Combien dois-je cotiser à mon 401(k) ?

Peu importe votre âge, vous avez probablement beaucoup de questions et d'inquiétudes concernant l'épargne-retraite. Comment économiser pour cela, quelles options sont disponibles et, surtout, combien d'argent devriez-vous économiser ?

L'une des façons les plus courantes de commencer à épargner en vue de la retraite est par le biais d'un Plan 401 (k). De nombreuses entreprises les proposent, et pour de nombreux salariés, il s'agit de leur seul compte d'épargne retraite. Mais avec autant d'options, de termes, de stipulations et de règles peu familiers, les 401 (k) peuvent être déroutants, même pour les épargnants avertis financièrement.

La limite de report (cotisation) facultative pour les employés qui participent à un régime 401(k) est de 22,500 2023 $ en 20,500 (2022 30,000 $ en 2023). Le montant est de 27,000 2022 $ en 50 (XNUMX XNUMX $ en XNUMX) pour les personnes de XNUMX ans et plus en raison du plafond de rattrapage.

Limites de contribution

Lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite grâce à des régimes de cotisations patronales, il est important de connaître les plafonds annuels de cotisations de l'Internal Revenue Service (IRS). Les plafonds de cotisation détaillés ci-dessus pour les régimes 401(k) s'appliquent également à d'autres régimes de ce type, tels que 403 (b) plans, la plupart 457 les plans et les plans du gouvernement fédéral Plan d'épargne d'épargne: 20,500 2022 $ pour l'année d'imposition 22,500 et 2023 XNUMX $ pour XNUMX.

Il y a un contribution de rattrapage pour les salariés de 50 ans et plus qui participent à l'un de ces régimes. Il permet une contribution supplémentaire de 7,500 2023 $ en 6,500, contre 2022 XNUMX $ en XNUMX.

N'oubliez pas le match

Bien sûr, la réponse de chaque personne à cette question dépend des objectifs de retraite individuels, des ressources existantes, du mode de vie et des décisions familiales, mais une règle générale consiste à mettre de côté au moins 10 % de vos revenus bruts pour commencer.

Dans tous les cas, si votre entreprise propose un 401(k) contribution de contrepartie, vous devez en mettre au moins assez pour obtenir le montant maximum. Une correspondance typique pourrait être de 3 % du salaire ou de 50 % des premiers 6 % de la contribution de l'employé.

C'est de l'argent gratuit, alors assurez-vous de vérifier si votre plan a un match et cotisez au moins assez pour tout obtenir. Vous pouvez toujours augmenter ou réduire votre contribution plus tard.

«Il n'y a pas de contribution idéale à un plan 401 (k) à moins qu'il n'y ait une correspondance avec l'entreprise. Vous devriez toujours profiter pleinement d'un match d'entreprise, car c'est essentiellement de l'argent gratuit que l'entreprise vous donne », note Arié Korving, conseiller financier chez Koving & Company dans le Suffolk, en Virginie.

De nombreux plans nécessitent un report de 6% pour obtenir le match complet, et de nombreux épargnants s'arrêtent là. Cela peut être suffisant pour ceux qui s'attendent à avoir d'autres ressources, mais pour la plupart, ce ne sera probablement pas le cas.

Si vous commencez assez tôt, compte tenu du temps dont dispose votre argent pour fructifier, 10 % peuvent constituer un très bon pécule, d'autant plus que votre salaire augmente avec le temps.

Prenez note, épargnants plus âgés

Si vous commencez à épargner plus tard dans la vie, surtout lorsque vous êtes dans la cinquantaine, vous devrez peut-être augmenter le montant de votre cotisation pour rattraper le temps perdu.

Heureusement, les épargnants tardifs sont généralement dans leurs meilleures années de revenus. Et, à partir de 50 ans, ils ont une plus grande possibilité d'épargner. Comme indiqué ci-dessus, le plafond des cotisations de rattrapage pour 2023 est de 7,500 50 $ pour les personnes âgées de XNUMX ans ou plus à n'importe quel jour de cette année civile.

Si vous atteignez 50 ans le 31 décembre 2022 ou avant, par exemple, vous pouvez cotiser 7,500 22,500 $ supplémentaires au-dessus du plafond de cotisation 401(k) de 30,000 XNUMX $ pour l'année pour un total de XNUMX XNUMX $, rattrapage compris.

"En ce qui concerne une contribution 'idéale', cela dépend de nombreuses variables", explique David Rowan, conseiller financier chez Rowan Financial à Bethlehem, Pennsylvanie. "Peut-être le plus grand est ton âge. Si vous commencez à épargner dans la vingtaine, 20 % suffisent généralement pour financer une retraite décente. Cependant, si vous êtes dans la cinquantaine et que vous débutez, vous devrez probablement économiser plus que cela.

Plus il y en a, mieux c'est

De nombreuses variables doivent être prises en compte lorsque l'on pense à ce montant idéal pour la retraite. Es-tu marié? Votre conjoint est-il salarié ? Combien pouvez-vous attendre de prestations sociales? 

L'âge de la retraite demande un certain confort, mais cela aussi est différent pour chaque individu. Passerez-vous votre temps à jardiner chez vous, à voyager à l'étranger, à démarrer une nouvelle entreprise ou à faire du cross à moto ?

Et puis il y a les inconnues. La principale d'entre elles est cette question : les problèmes de santé entraîneront-ils de grosses factures inattendues ? 

Cependant, peu importe votre âge et vos attentes, la plupart des conseillers financiers conviennent que 10 % à 20 % de votre salaire est un bon montant à contribuer à votre fonds de retraite.

Pour ceux qui veulent aller encore plus loin, il y a plusieurs options, tels que les IRA traditionnels et les Roth IRA. (La limite des cotisations à l'IRA pour les années d'imposition 2023 est de 6,500 1,000 $, avec une contribution de rattrapage de 50 XNUMX $ pour les personnes âgées de XNUMX ans ou plus).

Conclusion

« Le taux de cotisation idéal pour la retraite dépend de quelques facteurs différents », dit Marc Hebner des conseillers en fonds indiciels à Irvine, en Californie, "mais un bon point idéal est de 10% à 15% - plus vers 15% si vous pouvez vous le permettre. Le strict minimum est de 10 % ».

« Si vous le pouvez, vous devriez vous rapprocher d'une contribution de 20 % à votre régime de retraite et conserver ce montant au fur et à mesure que votre salaire augmente », suggère Nickolas R. Souche, conseiller financier chez Halbert Hargrove à Long Beach, Californie. Il ajoute:

La plupart des études de planification financière suggèrent que le pourcentage de cotisation idéal pour épargner en vue de la retraite se situe entre 15 % et 20 % du revenu brut. Ces cotisations pourraient être versées dans un plan 401(k), une correspondance 401(k) reçue d'un employeur, de l'IRA, du Roth IRA et/ou de comptes imposables. À mesure que votre revenu augmente, il est important de continuer à en épargner de 15 à 20 % afin de pouvoir investir les fonds et faire fructifier vos placements jusqu'à ce que vous deviez commencer à recevoir des distributions à la retraite.