Assurer la stabilité financière à long terme d'un être cher ayant des besoins spéciaux peut être un processus exceptionnellement déroutant. Des programmes publics comme Medicaid et Supplemental Security Income (SSI) les pourvoiront et paieront leurs services pour le reste de leur vie. Mais leur admissibilité à ces programmes dépend de leur respect des limites strictes de ressources de 2,000 XNUMX $. Plusieurs lois ont été adoptées permettant aux familles averties de mettre de côté des millions de dollars pour les personnes ayant des besoins spéciaux sans affecter leur admissibilité aux programmes à faible revenu. Les deux plans les plus couramment utilisés aujourd'hui sont les fiducies pour les besoins spéciaux et les comptes ABLE. Vous pouvez travailler avec un conseiller financier pour vous assurer que vos finances sont en ordre et que vous créez un plan financier pour votre enfant.
Comprendre les limites de ressources
Le revenu de sécurité supplémentaire (SSI) et assistance médicale aux indigents les deux ont des limites sur les ressources comptables d'un individu ou d'un couple pour qu'ils soient éligibles. SSI est un programme fédéral administré par la Social Security Administration, ses limites sont donc standard à travers les États-Unis.
La ressource SSI limite est de 2,000 1984 $ pour un particulier et n'a pas changé depuis 6,000. S'il avait suivi le rythme de l'inflation, la limite de ressources serait maintenant de près de XNUMX XNUMX $. Le dépassement de la limite de ressources entraîne une perte totale immédiate de l'admissibilité aux prestations pour le mois que vous dépassez.
Si, au cours d'un examen périodique des prestations appelé nouvelle détermination, ils découvrent que quelqu'un a dépassé la limite de ressources, ils ne seront pas éligibles et devront rembourser toutes les prestations qu'ils ont reçues. S'ils dépassent la limite de ressources pendant douze mois consécutifs, les prestations prendront fin et ils devront présenter une nouvelle demande.
Medicaid est administré par chaque État et bien que beaucoup comptent les ressources de la même manière que le SSI, certains ont des limites de ressources différentes et des façons légèrement différentes de compter les ressources. Vous devrez vérifier auprès de votre état pour voir quelle est leur limite de ressources et quels actifs ils excluent.
Comment SSI compte les ressources
La Social Security Administration compte presque tout ce qui a une valeur monétaire ou qui peut facilement être converti en espèces comme ressource lors de l'examen de l'admissibilité au SSI. Ils excluront la valeur d'une seule propriété utilisée comme résidence principale et d'un seul véhicule utilisé pour le transport. Jusqu'à 100,000 XNUMX $ dans un compte ABLE sont exclus. Le solde total d'une fiducie pour besoins spéciaux peut être exclu si le personnel de l'administration de la sécurité sociale détermine que la fiducie répond aux exigences.
Comptes ABLE
Obtenir une meilleure expérience de vie (CAPABLE) Les comptes ont été créés avec l'adoption de la loi ABLE de 2014 et constituent une option intéressante et relativement nouvelle.
Les comptes ABLE fonctionnent de la même manière que Plans 529. Tout le monde peut y contribuer et certains États offrent impôt déductions pour les contributions aux comptes ABLE. Les fonds des comptes ABLE peuvent être investis et l'argent du compte augmente exempt d'impôt et peut être retiré en franchise d'impôt pour les personnes qualifiées invalidité dépenses
Les dépenses d'invalidité admissibles comprennent :
La limite de cotisation annuelle totale maximale à un compte ABLE est de 16,000 2023 $ en 100,000. Bien qu'il n'y ait aucune limite au montant d'argent que vous pouvez avoir sur un compte ABLE, seuls les premiers XNUMX XNUMX $ sont exclus des prestations du SSI. Les limites de Medicaid dépendent de votre état, alors vérifiez auprès du bureau Medicaid de votre état.
Fiducies pour besoins spéciaux
Les fiducies pour besoins spéciaux vous permettent de mettre beaucoup plus d'argent à l'abri pour votre proche que d'autres avenues. Si vous avez déjà acheté un bien immobilier et un véhicule et financé un maximum de 100,000 XNUMX $ dans un compte ABLE, il est peut-être temps d'envisager ouvrir une fiducie.
Les fiducies pour les besoins spéciaux sont des instruments juridiques complexes et peuvent coûter des milliers à des dizaines de milliers de dollars à établir et à maintenir. Même après avoir dépensé tout l'argent pour établir une fiducie avec un avocat réputé, il se peut que cela ne réponde toujours pas aux exigences.
Traitement et finalisation confiance Les décisions sont un processus qui peut prendre plusieurs années au sein de l'administration de la sécurité sociale, pendant que les prestations de votre proche sont suspendues. La formation au sein de la SSA est limitée sur les déterminations de confiance et les décisions sont souvent prises de manière incorrecte sur les fiducies, les comptant comme une ressource et refusant les avantages de manière incorrecte.
Vous aurez la possibilité de faire appel si cela se produit, mais cela peut encore prendre plus de temps, de paperasse et de maux de tête que cela n'en vaut la peine si vous pouviez verser l'argent dans un compte ABLE, une résidence principale et un véhicule pour votre proche à la place.
Remboursement de Medicaid
Tous les comptes ABLE et la plupart des fiducies ayant des besoins spéciaux incluent une fonctionnalité controversée communément appelée « Remboursement Medicaid » ou « Récupération Medicaid ». Cette disposition stipule que lorsque le titulaire du compte ABLE décède, Medicaid peut être remboursé pour les services qu'il lui a fournis sur le solde restant.
Medicaid ne reprendra l'argent que pour les services qu'il a fournis après l'ouverture du compte. Par exemple, Jane Smith a reçu 5,000 1970 $ en services Medicaid chaque année depuis sa naissance en 1. Elle a ouvert un compte ABLE le 2020er janvier 1 et est décédée le 2022er janvier 100,000 avec 10,000 XNUMX $ sur son compte ABLE. Medicaid ne demanderait que XNUMX XNUMX $ pour les deux années de services fournis après l'ouverture de son compte et avant son décès.
Les fiducies pour besoins spéciaux fonctionnent généralement de la même manière, l'argent restant dans la fiducie après le décès du bénéficiaire devant rembourser assistance médicale aux indigents services fournis après l'établissement de la fiducie.
Conclusion
Si votre proche dépend des chèques SSI ou des prestations de Medicaid, ne vous embêtez pas avec une fiducie pour besoins spéciaux, à moins que vous ne cherchiez à lui laisser une succession substantielle. Contribuer à un compte ABLE vous accorde une déduction fiscale et ne nécessitera pas un long processus d'approbation et d'appel. L'utilisation efficace de ces programmes peut augmenter considérablement les opportunités financières d'une personne handicapées.
Conseils pour économiser
Il peut être difficile de trouver un plan qui fonctionne pour vous lorsqu'il s'agit de mettre de l'argent de côté pour diverses choses. Cela peut devenir encore plus difficile si vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux. Un planificateur financier peut vous aider à créer le bon plan d'épargne et à s'assurer que votre enfant est bien préparé financièrement. Trouver le bon conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Vous devriez penser à créer un fonds d'urgence pour vos enfants. De cette façon, lorsqu'ils traversent des moments difficiles, ils auront quelque chose sur quoi se rabattre. Vous pouvez même utiliser l'un des meilleurs comptes d'épargne pour commencer.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html