans des bons du Trésor ayant des échéances d'un an ou moins et a un rendement SEC actuel de 30 jours de 0.87 % et un ratio de dépenses nettes de 0.12 %. "Vous obtenez le rendement en vigueur sur les bons du Trésor, qui approche 1% aujourd'hui", déclare Kapyrin.

Un fonds comme celui-ci a l'avantage de garder votre argent disponible sur votre compte de courtage au cas où une opportunité d'achat se présenterait. "Vous pouvez vendre ceci et acheter tout ce qui figure sur votre liste de courses", déclare Kapyrin.

De plus, il y a aussi ce que Kapyrin appelle des "économies de santé mentale". Le gestionnaire de fonds « est chargé de percevoir les bénéfices et de faire travailler cet argent pour vous », dit-il. "Vous pouvez le gérer vous-même, mais si vous manquez une journée d'intérêt, vous renoncez à tous les avantages."

Mike Vogelzang, directeur des investissements chez Captrust, basé à Raleigh, en Caroline du Nord, un conseil en investissement enregistré, avertit les investisseurs de ne pas rechercher le rendement si cela signifie bloquer leurs fonds au moment où ils pourraient en avoir le plus besoin. Que vous gagniez un demi pour cent ou les trois quarts ne fera pas beaucoup de différence si vous sacrifiez des liquidités, dit-il.

"La plus grande erreur que les gens commettent est de ne pas faire correspondre leurs investissements avec leur calendrier", déclare Vogelzang, dont l'entreprise est classée parmi Barron Les 100 meilleures entreprises RIA pour 2021.

Épargner pour un acompte

Les stratégies d'objectifs d'épargne à court et à moyen terme, comme un acompte pour une maison que vous prévoyez acheter dans deux ans, peuvent potentiellement être moins liquides. Mais, encore une fois, gardez à l'esprit votre tolérance au risque. Perdre 20 % de votre mise de fonds pourrait faire reculer considérablement votre objectif de devenir propriétaire.

Kapyrin de RegentAtlantic affirme que les investisseurs pourraient envisager d'acheter de la dette d'entreprise de haute qualité, mais suggère d'opter pour un ETF plutôt que d'acheter des obligations individuelles, car un fonds offrirait une meilleure diversification. « À moins que vous n'achetiez 1 million de dollars ou plus, si vous achetez des obligations individuelles, vous n'obtenez pas beaucoup de diversification », dit Kapyrin.

Un FNB diversifié est

Obligations de sociétés à court terme Vanguard,
(VCSH), qui a un ratio de dépenses de 0.04 % et un rendement SEC à 30 jours de 3.64 % au 13 juin. Le fonds investit principalement dans des obligations d'entreprises de qualité supérieure et maintient une échéance moyenne pondérée en dollars de un à cinq ans. . Les obligations sont de qualité investissement, mais toujours soumises à un certain risque de crédit si l'économie tourne au sud.

Les CD proposés par les banques en ligne et les coopératives de crédit peuvent offrir des tarifs compétitifs aux épargnants ayant un horizon temporel plus long. Généralement, plus la durée du CD est longue, plus le taux est élevé. Marcus de Goldman Sachs propose un CD d'un an avec un APY de 1.6% à compter du 15 juin.

Douglas Boneparth, conseiller et propriétaire de Bone Fide Wealth à New York, recommande à ses clients de placer une partie de leur épargne en espèces dans des obligations I, qui rapportent actuellement 9.62 %. Les obligations I peuvent être achetées directement sur le site Web de Treasury Direct. Bien que leurs rendements élevés puissent aider à compenser les effets négatifs de l'inflation, les obligations I présentent quelques inconvénients. "Malheureusement, cela vous oblige à bloquer votre argent pendant un an", déclare Boneparth.

De plus, les investisseurs sont limités à acheter pour 10,000 XNUMX $ d'obligations I par an. Et si vous encaissez vos obligations I dans les cinq ans suivant leur achat, vous perdez les trois mois d'intérêts précédents.

"Même alors, franchement, c'est peut-être encore mieux même avec la pénalité que par rapport à d'autres choses", dit Munn.

Mais quel que soit le but que vous avez en tête pour votre épargne en espèces, les conseillers soulignent également l'importance de ne pas rechercher le rendement avec de l'argent destiné à être épargné. « Vous obtenez le rendement que vous pouvez, mais ce n'est pas une question de rendement. Il s'agit de bien dormir la nuit », explique Boneparth. « Vous savez que vous serez capable de gérer les situations d'urgence. Tu ne devrais pas devenir trop mignonne ou trop sexy avec ta réserve d'argent.

Écrire à Andrew Welsch à [email protected]