Comme pour d'autres questions financières importantes dans votre vie, il est avantageux de faire vos devoirs lorsque vous planifiez votre retraite.
Et une partie de cela consiste à comprendre les différences entre un plan 401 (k) et un Roth IRA, deux méthodes pour maximiser vos économies pendant vos années de travail.
Les législateurs ont débattu des révisions des deux types de comptes, vous avez donc un peu de devoirs supplémentaires à faire. Renseignez-vous sur les différences entre les comptes et sur un grand changement à venir.
Recevez les dernières nouvelles sur les finances personnelles directement dans votre boîte de réception avec le Bulletin MoneyWise.
Comprendre les plans 401(k)
Un 401(k) est un véhicule d'épargne-retraite proposé par les employeurs.
Avec un 401(k), vous décidez du montant de votre salaire que vous souhaitez cotiser, généralement un pourcentage de votre salaire.
Votre employeur transférera l'argent sur le compte avant toute retenue d'impôt, et votre épargne sera investie, le plus souvent dans des fonds communs de placement composés d'actions et d'obligations.
Les cotisations à un 401 (k) tout au long de l'année réduisent votre revenu imposable, et certains employeurs égalent même ce que vous versez - jusqu'à un certain point. Des millions de personnes sont absentes sur l'argent que les employeurs contribuent aux 401 (k) s, et le plan d'inscription automatique, un effort bipartite qui fait son chemin au Congrès, est destiné à remédier à ce problème.
Il y a des limites au montant que vous pouvez contribuer chaque année, que le gouvernement augmente de 500 $ à 1,000 XNUMX $ tous les un à trois ans. En ce moment, vous pouvez contribuer 20,500 XNUMX $ par année, et encore plus si vous avez plus de 50 ans.
Un 401(k) est un moyen assez indolore d'épargner pour la retraite qui rend difficile pour vous de dépenser l'argent que vous avez mis de côté.
Retirez l'argent tôt et vous devrez payer des impôts, en plus vous pourriez faire face à une pénalité de 10 %. "Tôt" signifie avant l'âge de 59 ans et demi. Auraient-ils pu le rendre plus aléatoire ? Après avoir atteint cet âge, les retraits sont imposés comme un revenu régulier.
Plus de MoneyWise
Le grand changement à venir pour les 401(k)s
Il y a un large soutien au Congrès pour le projet d'obliger les employeurs à ouvrir automatiquement des comptes 401(k) pour les employés éligibles à un taux d'épargne de 3 % de leur revenu annuel.
Chaque année, leur taux d'épargne augmenterait de 1 % jusqu'à atteindre 10 %. Vous pouvez choisir de ne pas cotiser ou de modifier le montant des cotisations.
En mars, la Chambre a approuvé à une écrasante majorité la loi, intitulée Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Si le Sénat et le président Joe Biden acceptent la proposition comme prévu, le projet de loi SECURE 2.0 :
Augmenter le plafond de cotisation de rattrapage après impôt à 10,000 62 $ pour les travailleurs âgés de 64 à XNUMX ans.
Permettez aux employeurs de faire correspondre les paiements de prêt étudiant que vous effectuez avec un dépôt dans votre 401 (k).
Permettre aux travailleurs à temps partiel de cotiser aux régimes 401(k).
Relever l'âge auquel les gens doivent prendre les distributions minimales requises, ou RMD, de 72 à 75 ans.
En quoi un Roth IRA est différent
Un compte de retraite individuel Roth IRA est similaire à un 401 (k), mais avec les taxes renversées.
Vous versez une partie de vos revenus sur le compte après déduction des impôts et vous ne payez aucun impôt lorsque vous retirez l'argent à la retraite, pas même sur vos revenus de placement.
Ce compte peut contenir une variété de placements, y compris des fonds communs de placement, des obligations, des actions, des titres et même des certificats de dépôt, pour n'en nommer que quelques-uns. Comme pour un 401(k), un plafond d'épargne est appliqué sur une base annuelle.
Si vous voulez vraiment que votre Roth IRA ressemble à un 401 (k), vous pouvez configurer des contributions automatiques à partir de votre chèque de paie par dépôt direct.
Vous ne pouvez épargner dans un Roth IRA que si votre revenu (individuel ou conjoint si vous êtes marié) est inférieur à un certain seuil. Les limites changent chaque année et peuvent être trouvées sur le IRS en ligne.
Semblable à un 401 (k), vous pouvez faire face à une lourde pénalité de 10% si vous effectuez des retraits anticipés des revenus du compte (mais pas de vos cotisations). Encore une fois, "tôt" signifie avant l'âge de 59 ans et demi.
Un éventuel changement de Roth IRA à surveiller
En 2022, les personnes à revenu élevé qui gagnent plus de 144,000 214,000 $ en tant que contribuables uniques (ou XNUMX XNUMX $ en dépôt conjoint) ne sont pas éligibles pour contribuer à un compte Roth IRA – du moins pas directement.
Les personnes riches utilisent depuis longtemps une échappatoire appelée la porte dérobée Roth IRA, versant des dollars après impôt illimités dans des IRA traditionnels ou 401 (k) s, puis se convertissant en Roth IRA pour des retraits non imposables à la retraite.
À la fin de l'année dernière, il semblait que le Congrès pourrait éliminer l'échappatoire de conversion Roth pour les déclarants uniques qui gagnent plus de 400,000 450,000 $, ou XNUMX XNUMX $ pour les déclarants conjoints. Mais la proposition faisait partie de la pièce maîtresse du plan de dépenses Build Back Better de Biden, que les législateurs ont écrasé.
Roth IRA contre 401(k) : Quel est le meilleur pour vous ?
Lors du choix entre un Roth IRA et un 401(k), de nombreux facteurs entrent en jeu, notamment :
Votre revenu.
Vos options d'investissement 401(k).
Votre programme de jumelage d'employeur 401 (k).
Votre revenu de retraite prévu tranche d'imposition.
Si votre revenu dépasse les limites de contribution du Roth IRA, la décision est simple : investir dans un 401(k). Et si vous avez plus à investir, vous pouvez envisager une conversion Roth IRA par porte dérobée.
Si votre revenu se situe dans la fourchette autorisée pour les investissements Roth IRA, vous pouvez commencer par examiner les options d'investissement 401(k) et le programme de contrepartie de votre entreprise. Si vous n'aimez pas les fonds d'investissement offerts par le 401(k), peut-être en raison de frais élevés ou de faibles performances, envisagez de contribuer suffisamment à votre 401(k) pour recevoir le maximum d'avantages correspondants, puis étudiez un Roth IRA avec un investissement solide. options pour une partie de votre épargne-retraite.
Enfin, n'oubliez pas les implications fiscales. Les cotisations Roth IRA sont maintenant imposées, tandis que les fonds 401 (k) sont imposés lorsque vous prenez votre retraite. Si vous vous attendez à une tranche d'imposition inférieure à la retraite, un 401 (k) pourrait avoir plus de sens. Mais si vous tombez actuellement dans une tranche d'imposition basse et que vous vous attendez à ce qu'elle soit plus élevée à la retraite, un Roth IRA pourrait être la bonne décision.
Quoi que vous fassiez, ne vous laissez pas enliser dans la paralysie de l'analyse. Si vous rencontrez des difficultés pour décider ce qui vous convient ou pour comprendre les règles de conversion Roth IRA, vous pouvez toujours rencontrer un conseiller financier retraite de l'aide.
Recevez les dernières nouvelles sur les finances personnelles directement dans votre boîte de réception avec le Bulletin MoneyWise.
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d'aucune sorte.
Source : https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html