Comment tenir compte de la famille dans votre plan de retraite

Comment la famille peut-elle être prise en compte dans la planification de la retraite ?

Intégrer la famille à votre régime de retraite—et d'autres aspects de la planification financière— appelle souvent des changements importants. Votre plan de retraite lorsque vous êtes marié, par exemple, sera complètement différent de celui que vous aviez lorsque vous étiez célibataire. Vous devez non seulement tenir compte de vos propres besoins et de vos rêves de retraite, mais aussi de ceux de votre conjoint. L'épargne universitaire des enfants, la prise en charge de parents âgés et même l'aide aux membres de la famille élargie devront souvent jouer un rôle dans les objectifs de retraite et la manière de les atteindre.

Voyons comment votre famille pourrait tenir compte de vos plans de retraite et comment gérer les défis qui accompagnent la prise en compte des priorités de plusieurs personnes.

Comprendre comment la famille peut être prise en compte dans la planification de la retraite

Certains conseillers financiers ont le conseil suivant : vous pouvez obtenir un prêt étudiant pour aller à l'université, mais il n'existe pas de prêt de ce type pour la retraite. Pourtant, donner la priorité à l'éducation d'un enfant ne devrait pas être quelque chose dont on doit se sentir coupable, et il existe des moyens d'atteindre à la fois les objectifs d'épargne universitaire et une retraite confortable plus tard.

En même temps, les adultes peuvent constater qu'ils doivent soudainement s'occuper de parents âgés qui peuvent avoir des problèmes de santé ou qui sont incapables de se débrouiller correctement. Encore une fois, il existe des moyens d'éviter que de tels problèmes familiaux n'interfèrent avec la retraite.

Épargner pour que les enfants puissent fréquenter l'université

De nombreux parents veulent payer pour que leurs enfants fréquentent l'université, mais se sentent attirés par des exigences financières concurrentes. "L'épargne universitaire peut être une tâche ardue, surtout avec plusieurs enfants", déclare Michel Briggs, conseiller en placement représentant auprès de NEXT Financial Group chez Horizon Investment Management Group à East Longmeadow, MA. "Le conseil que je donne à mes clients est que, lorsque vous devez choisir entre l'épargne universitaire et votre propre retraite, choisissez toujours votre propre retraite en premier."

Contributions des parents aux leurs comptes de retraite individuels (IRA) peuvent être utilisés pour les frais d'études de leurs enfants. Le plafond de cotisation annuel, établi par la Internal Revenue Service (IRS) - à la fois traditionnel et Roth IRA est de 6,000 2022 $ pour 6,500 et de 2023 50 $ pour XNUMX. Pour les personnes âgées de XNUMX ans et plus, elles peuvent déposer un contribution de rattrapage de $ 1,000.

En revanche, si vous placez de l'argent dans un 529 plans, il ne peut pas être utilisé à des fins non éducatives sans payer d'impôts et de pénalités.

"Pensez simplement à être dans un avion - ils vous disent de mettre d'abord votre propre masque, puis d'aider l'autre personne. Il en va de même lorsque vous choisissez où placer vos fonds », ajoute Briggs.

Un autre avantage de donner la priorité à l'épargne-retraite par rapport à l'épargne-études est que l'argent des comptes de retraite admissibles n'est pas considéré comme un actif sur le Application gratuite pour Federal Student Aid (FAFSA). Cela signifie qu'ils ne comptent pas dans la contribution financière attendue de votre famille.

Sharon Marchisello, auteur de l'ebook sur les finances personnelles Vivez moins cher, soyez heureux, devenez riche, convient que le financement de la retraite devrait être plus élevé sur votre liste que d'envoyer les enfants à l'université. Vos enfants ont d'autres options pour payer leurs études collégiales, notamment des bourses d'études, un travail à temps partiel et des prêts étudiants, mais vous ne pourrez pas emprunter jusqu'à la retraite.

"Vous aidez davantage vos enfants en étant autonome, vous n'avez donc pas à demander leur soutien dans votre vieillesse", a déclaré Marchisello.

Soins aux parents âgés

En parlant de prendre soin de parents qui ne sont pas financièrement autonomes dans leur vieillesse, examinez si ce fardeau est susceptible de retomber sur votre famille. Si la réponse est oui, il existe des mesures proactives que vous pouvez prendre pour couvrir la façon dont la prestation de soins aux parents âgés pourrait faire dérailler vos plans financiers actuels et futurs.

Assurance soins de longue durée

Le département américain de la Santé et des Services sociaux estime qu'environ 70 % des Américains qui ont atteint l'âge de 65 ans auront besoin d'une sorte de services de soins de longue durée. Les soins de longue durée peuvent être financièrement dévastateurs. Selon l'enquête 2021 de Genworth sur le coût des soins, un mois dans une chambre privée dans une maison de retraite coûte près de 9,034 XNUMX $. Imaginez payer cette dépense pendant des mois, voire des années.

Il est préférable de commencer à planifier cela avant que vos parents ne soient réellement âgés. "Si vos parents approchent de 60 ans et que vous pouvez vous permettre une assurance soins de longue durée, payer la prime maintenant peut vous faire économiser beaucoup plus plus tard si un parent doit aller dans une maison de retraite", explique Oscar Vives Ortiz, planificateur financier CPA chez PNC Wealth Management à Tampa Bay-St. région de Petersburg en Floride.

Demandez-vous si c'est l'année où vous devez souscrire une assurance soins de longue durée pour l'un de vos parents ou assurez-vous que ces parents l'ont achetée pour eux-mêmes. Pour chaque année où vous reportez l'achat de cette assurance, vous faites face à des taux plus élevés en fonction de l'âge accru de l'assuré ; les taux peuvent encore augmenter si des problèmes de santé se développent, ou il peut devenir impossible de souscrire une assurance. Si vos parents paient, assurez-vous qu'ils suivent le rythme des primes. Parfois, vous pouvez vous inscrire pour être alerté si une personne âgée n'a pas payé les factures.

