Il est facile de se laisser emporter par l'excitation d'acheter potentiellement une maison - mais avant même de commencer votre recherche, vous devez d'abord vous concentrer sur votre budget d'achat de maison.
Combien pouvez-vous vous permettre de payer chaque mois pour votre prêt hypothécaire? Et à quel prix ce paiement correspond-il ? Ce sont des questions essentielles auxquelles vous devez répondre.
Comprendre ces chiffres peut vous aider à établir des attentes réalistes et gérables et à garder votre recherche de maison sur la bonne voie. Voici comment les déterminer.
Comparez les prêts et autres instruments financiers chez Credit Karma Que pouvez-vous vous permettre?
Pour commencer, vous aurez besoin d'une bonne compréhension de vos finances, en particulier du revenu total que vous rapportez chaque mois et des paiements mensuels pour toutes les dettes que vous avez (prêts étudiants, prêts automobiles, etc.).
En règle générale, pas plus de 25 % à 28 % de votre revenu mensuel ne devrait être affecté à votre versement hypothécaire, selon Freddie Mac. Vous pouvez brancher ces chiffres (plus votre acompte estimé) dans un calculateur d'accessibilité hypothécaire pour décomposer le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre et le prix de votre maison souhaité.
Gardez à l'esprit qu'il ne s'agit que d'une estimation approximative. Vous devez également tenir compte de la cohérence de vos revenus. Si votre revenu fluctue ou est imprévisible, vous voudrez peut-être viser un paiement mensuel inférieur pour soulager une certaine pression financière.
Le prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre par rapport à ce à quoi vous êtes admissible
Bien que les étapes ci-dessus puissent vous donner une bonne idée de ce que vous pouvez vous permettre, le nombre que vous obtenez peut ne pas correspondre à ce à quoi un prêteur hypothécaire estime que vous êtes admissible au moment de votre demande.
Les prêteurs hypothécaires fondent le montant de votre prêt et votre paiement mensuel sur plusieurs facteurs, notamment :
Pointage de crédit : Votre pointage de crédit influence fortement votre taux d'intérêt, qui joue un rôle important dans vos paiements mensuels et les coûts de votre prêt à long terme. Des cotes de crédit plus élevées signifient généralement des taux d'intérêt plus bas (et des mensualités moins élevées). Les taux les plus bas sont généralement réservés aux emprunteurs avec 740 scores ou plus, selon les données de Fannie Mae. les revenus que vos dettes prennent. Plus votre DTI est bas, plus le paiement que vous pouvez vous permettre est important. Fannie Mae dit que les prêteurs veulent généralement que vos dettes totales - y compris votre paiement hypothécaire proposé - ne représentent pas plus de 36 % de votre salaire (bien que vous puissiez être admissible avec un DTI allant jusqu'à 50 % dans certains cas). Vos actifs et votre épargne : Le montant de l'épargne que vous avez à la banque et tout IRA, 401 (k) s, actions, obligations et autres investissements auront également un impact sur votre prêt. Le fait d'avoir plus de ces actifs liquides réduit le risque et peut influer sur le montant qu'un prêteur est prêt à vous prêter. Par exemple, un prêt hypothécaire de 300,000 10 $ (avec un acompte de 30 %) au taux moyen actuel de 5.23 % sur 1,487 ans coûterait environ 30 300,000 $ par mois pour un prêt de 15 ans. Pendant ce temps, les mêmes 2,048 600 $ sur une durée de 15 ans coûteraient 4.38 420,680 $, soit près de 647,200 $ de plus par mois (sur la base d'un taux d'intérêt moyen de XNUMX % sur XNUMX ans). Type de prêt : le type de prêt que vous contractez compte également . Les prêts FHA, par exemple, ont des limites de prêt maximales que vous ne pouvez pas dépasser. Cette année, le «plancher» de la limite nationale de prêt de la FHA est de XNUMX XNUMX $, rapporte le Département américain du logement et du développement urbain. Les prêts conventionnels sont plus élevés (jusqu'à XNUMX XNUMX $ sur la plupart des marchés), tandis que les prêts hypothécaires jumbo offrent des limites encore plus importantes. Les prêts à taux révisable ont généralement des taux d'intérêt plus bas au début du prêt, mais ils augmentent avec le temps. Les prêts à taux fixe commencent par un taux plus élevé mais restent constants pendant toute la durée du prêt.
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur vous remettra une estimation de prêt qui détaille le montant de votre prêt, le taux d'intérêt, le paiement mensuel et le coût total du prêt. Les offres de prêt peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, vous aurez donc besoin de devis de quelques sociétés différentes pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre.
Vérifiez votre éligibilité hypothécaire sur LendingTree Quels autres frais pourraient être ajoutés à un versement hypothécaire?
Alors que le principal et les intérêts constitueront l'essentiel de votre paiement hypothécaire mensuel, d'autres coûts peuvent augmenter le montant global du paiement.
Assurance hypothécaire privée (PMI): Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison, votre prêteur hypothécaire conventionnel peut vous demander de souscrire une assurance hypothécaire privée, un type de police d'assurance qui aide à protéger le prêteur si un propriétaire cesse de faire ses versements mensuels. Bien que vous puissiez généralement le faire supprimer une fois que vous atteignez 20% de capitaux propres, cela augmentera toujours vos versements hypothécaires au début.
Impôts fonciers : Il est courant que votre impôt foncier soit regroupé avec votre versement hypothécaire mensuel. Ces paiements sont généralement versés sur un compte séquestre et sont automatiquement débloqués lorsque la facture est due. Même si votre taxe foncière n'est pas groupée, il s'agit toujours d'un nouveau coût à comptabiliser sur une base mensuelle.
Comment se qualifier pour une hypothèque plus importante
Si vous n'êtes pas admissible au prêt hypothécaire dont vous avez besoin pour acheter votre maison idéale, il existe des moyens d'augmenter votre admissibilité.
Pour commencer, travaillez à améliorer votre pointage de crédit. Si vous pouvez bénéficier d'un taux inférieur, cela vous permettra d'acheter dans une fourchette de prix plus élevée.
Par exemple : Supposons que le versement hypothécaire maximal que vous pouvez vous permettre soit de 1,500 5 $. À un taux de 280,000 %, cela vous donnerait un budget d'achat d'environ 3 356,000 $. Si vous pouviez plutôt bénéficier d'un taux de 70,000 %, vous obtiendriez un prêt de XNUMX XNUMX $, soit près de XNUMX XNUMX $ de plus.
Vous pouvez également augmenter vos revenus, soit en prenant un concert parallèle, soit en faisant des heures supplémentaires au travail. Réduire vos dettes vous mettra également dans une meilleure position pour obtenir un prêt plus important. Plus vous êtes en mesure de dégager des revenus chaque mois, plus le prêteur sera disposé à vous prêter.
Source : https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html