Le montant que vous percevez d'une rente dépend du moment où vous investissez, du rendement de votre rente spécifique et des détails de votre contrat particulier. Par conséquent, il est difficile de fournir une réponse précise à ce qu'une personne peut attendre de ce produit financier. Cependant, nous pouvons vous donner quelques chiffres approximatifs pour vous aider dans votre planification financière. Par exemple, si vous achetez une rente de 1 million de dollars à 65 ans et que vous commencez à recevoir des paiements immédiatement, vous pouvez vous attendre à recevoir entre 4,700 6,000 et XNUMX XNUMX dollars par mois pour le reste de votre vie. Vous voudrez peut-être consulter un conseiller financier pour déterminer si une rente est une bonne option pour votre régime de retraite.
Qu'est-ce qu'une rente?
Rentes sont des contrats que vous concluez avec une institution financière ou une compagnie d'assurance où vous vous engagez à souscrire le contrat et ses conditions soit en un paiement forfaitaire, soit en une série de paiements. En échange, vous recevez une série de versements effectués chaque mois pendant une période d'au moins un an. Alors que certaines rentes vous paient pendant un nombre fixe d'années, comme 10 ou 20 ans, d'autres sont ce qu'on appelle une «rente viagère». Il s'agit d'une rente qui vous verse pendant la retraite et continue de payer chaque mois pour le reste de votre vie.
L'idée ici est similaire aux paiements d'intérêts que vous recevez d'une banque. La société qui émet votre rente détient, utilise et investit votre argent. En échange, il vous donne un taux de rendement et des paiements garantis. Pour les rentes qui paient sur une fixé terme (au lieu de rentes viagères), celui-ci est spécifiquement structuré comme un prêt. Vous récupérez l'intégralité de votre investissement initial (le capital) plus les intérêts courus pendant la durée du contrat, généralement composés annuellement.
Comment fonctionne une rente
Pour avoir une meilleure idée du fonctionnement d'une rente spécifique, examinons un exemple de rente de 1 million de dollars. Votre achat de rente ressemblerait à ceci :
Dans ce cas, vous achèteriez la rente moyennant un paiement unique de 1 million de dollars. En échange, la compagnie d'assurance commencerait à vous verser des paiements à l'âge de 65 ans et continuerait à vous verser des paiements chaque mois pendant toute votre vie.
Les investisseurs particuliers Les rentes sont principalement des produits de retraite, de sorte que la plupart d'entre elles sont structurées pour commencer à vous rembourser à ou autour de l'âge de la retraite. La plupart des gens qui utilisent ce produit pour épargner en vue de leur retraite achètent des rentes viagères puisque celles-ci leur procurent un revenu garanti tout au long de leur retraite.
Chaque rente offrira taux de rendement qui diffèrent selon les entreprises et leurs produits individuels. En particulier, les entreprises calculent très différemment les rentes viagères et les rentes à durée déterminée. Les rentes viagères fonctionnent différemment parce que l'entreprise ne sait pas combien de temps elle effectuera les paiements, de sorte que la valeur de la rente est basée sur les taux d'intérêt et l'espérance de vie.
Types courants de rentes
Il existe plusieurs types de rentes qui varient en fonction du moment où vous payez la rente, du moment où vous recevez des paiements ou même de la personne qui effectue les paiements sur la rente. Examinons les types de rentes les plus courants ou les plus connus :
Rente forfaitaire: Vous achetez votre rente en un seul versement initial.
Rente à versements réguliers: Vous achetez votre rente par versements réguliers dans le temps.
Rente à durée déterminée: Autrement connu sous le nom de rente à durée déterminée. Vous recevez des paiements fixes pour une période de temps définie.
Rente variable: Vous recevez des paiements variables pour une période de temps définie ou pour le reste de votre vie. Les paiements sont déterminés par vos contrats, comme un taux d'intérêt variable ou un système de paiement indexé.
Rentes sur une tête: Vous recevez des paiements fixes pour le reste de votre vie.
Rentes réversibles: Vous recevez des paiements fixes pour le reste de votre vie. Après votre décès, un partenaire désigné continue de recevoir des paiements fixes pour le reste de sa vie (bien que ce deuxième ensemble de paiements puisse être d'un montant différent du premier).
Rentes d'employés qualifiés: Vous recevez des paiements par le biais d'une rente souscrite par votre employeur.
À l'abri de l'impôt Rentes: Vous recevez des paiements par le biais d'une rente achetée par votre employeur si votre employeur est un organisme exonéré d'impôt.
Combien paierait une rente de 1 millions de dollars ?
Si vous achetez une rente de 1 million de dollars, vous recevrez des versements mensuels pendant un certain temps. Le montant que vous recevez et pendant combien de temps dépend entièrement du contrat individuel que vous achetez, du moment où vous l'achetez et de qui vous l'achetez. Par exemple, disons que vous achetez une rente viagère qui commencera à vous payer à 65 ans. Cette rente vous rapportera plus par mois si vous l'achetez à 40 ans qu'à 60 ans.
