Comment améliorer le rendement de votre argent par 10

Si le taux des fonds fédéraux est de 4 %, ne vous contentez pas de 0.4 % sur vos liquidités non investies.

L'une des pires transactions du marché monétaire : le 0.4 % merdique que Schwab paie sur les soldes de trésorerie non surveillés.

L'une des meilleures offres : les 4 % de plus que vous pouvez vous attendre à obtenir d'un fonds du Trésor à court terme proposé par ce même Charles Schwab & Co.

Avez-vous de l'argent non investi? Réveillez-vous. Avec la Fed qui a relevé le taux d'intérêt au jour le jour cette semaine, dans une fourchette de 3.75 % à 4 %, votre argent peut gagner un bon rendement. Mais seulement si vous faites un effort pour l'obtenir. Les banques et les courtiers s'enrichissent avec des clients qui ne font pas d'effort.

Schwab peut être condamné pour son traitement minable des clients avec de l'argent en trop, mais ensuite, il a beaucoup de compagnie. Les courtiers paient habituellement de maigres taux sur les liquidités inutilisées. La plupart des banques offrent un rendement tout aussi épouvantable sur leurs comptes d'épargne et de chèques.

Pendant des années, les faibles rendements des clients n'ont créé aucune aubaine pour les financiers. La suppression des taux d'intérêt par le gouvernement fédéral signifiait que les institutions financières ne pouvaient pas faire grand-chose avec l'argent que les clients laissaient en dépôt. Les taux qu'ils pouvaient gagner sur le marché institutionnel n'étaient pas beaucoup mieux que les 0% qu'ils payaient aux petites gens.

Cette curieuse condition du marché monétaire a pris fin brutalement cette année alors que la Réserve fédérale prend des mesures pour lutter contre l'inflation. Résultat : une courbe des taux du Trésor supérieure à 4 % à presque toutes les échéances, la seule exception étant pour les bons du Trésor échéant d'ici à fin décembre.

Il existe plusieurs façons d'augmenter votre rendement en espèces. Vous pouvez entrer et sortir des fonds du marché monétaire, par exemple, ou vous pouvez utiliser votre compte de courtage pour acheter des certificats de dépôt bancaires.

Ici, je vais me concentrer sur une troisième méthode : investir dans des ETF. Les fonds négociés en bourse qui ont des portefeuilles d'obligations à court terme sont un excellent moyen d'obtenir des rendements décents. Ils paient mieux que les fonds du marché monétaire et sont faciles à acheter et à vendre.

Vous trouverez ci-dessous une liste de meilleurs achats de fonds obligataires à court terme. Triez la liste en cliquant sur un en-tête de colonne. Concentrez-vous sur le ratio de frais si vous voulez les meilleures affaires, sur une durée faible si vous voulez le moins de risque d'une nouvelle hausse des taux d'intérêt, sur les actifs si vous voulez les fonds les plus liquides.

Tous ces ETF ont une durée inférieure à deux ans, ce qui signifie un risque de taux d'intérêt pas pire que celui que vous auriez sur une obligation à coupon zéro échéant en novembre 2024. Ce sont tous de bons achats : 0.15 % ou moins par an pour les frais généraux . Si la minimisation du risque de crédit est importante pour vous, recherchez des fonds dont le nom est « Trésorerie ».

L'utilisation d'un fonds obligataire pour la gestion de trésorerie présente certains inconvénients, mais cela en vaut la peine. Tout d'abord, assurez-vous que votre courtier propose des transactions sans commission ; beaucoup le font. Reliez ensuite le compte de courtage à votre compte bancaire.

Supposons que vous disposiez de 10,000 15 $ de côté pour payer votre impôt estimatif du 10,000 janvier. Transférez l'argent au courtier, achetez 60 XNUMX $ d'un fonds d'obligations à court terme, puis vendez le fonds au moins deux jours avant de rédiger le chèque. Vous gagnerez probablement environ XNUMX $ en intérêts pendant les deux mois.

Il faut deux jours pour qu'une vente d'ETF se transforme en espèces. Le dépôt de cet argent sur le compte courant peut être instantané (si le courtage à escompte est géré par la banque) ou prendre un jour ou deux.

Le rendement auquel vous pouvez vous attendre est un peu meilleur que les rendements de la Securities & Exchange Commission indiqués dans le tableau ; ces chiffres dictés par la SEC n'ont pas complètement rattrapé la récente hausse des taux.

Considérons, par exemple, le FNB d'obligations du Trésor à court terme iShares, symbole SHV. Il détient des effets publics dont l'échéance moyenne est de trois mois. Ce point sur la courbe affiche maintenant un rendement de 4.22 %, par Rapport sur le rendement du Trésor. Soustrayez les frais de 0.15 % que BlackRock facture pour le fonds et vous obtenez un rendement attendu d'un peu plus de 4 %.

Il y a un certain risque de taux d'intérêt dans un fonds obligataire, mais il est tolérable pour tous ces FNB et il est infime pour les fonds à très faible durée. En cette année de hausse des taux et de chute des prix des obligations, SHV a réalisé un rendement positif.

Vous trouverez le Fonds du Trésor américain à court terme Schwab (SCHO) à l'autre extrémité de notre spectre de durée de 0 à 2 ans. Son rendement attendu, compte tenu du rendement de 4.61 % observé sur les bons du Trésor à deux ans et des frais avantageux de 0.03 % facturés par Schwab, est de 4.58 %.

Il y a un risque palpable ici, puisque ce fonds perdra de l'argent à court terme si les taux continuent de monter en flèche. Mais c'est un pari juste. Il est également probable que les taux baissent, vous offrant une petite aubaine, un gain de prix en plus de votre rendement d'intérêt.

Pour se qualifier pour la liste, un fonds obligataire doit avoir au moins 50 millions de dollars d'actifs et au moins 1 million de dollars par jour en volume de transactions moyen.

En supposant que vous utilisez un courtier sans commission, votre coût de négociation aller-retour est égal à l'écart acheteur/vendeur. Pour le plus liquide de ces fonds, c'est juste un sou sur une part de fonds de 100 $. Donc, votre échange de 10,000 1 $ vous coûte 60 $. Cela vaut vraiment la peine de saisir XNUMX $ d'intérêts.

Un autre conseil : si vous faites plusieurs investissements, placez chacun dans un fonds différent. De cette façon, vous pouvez être pointilleux lors de l'encaissement. Vous pouvez sélectionner une position perdante à vendre et réclamer une perte en capital sans vous heurter à la règle de la vente fictive. Alternativement, si vous n'avez pas besoin de tout le cash back tout de suite, vous pouvez laisser toutes les positions appréciées en suspens jusqu'à ce qu'elles se qualifient pour les taux de gain en capital à long terme.