Des bonifications de vieillesse différées, qui entraînent des prestations sociales à l'avenir, peuvent être une aubaine financière pour les personnes qui les gagnent. Ils peuvent être gagnés en reportant vos prestations de sécurité sociale au-delà de l'âge de la retraite à taux plein, ce que vous pouvez faire jusqu'à vos 70 ans. Les prestations de retraite différées sont une motivation pour continuer aussi longtemps que vous le pouvez sans puiser dans vos prestations. En faisant cela, vous pouvez augmenter considérablement vos revenus de sécurité sociale sur la route. Considérer travailler avec un conseiller financier que vous pesez vos choix sur le moment de la retraite.
Que sont les crédits de retraite différée ?
Les crédits de retraite différés, qui existent depuis 1917, sont l'incitation financière de la Social Security Administration (SSA) pour vous inciter à attendre après votre âge de la retraite à taux plein pour en tirer des bénéfices. Vous accumulez un pourcentage de votre futur chèque mensuel de prestations de sécurité sociale pour chaque mois où vous retardez le versement de vos prestations à partir de l'âge de votre retraite à taux plein jusqu'à 70 ans. Si vous accumulez ces crédits, votre chèque de sécurité sociale deviendra proportionnellement plus élevé qu'il ne le serait. J'ai été sans eux.
Ces crédits valaient au départ 3% supplémentaires par an des prestations annuelles de sécurité sociale qui ont été retardées. En 1943, le pourcentage était passé à 8% par an, un niveau qui est resté inchangé. Aujourd'hui, la SSA accorde deux tiers supplémentaires de 1 % pour chaque mois que vous retardez après le mois de votre anniversaire. Si vous prenez votre retraite à 66 ans et que vous reportez vos prestations d'un an, vos prestations augmenteront de 8 %, 16 % pour un délai de deux ans, 24 % pour un délai de trois ans et 32 % pour un délai de quatre ans après l'âge de la retraite à taux plein. Vous pouvez consulter le site Web de la SSA pour une ventilation plus détaillée des prestations disponibles.
Comment fonctionnent les crédits de retraite différée
Vous pouvez calculer vos crédits de retraite différée en multipliant le nombre de mois pendant lesquels vous retardez la demande de prestations de sécurité sociale par 0.667 (environ les deux tiers). En utilisant ce nombre de base, un délai de 12 mois entraînera une augmentation annuelle de 8 % des prestations. Voici un autre exemple :
Imaginons que vous êtes né entre 1943 et 1954, ce qui porte votre retraite à taux plein à 66 ans. Si vous ne touchez vos prestations qu'à l'âge de 70 ans (soit 48 mois après l'âge de votre retraite à taux plein), vous cumulez des bonifications de retraite différée jusqu'à le mois précédant vos 70 ans. Dans ce cas, vous recevrez 132 % de la prestation qui vous aurait été versée si vous aviez commencé à demander des prestations à 66 ans. Vous arrivez à ce chiffre en multipliant 48 (le nombre de mois de retard) fois 0.667 et en ajoutant cela à 100%.
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Vos crédits de retraite différée apparaîtront sur votre chèque de prestations en janvier de l'année suivant l'année au cours de laquelle ils ont été gagnés ou lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans, selon la première éventualité. Si le bénéficiaire de la Sécurité sociale décède et si un conjoint survivant demandes de prestations de veuvage, ils commencent à les percevoir immédiatement.
Retourner au travail pour retarder vos prestations de sécurité sociale
Une enquête réalisée par l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) a révélé que 21 % des personnes souhaitaient retourner au travail pour retarder leurs prestations de sécurité sociale. Si vous retournez au travail avant l'âge de votre retraite à taux plein, vous pouvez gagner 19,560 2022 $ en 18,960 (contre 2021 XNUMX $ en XNUMX) avant perdre des avantages. Si vous attendez l'âge de la retraite à taux plein pour reprendre le travail, la différence est assez importante. Plus précisément, vous pouvez gagner jusqu'à 51,960 2022 $ en 50,520 (contre 2021 XNUMX $ en XNUMX) avant de perdre des avantages.
Si vous retournez au travail avant l'âge de la retraite à taux plein, vous perdrez 1 $ sur chaque 2 $ que vous gagnez. Mais après l'âge de votre retraite à taux plein, vous ne perdrez qu'un dollar sur chaque tranche de 1 dollars que vous gagnez si vous dépassez ces limites. Cependant, vous récupérez éventuellement ces avantages. Vous devez également payer la taxe sur les salaires de la sécurité sociale pendant que vous travaillez.
Gardez à l'esprit que vos prestations de sécurité sociale sont basées sur les 35 années de votre salaire le plus élevé. Vous voudrez peut-être parler avec un conseiller financier pour déterminer si le retour au travail en vaut la peine pour vous d'un point de vue financier.
Comment les crédits de retraite différés peuvent affecter la retraite anticipée
Le plus tôt vous pouvez toucher la sécurité sociale est à 62 ans. Toucher la sécurité sociale à 62 ans est considéré comme une retraite anticipée et vous prenez une réduction de vos prestations. Selon la Social Security Administration, si votre âge de la retraite à taux plein est de 66 ans, ce qui signifie que vous êtes né entre 1943 et 1954, vous bénéficierez d'une réduction de 25 % de vos prestations et votre conjoint bénéficiera d'une réduction de 30 % si vous décidez de prendre votre retraite à 62 ans. Vous n'accumulez pas de crédits de retraite différée si vous prenez votre retraite à 62 ans ou à tout moment avant l'âge de la retraite à taux plein.
Conclusion
Assurez-vous d'examiner la situation financière dans son ensemble avant de décider quand commencer à prendre la sécurité sociale. Une façon de le faire est de poser quelques questions clés.
Par exemple, si vous reportez vos prestations de sécurité sociale après 70 ans, même si vous avez pris votre retraite plus tôt, l'augmentation de vos prestations après 70 ans due aux crédits de retraite différée vaudra-t-elle tout l'argent que vous n'avez pas reçu en prestations entre l'âge de votre retraite à taux plein et 70 ans ? Si vous travaillez à temps partiel pendant votre retraite, est-ce que l'augmentation future des prestations de sécurité sociale due au report des crédits de retraite vaudra les impôts que vous payez sur vos revenus supplémentaires ? Si vous tirez davantage de votre 401(k) afin de pouvoir différer les prestations, votre prestation accrue après 70 ans en vaut-elle la peine ?
Conseils sur la sécurité sociale
Si vous souhaitez retarder vos prestations de Sécurité Sociale au profit des bonifications de retraite différée, vous pouvez parler à un conseiller financier afin de déterminer comment cela s'inscrit dans votre stratégie globale de retraite. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Si vous retardez le versement de votre prestation de sécurité sociale après 65 ans, pensez à souscrire à Medicare de toute façon. Sinon, cela peut être difficile et coûteux à faire.
Crédit photo : ©iStock.com/insta_photos
Source : https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html