Au moment d'écrire ces lignes, les rentes offraient un taux de rendement moyen entre 3 % et 4 %. Cela signifie que le fournisseur de rente ajouterait, par exemple, 3 % d'intérêts composés à votre rente chaque année à partir du moment où vous l'avez achetée. Votre rente continuerait de percevoir des intérêts pendant que vous percevez des paiements et prendrait fin une fois que vous auriez récupéré la valeur totale du capital et des intérêts.
Si vous achetez votre rente de 1,000,000 60 70 $ entre 4,000 et 5,500 ans et que vous commencez à recevoir des paiements immédiatement, vous pouvez vous attendre à recevoir entre XNUMX XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ par mois pour le reste de votre vie ou pour la période de versement de votre rente. C'est la meilleure estimation approximative que vous puissiez recevoir sans connaître les conditions et avenants spécifiques de votre contrat.
Calcul du taux de rendement d'une rente viagère
Calculateur le taux de rendement d'une rente viagère est beaucoup plus difficile car, encore une fois, ces produits ne sont pas construits autour d'une période de temps fixe. Il est également important de noter que, alors que de nombreuses institutions annoncent des taux d'intérêt sur les rentes viagères pouvant atteindre 10 %, ces comptes à intérêt élevé sont généralement ce qu'on appelle un «avenant de revenu». Avec une rente avenante sur le revenu, vous ne recevez que les paiements d'intérêts. Vous ne récupérez pas nécessairement le capital du compte. Cela fonctionne plus comme un rendement sur un produit d'investissement traditionnel plutôt que la structure de type dette d'une rente.
Par exemple, vous pourriez acheter un rente viagère pour 1 million de dollars et commencez à en percevoir les paiements à 65 ans. Si vous achetez cette rente à 65 ans et commencez à percevoir les paiements immédiatement, vous pouvez vous attendre à recevoir environ 4,700 56,400 $ par mois pour le reste de votre vie (5 XNUMX $ par an), ce qui vient à un taux de remboursement d'environ XNUMX% par an.
D'un autre côté, supposons que vous achetiez la même rente à 35 ans. En achetant le contrat plus à l'avance, vous bloquerez un taux de paiement beaucoup plus élevé. Dans ce cas, vous pourriez trouver des institutions qui vous proposent des remboursements pouvant atteindre 23,000 276,000 $ par mois (XNUMX XNUMX $ par an).
Inconvénients des rentes
Le plus gros problème avec une rente est qu'elle bloque votre argent pendant très longtemps. Ces produits peuvent offrir une sécurité financière, étant donné qu'ils garantissent des paiements pour le reste de votre vie (en supposant que la compagnie d'assurance ne ferme pas ses portes), mais ils ont tendance à offrir des rendements relativement faibles par rapport à d'autres investissements.
Prenons par exemple notre rente achetée 30 ans à l'avance. Cela vous donnerait un versement de 276,000 30 $ par année à la retraite. En 8 ans, vous percevriez plus de XNUMX millions de dollars grâce à ce contrat. D'autre part, le S & P 500 génère un rendement moyen d'environ 10.5 %. Si vous preniez ce même million de dollars et que vous le placiez dans un fonds indiciel S&P 1 pendant 500 ans, avec un rendement annuel de 30 %, vous auriez 10.5 millions de dollars en banque.
La rente vous aurait versé 8 millions de dollars au moment où vous avez eu 95 ans. Le fonds indiciel S&P 500 aurait rapporté 19.9 millions de dollars avec lesquels commencez votre retraite. Parfois, la garantie n'est pas toujours le bon jeu, mais la réponse dépendra toujours de votre situation financière spécifique.
Conclusion
Une rente est un contrat qui vous verse un paiement régulier sur une période déterminée d'années. Ils sont le plus souvent utilisés à la retraite, en tant que produits qui vous rapportent de l'argent chaque mois pour le reste de votre vie. Si vous achetez une rente d'une valeur de 1 million de dollars, vous pouvez récupérer une somme d'argent importante sur cet investissement, mais exactement combien peut varier considérablement. Le montant total que vous pouvez gagner dépend des facteurs de votre contrat de rente.
Conseils pour investir dans les rentes
Les rentes peuvent être une excellente option de placement, pour la bonne personne. Cela dépend vraiment de votre plan de retraite global. Si vous n'êtes pas sûr, il peut être utile de parler à un conseiller financier qui peut travailler pour réaliser les bons investissements pour vous. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Comment pouvez-vous calculer les taux de rendement des rentes pour vous-même ? Heureusement, nous avons réuni un aide-mémoire utile ici que vous pouvez utiliser pour vous aider à planifier vos options de placement.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html