Pour les acheteurs d'une première maison, choisir le « bon » moment pour acheter ressemble un peu à une jeu perdant— surtout dans ce marché actuel. Une inflation record, associée à des taux d'intérêt élevés et à une baisse de l'offre de logements neufs, a rendu le chemin du locataire au propriétaire plus difficile.
Mais la bonne nouvelle est que, peu importe ce qui se passe avec l'économie, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer que vous pourrez confortablement vous offrir la maison de vos rêves lorsque la bonne se présentera.
Cela commence par avoir une idée claire de votre situation financière et du pouvoir d'achat que votre revenu annuel peut vous permettre.
Les facteurs qui pourraient nuire à votre pouvoir d'achat
Tel qu'il est, les données les plus récentes de la Fed montre que le prix de vente médian des maisons vendues aux États-Unis s'élevait à 467,700 2022 $ au dernier trimestre de XNUMX. Dans le second semestre 2022, des taux d'intérêt supérieurs à la normale ont poussé Les prix des maisons aux États-Unis en baisse de 2.5% par rapport à leur sommet de 2022.
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Le hic : Cette baisse a été précédée d'une % D'augmentation 30 des prix des maisons entre 2022 et 2022. Pour ajouter l'insulte à l'injure, le coût des dépenses quotidiennes est en hausse et pourrait rendre de plus en plus difficile pour les acheteurs de maison de couvrir les coûts initiaux d'achat d'une maison. Le final Indice des prix à la consommation (IPC) pour Décembre 2022 a signalé un ralentissement des prix globaux, selon le Département du travail. Cependant, certains indices importants ont connu une légère augmentation en décembre, notamment les indices du logement, de l'ameublement et de l'exploitation du ménage, de l'assurance automobile, des loisirs et du vêtement.
Combien faut-il gagner pour s'offrir une maison de 600,000 XNUMX $?
Les experts ont plusieurs lignes directrices pour déterminer le revenu dont vous avez besoin pour gagner confortablement s'offrir une maison dans un certain budget.
« La valeur de votre maison ne devrait pas dépasser deux ou deux fois et demie votre salaire. Cela signifie que si vous gagnez 100,000 200,000 $, vous ne devriez pas acheter une maison d'une valeur de 250,000 XNUMX $ ou XNUMX XNUMX $ », explique Dan R. Hill, planificateur financier agréé, AIF® et président de Hill Wealth Strategies à Richmond, en Virginie.
Suivant cette logique, pour vous offrir une maison de 600,000 350,000 $, votre revenu devrait être d'au moins 28 XNUMX $ par année ou plus. "D'autres règles stipulent que vous devriez viser à dépenser moins de XNUMX% de votre revenu mensuel avant impôt sur une hypothèque", explique Hill.
Ce ne sont que des directives générales, et le montant exact que vous pouvez vous permettre de payer confortablement chaque mois dépendra de vos obligations financières et de vos objectifs.
Cependant, en utilisant la règle des 28/36 comme cadre pour établir un budget, vous devez viser à avoir un versement hypothécaire qui ne dépasse pas 28 % de votre revenu brut mensuel total, également connu sous le nom de ratio initial. La règle stipule également que le total des paiements de votre dette ne doit pas dépasser 36 % de votre revenu mensuel total.
Dites que vous êtes intéressé par l'achat d'une nouvelle maison.
Votre prix d'achat : $600,000
Acompte: 36,000 $ (ou 6% du prix d'achat total, le montant moyen pour les primo-accédants)
Durée du prêt: 30 ans à taux fixe
Taux d'intérêt du prêt : 6.50 % (le taux moyen au 10 février 2023)
Votre versement hypothécaire mensuel total serait d'environ 3,565 XNUMX $ par mois.
Pour calculer si vous pouvez confortablement vous permettre ce paiement, vous devez connaître vos ratios avant et arrière. Votre ratio initial est le pourcentage de votre revenu mensuel qui va vers votre paiement hypothécaire. Votre ratio de back-end est le pourcentage de votre revenu alloué au paiement d'autres dettes.
