Depuis que la Réserve fédérale a relevé le taux effectif des fonds fédéraux au au plus haut depuis décembre 2007, les taux d'intérêt sur divers types de prêts ont également augmenté. C'est une mauvaise nouvelle pour quiconque essaie de contracter de nouveaux prêts comme des hypothèques ou des marges de crédit, mais une bonne nouvelle pour ceux qui cherchent à gagner plus d'argent sur leurs économies non investies en prêtant de l'argent. Les certificats de dépôt (CD) vous paient un taux convenu en échange du prêt de votre argent à une banque pendant une période déterminée. Mais les taux d'intérêt plus élevés payés par les CD ne sont qu'une partie de l'équation. L'autre partie est constituée des impôts dus sur ces taux d'intérêt. Voyons comment les CD sont taxés. UN conseiller financier peut vous aider à optimiser votre plan financier pour réduire votre impôt à payer.
Comment fonctionnent les CD
Un CD est un produit financier qui vous permet de déposer une certaine somme d'argent pour un montant fixe et de gagner un taux d'intérêt fixe. Fonctionnellement, un CD est un prêt que vous faites à l'institution financière qui émet le CD. Il s'agit d'un compte de dépôt assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation jusqu'à 250,000 XNUMX $.
Bien que vous puissiez retirer de l'argent avant la fin de la durée de votre CD, vous devrez payer une pénalité de sévérité variable selon l'institution financière, les conditions de votre accord et la durée pendant laquelle vous avez laissé l'argent sur le CD. L'exception à cette règle est le CD sans pénalité.
Comment les CD sont-ils taxés ?
Le taux d'intérêt qu'un CD vous paie s'appelle un rendement. Le rendement de votre CD est imposé comme un revenu d'intérêts par l'IRS et imposé à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire, qui est généralement beaucoup plus élevé que les impôts sur d'autres formes de croissance des investissements comme les gains en capital. Les taux d'imposition des gains en capital à long terme peuvent être de 0 % à 20 % au niveau fédéral, tandis que les taux d'imposition ordinaires sur le revenu peuvent atteindre 37 %.
En plus des taxes fédérales, les rendements de vos CD seront imposés au niveau de l'État et même au niveau local selon l'endroit où vous vivez.
Comment déclarer les revenus de CD sur votre déclaration de revenus
L'institution qui détient votre CD vous fournira une déclaration 1099-INT au début de l'année qui détaillera votre rendement de CD pour l'année précédente. Vous l'obtiendrez même si vous n'avez pas encaissé l'argent sur votre CD et que vous l'avez plutôt investi dans un nouveau CD. Si votre CD a un rendement supérieur à 10 $, vous obtiendrez un 1099. Vos 1099 de toutes les sources seront inclus dans votre déclaration de revenus sous Ligne 3 sur un standard 1040 comme « Autres revenus ».
Vous devrez peut-être inclure une annexe B pour « Intérêts et dividendes ordinaires » si vous remplissez l'une des exigences de l'IRS, y compris avoir plus de 1,500 XNUMX $ d'intérêts imposables ou de dividendes ordinaires au cours de l'année d'imposition précédente.
Existe-t-il des moyens d'éviter de payer des taxes sur les CD ?
Vous pouvez éviter de payer des impôts sur les rendements de vos CD en ayant vos CD dans des comptes fiscalement avantageux. Vous pouvez avoir des CD dans des comptes de retraite individuels, des plans 529, des comptes d'épargne santé, des 401 (k), etc. Les CD ne sont peut-être pas une chose judicieuse à conserver dans vos comptes de retraite car ils ont une croissance minimale par rapport à d'autres investissements, mais parlez à un conseiller financier pour voir ce qui vous convient.
Vous pouvez réduire votre charge fiscale totale en faisant une bonne planification fiscale. Profiter des déductions disponibles, maximiser les comptes avant impôt pour réduire votre revenu imposable et augmenter les contributions caritatives sont autant de moyens de réduire ou d'éliminer les taxes que vous paierez sur les CD.
Mettre de l'argent dans un CD est-il une bonne idée ?
Un CD est parfois appelé en plaisantant un certificat de dépréciation. Alors que les taux d'intérêt du CD sont actuellement relativement élevés, l'inflation l'est aussi. Verrouiller de l'argent sur un CD garantit un taux de rendement, mais vous pouvez obtenir un taux similaire ou meilleur avec un compte d'épargne à haut rendement ou des obligations d'épargne de série I. Alors que les obligations I bloquent votre argent pendant au moins un an pour obtenir un retour sur votre investissement, un compte d'épargne à haut rendement garde votre argent disponible en cas d'urgence pendant qu'il travaille pour vous. Le déplacement stratégique de grosses sommes d'argent vers différents comptes pour les bonus d'inscription de nouveaux clients peut également vous rapporter un rendement plus élevé qu'un CD tout en gardant votre argent plus accessible.
Si vous envisagez de placer votre argent dans un CD pour le protéger de la volatilité du marché et des craintes de récession, gardez à l'esprit que vous ne voudrez peut-être pas vous retirer complètement de l'investissement. Les performances passées ne peuvent garantir les résultats futurs, mais historiquement, les ralentissements du marché ont été les meilleurs moments pour que les gens investissent leur argent dans une croissance à long terme. Des investissements bien diversifiés peuvent parfois battre des taux d'inflation élevés, mais les CD ne le peuvent presque jamais.
Conclusion
Le taux d'intérêt que votre CD gagne, appelé le rendement, est imposé à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire. Alors que les taux de CD sont élevés maintenant, envisagez des options alternatives comme les comptes d'épargne à haut rendement pour préserver l'accès à votre argent ou les obligations d'épargne de série I, qui peuvent rapporter des rendements plus élevés qu'un CD.
Conseils sur les taxes
A conseiller financier peut vous offrir un aperçu et des conseils pendant que vous vous efforcez de gérer vos titres de manière fiscalement avantageuse. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html