Medicaid peut payer soins de longue durée si vous respectez ses conditions de ressources. Le programme fédéral-étatique est conçu pour aider uniquement les personnes aux moyens financiers limités. Cependant, les personnes disposant d'actifs plus importants peuvent utiliser trois stratégies différentes pour protéger ces actifs de Medicaid et garantir leur admissibilité aux prestations de soins de longue durée. Pour obtenir de l'aide dans la planification de vos soins de longue durée, envisagez de parler à un conseiller financier.
Qu'est-ce que les soins de longue durée ?
Tout d'abord, qu'est-ce que les soins de longue durée? Le terme englobe une gamme de services nécessaires aux personnes qui ne peuvent pas effectuer les tâches quotidiennes en raison de problèmes de santé débilitants ou de handicaps. Les soins de longue durée sont distincts des soins de santé traditionnels comme les visites chez le médecin et les médicaments, ils ne sont donc pas couverts par l'assurance maladie.
Au contraire, ce type de soins couvre souvent des services de garde comme aider les gens à se laver, à utiliser la salle de bain, à manger et plus encore. Les soins de longue durée peuvent faire référence à l'un des établissements et services suivants :
Comment payer pour les soins de longue durée
Payer pour des soins de longue durée peut potentiellement être un défi financier important. Par exemple, la facture annuelle médiane d'une chambre semi-privée dans un maison de retraite était de 94,900 XNUMX $, selon le Enquête Genworth 2021 sur le coût des soins.
Il existe quatre façons de payer les soins de longue durée :
Le payer avec vos propres actifs
Souscrire une assurance soins de longue durée
Medicare (dans certains cas)
assistance médicale aux indigents
Payer pour des soins infirmiers qualifiés en maison de retraite avec vos propres actifs personnels peut épuiser rapidement même une succession importante, de sorte que de nombreux planificateurs recherchent d'autres moyens. Si acheté à l'avance et les primes sont payées régulièrement, assurance soins de longue durée peut couvrir une partie ou la totalité des frais de soins de longue durée. Medicare, le programme fédéral d'assurance-maladie pour les personnes âgées, peut payer jusqu'à 100 jours de soins en maison de retraite ou de réadaptation, mais l'assurance-maladie de base n'est pas conçue pour couvrir les soins de longue durée.
Ça laisse assistance médicale aux indigents, un programme d'État fédéral conçu pour aider les personnes âgées ou handicapées aux moyens financiers limités à payer les soins de santé et d'autres services, y compris les soins de longue durée. Dans de nombreux États, Medicaid peut couvrir indéfiniment le coût de la vie dans un établissement de soins infirmiers qualifié.
Cependant, pour obtenir des avantages, vous devez respecter Les conditions de ressources de Medicaid. Celles-ci varient d'un État à l'autre, mais exigent généralement que les bénéficiaires n'aient pas plus de 2,000 XNUMX $ d'actifs et un revenu ne dépassant pas le double du seuil de pauvreté fédéral. Toute personne possédant des actifs plus importants peut ne pas être admissible aux prestations ou peut être passible d'amendes et d'autres sanctions si elle enfreint l'une des règles régissant la qualification.
Mais l'une des façons dont les personnes disposant de plus de ressources peuvent prétendre à l'assistance de Medicaid est de « dépenser » leurs actifs. - payer les soins avec leur propre argent jusqu'à ce que leurs actifs et leurs revenus aient suffisamment diminué pour satisfaire aux exigences du programme.
Une autre tactique consiste à donner des actifs à quelqu'un d'autre, comme un membre de la famille, afin que le patient en soins de longue durée puisse passer l'examen des ressources. Cependant, Medicaid a un disposition rétrospective de cinq ans qui dit que tout transfert d'actifs doit être effectué au moins cinq ans avant de demander l'aide de Medicaid.
Pour les transferts plus récents, Medicaid applique une pénalité. Ceci est calculé en divisant la taille du transfert d'actifs par le coût mensuel local des soins en maison de retraite. Transférer 200,000 10,000 $ dans une zone où les coûts mensuels s'élèvent à 20 XNUMX $ obligerait le patient à payer de sa poche ses soins pendant XNUMX mois.
Comment protéger les actifs de Medicaid
Il existe d'autres moyens de protéger les actifs de Medicaid tout en continuant à recevoir des prestations de soins de longue durée. Ceux-ci peuvent impliquer des coûts qui leur sont propres et ont tous des limites à prendre en compte, mais ils peuvent être préférables à une stratégie de réduction des dépenses :
Fiducie de protection des actifs de Medicaid. En créant une fiducie irrévocable et en y transférant tous les actifs dépassant les limites financières de Medicaid, vous pouvez efficacement protéger ces actifs des amendes et autres sanctions du programme. Un problème ici est que les actifs ne peuvent pas être transférés hors de la fiducie, vous en avez donc perdu le contrôle pour toujours. De plus, la période de rétrospection s'applique. Et les fiducies peuvent être coûteuses à mettre en place, elles sont donc moins utiles pour les petites successions.
Domaine viager. Un domaine viager vous permet de posséder un bien immobilier conjointement avec quelqu'un d'autre, comme votre conjoint, et de le lui transmettre à votre décès. Cela peut exclure la valeur de la maison familiale de l'examen des ressources de Medicaid. Les successions viagères sont, comme les fiducies Medicaid, irrévocables, vous ne pouvez donc pas changer d'avis et reprendre le contrôle de l'immobilier. Les règles rétrospectives de cinq ans de Medicaid s'appliquent également, il est donc nécessaire de planifier à l'avance.
Rente Medicaid. Une rente conçue pour se conformer aux règles locales de Medicaid peut être exclue de vos actifs pour des conditions de ressources. Une personne qui a besoin de soins de longue durée de manière inattendue peut transférer une partie de ses actifs à un parent, ce qui déclenchera probablement la période de rétrospection. Ils peuvent ensuite utiliser le reste de leurs actifs pour acheter une rente Medicaid qui génère suffisamment de revenus mensuels pour couvrir leurs frais de soins de longue durée jusqu'à l'expiration de la période de pénalité. Les rentes sont chères, cependant, et certains États limitent leur utilisation à cette fin.
Conclusion
Il est possible d'obtenir des soins de longue durée via Medicaid, mais vous devrez utiliser des stratégies spéciales pour protéger vos actifs afin de réussir les tests de ressources du programme. Les fiducies de protection des actifs de Medicaid, les domaines viagers et les rentes conformes à Medicaid sont trois façons dont les personnes qui, autrement, pourraient ne pas être admissibles à Medicaid peuvent recevoir des prestations pour les soins de longue durée.
Conseils de planification des soins de longue durée
Un conseiller financier peut vous aider à concevoir une stratégie de paiement des soins de longue durée qui conviendra à vos propres objectifs financiers. L'outil gratuit de SmartAsset vous jumelle avec jusqu'à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
A fiducie de revenu admissible est spécialement conçu pour aider les personnes dont les revenus sont trop importants pour être éligibles aux tests de ressources Medicaid locaux. Une fiducie de revenu qualifiée crée un compte vers lequel un revenu élevé peut détourner suffisamment de son revenu mensuel pour respecter les restrictions de revenu de Medicaid.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/protect-assets-medicaid-140014250.html