Cela signifie que votre revenu brut devrait être d'au moins 156,000 13,000 $ par an, soit environ 28 13,000 $ par mois, pour maintenir votre versement hypothécaire mensuel en dessous de ce seuil de 0.28 % et avoir une petite marge de manœuvre (3,640 XNUMX $ x XNUMX = XNUMX XNUMX $). Il est important de noter que d'autres coûts d'accession à la propriété, tels que vos taxes foncières, votre assurance habitation et les frais d'association de propriétaires, peuvent tous fausser votre budget et représenter une plus grande partie de vos revenus.
Avant d'acheter une maison, considérez ce qui suit
Vous pouvez utiliser la règle 28/36 mentionnée précédemment pour vous donner une idée générale du montant que vous pouvez vous attendre à payer pour une maison dans une certaine fourchette de prix. Mais savoir combien correspond de manière réaliste à votre budget nécessitera d'autres considérations, notamment :
Vos autres dettes. L'autre moitié de la règle des 28/36 vous oblige à bien réfléchir à vos autres dettes, comme votre facture de carte de crédit, prêt étudiant, paiement de voiture, etc. À quoi ressemble votre échéancier de remboursement pour ces paiements de dette ? Ces paiements augmenteront-ils avec le temps ? Ce sont toutes des questions que vous voudrez vous poser avant de décider que vous pouvez vous permettre un certain paiement mensuel.
Comment votre revenu changera au fil du temps. Il est impossible de prédire l'évolution de votre revenu au fil du temps, il est donc important de prendre la règle des 28 % avec un grain de sel. "Comme toute bonne ligne directrice, la règle des 28 % fonctionne bien dans le vide", déclare Ted Braun, vice-président senior CFP® et conseiller financier chez Wealth Enhancement Group. "Cependant, il ne tient pas compte d'autres facteurs importants tels que les augmentations futures des revenus, les besoins de dépenses temporaires - pensez à la garderie, aux économies pour les études ou même à prendre soin d'un être cher." Votre meilleur pari est de budgétiser une maison qui tombe bien en dessous du seuil de 28% pour vous donner une marge de manœuvre supplémentaire au cas où vous subiriez des changements dans vos revenus ou des dépenses imprévues.
Frais de propriété supplémentaires. Lorsque vous magasinez pour une nouvelle maison, ne vous fiez pas au prix d'achat. D'autres coûts tels que les améliorations immédiates de la maison, les assurances, les impôts fonciers et l'entretien peuvent tous augmenter les coûts annuels de possession de votre maison. " Les coûts ne comprennent pas seulement les choses à l'intérieur de la maison, les impôts fonciers et l'assurance des propriétaires sont un élément très important. également », explique Braun. "Vous pouvez travailler très dur pour trouver la maison parfaite dans le quartier parfait, juste pour découvrir que les taxes foncières vont vous coûter 1,000 XNUMX $ de plus par mois."
Les plats à emporter
Avant de fixer un budget pour votre achat, faites le point sur votre budget mensuel et les obligations financières pour déterminer comment votre versement hypothécaire estimé pourrait s'inscrire dans ce budget ou non. Vous constaterez peut-être qu'un paiement plus élevé ralentira vos progrès vers d'autres objectifs financiers ou que vous devrez continuer à épargner pour une mise de fonds plus importante avant de pouvoir vous permettre confortablement votre versement hypothécaire.
"La planification de l'achat d'une maison est tout aussi importante que la planification de toute autre décision financière majeure, et le fait de ne pas établir un budget adéquat peut avoir des conséquences dévastatrices", déclare Braun. "Passez du temps, construisez un plan et testez des scénarios jusqu'à ce que vous ayez 100% confiance dans ce que vous êtes sur le point d'entreprendre."
Cette histoire a été présentée à l'origine sur Fortune.com
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Source : https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html