L'assurance-vie ou une rente avec une composante soins de longue durée offre une alternative à l'assurance soins de longue durée qui peut être plus pratique pour certaines familles.

Pendant que vous et votre conjoint planifiez les besoins de vos parents en matière de soins de longue durée, vous devriez également penser aux vôtres.

Richard Reyes, planificateur financier agréé pour Le quarterback financier, indique que la planification des soins de longue durée peut également vous donner plus de flexibilité dans la mesure où vous n'aurez pas à dépendre du gouvernement, de vos enfants ou de vos voisins pour prendre soin de vous ; vous serez en mesure d'appeler les coups.

"Si vous n'avez pas d'assurance soins ou si vous n'avez pas planifié vos soins de manière adéquate, la seule flexibilité dont vous disposez est évidemment ce que les autres ont prévu pour vous", déclare Reyes.

"Si vous allez sur Medicaid, vos soins seront ce que le gouvernement prescrit, et qui prend soin de vous est basé sur où et quand il y a de la place disponible pour vous - ce n'est pas une bonne solution", ajoute-t-il.

Il y a aussi de nombreux problèmes liés à la dépendance à la famille. Vos enfants peuvent ne pas vivre à proximité ou avoir leurs propres problèmes, préoccupations et familles à prendre en charge. Un conjoint dont vous dépendez sera probablement proche de votre âge et aura des capacités physiques réduites.

"Lorsque quelqu'un me parle d'avoir des soins de longue durée, je dis à l'un des conjoints de s'allonger sur le sol et de demander à l'autre de les ramasser et de les transporter partout dans la maison et dans et hors de leur véhicule", Reyes dit.

Assurance-vie

Une assurance-vie avec prestation du vivant ou avenant pour soins de longue durée peut aider à payer les soins de longue durée selon les besoins. Mais l'assurance-vie peut également être un outil pour rembourser les membres de la famille qui aident aux soins de longue durée après le décès de l'être cher qui avait besoin de ces soins.

"Si vous sentez que vous devez dépenser une partie de votre argent pour prendre soin de vos parents âgés, essayez de vous assurer que toutes les polices d'assurance-vie qu'ils vous ont inscrites comme bénéficiaire vous remboursent et reconstituent vos investissements à leur décès", dit Rick Sabo, un planificateur financier avec Solutions financières RPS in Gibsonia, Pennsylvanie.

Si vos parents n'ont pas d'assurance-vie, n'en ont pas les moyens et compteront probablement sur vous pour les aider lorsqu'ils seront plus âgés, parlez-leur de la possibilité d'acheter une assurance vie assurance vie universelle police dont vous et votre conjoint paierez les primes. Contrairement à assurance vie temporaire, à laquelle vos parents pourraient survivre, vous pouvez souscrire une assurance vie universelle garantie qui dure jusqu'à 121 ans, ce qui en fait essentiellement une police permanente, mais à un coût bien inférieur à celui d'une assurance vie entière.

Moment de la retraite

Les gens de tout âge peuvent commencer à établir des objectifs de retraite en réfléchissant à la façon dont ils veulent vivre pendant leur retraite. L'épargne sera beaucoup plus facile lorsque vous saurez pourquoi vous épargnez, déclare Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix chez Réseau Financier Liberté, un service financier en ligne pour le règlement de dettes à la consommation, la recherche de prêts hypothécaires et les prêts personnels.

Pensez à l'endroit où vous habiterez, si vous déménagerez dans une maison plus petite, si vous prévoyez voyager et si vous voudrez travailler à temps partiel. Prévoyez vivre avec 80 % à 85 % de votre revenu actuel une fois à la retraite.

Pour bien comprendre ce que sera votre revenu de retraite, assurez-vous de bien comprendre la rente à laquelle vous avez droit, passez en revue tous vos placements et estimer vos revenus de sécurité sociale, dit Gallegos.

Planifier sa retraite avec un conjoint est plus compliqué que planifier sa retraite pour soi seul. Vous devrez créer une vision commune de ce à quoi ressemblera votre retraite. Vous devrez également vous mettre d'accord sur la question de savoir si vous arrêterez tous les deux de travailler en même temps ou s'il est logique que l'un des conjoints prenne sa retraite en premier.

Les différences d'âge entre les conjoints sont courantes et peuvent créer des problèmes de planification de la retraite. À la retraite, si vous avez 66 ans et que votre conjoint en a 62, par exemple, vous pourrez bénéficier d'une assurance maladie via Medicare, mais votre conjoint ne le pourra qu'à 65 ans. C'est une dépense de 600 $ à 700 $ par mois pour les primes que vous devez planifier, dit Reyes.

Conclusion

La planification financière annuelle d'une famille nécessite de tenir compte des besoins et des désirs de toutes les personnes concernées. Vous devez prendre des décisions stratégiques concernant le financement de votre retraite, l'aide aux enfants pour leurs dépenses universitaires, la prise en charge de parents âgés, l'achat d'une assurance soins de longue durée et d'une assurance vie, et le moment de votre retraite et de celle de votre conjoint.

Si vous planifiez chacun de ces éléments et que vous vous renseignez sur les différentes options et les conséquences de chaque choix, vous êtes moins susceptible de faire face à des surprises désagréables et à des difficultés financières qui pourraient vous empêcher de prendre votre retraite quand et comme vous le souhaitez. Une fois que vous avez un plan de base, passez en revue ces décisions et dépenses chaque année pour voir si des ajustements doivent être apportés.