Plus tôt ce mois-ci, ma femme et moi avons été ravis d'accueillir une nouvelle petite-fille dans le monde, et nous voulions lui offrir le meilleur cadeau possible.
Mes lecteurs ne seront pas surpris d'apprendre que cela signifiait une contribution à sa sécurité financière à long terme.
Mais pour quelqu'un qui n'a que quelques jours et qui pourrait bien vivre jusqu'au 22nd siècle, c'est un formidable défi. Les actuaires disent que cette petite fille a 50% de chances de vivre jusqu'à 50 ans.
Ses parents — ma fille et son mari — ont une bonne capacité de gain. Ma femme et moi supposons que notre petite-fille a hérité de leur intelligence et de leur bon sens et qu'elle pourra subvenir à ses besoins financiers.
Nous avons décidé de faire un don unique de 10,000 XNUMX $ destiné à devenir un complément significatif à toute épargne-retraite que notre petite-fille se crée. Considérez cela comme une pension, si vous voulez.
Il n'est pas difficile de comprendre (au moins mathématiquement) comment financer un don initial à un petit-enfant. J'ai décrit une possibilité début 2022, cette alternative dans 2019, et une autre variante dès 2015.
Cependant, nos bonnes intentions font face à trois défis majeurs, dont aucun n'est vraiment sous notre contrôle.
- Premièrement, comment éviter des taxes importantes sur la croissance de cet argent.
- Deuxièmement, comment s'assurer que l'argent reste investi correctement longtemps après notre départ.
- Troisièmement, comment empêcher notre petite-fille chérie de « piller » l'argent prématurément.
Premier défi : les impôts
Autant que je sache, le meilleur véhicule pour éliminer les impôts est le Roth IRA.
Cependant, notre petite-fille n'aura probablement pas de revenu imposable cette année pour la rendre éligible à contribuer à un IRA pour 2022, et nous ne pouvons pas compter sur cela pendant de nombreuses années. Pendant ce temps, notre cadeau de 10,000 XNUMX $ sera dans un compte imposable distinct appartenant à ma fille avec les impôts dus sur les dividendes et éventuellement les distributions de gains en capital.
Même si cela réduira considérablement les rendements des investissements, ces impôts seront payés à partir du compte lui-même. Si ma fille et son mari décident de payer une partie ou la totalité des impôts, ce sera un excellent cadeau supplémentaire. Mais ils n'auront aucune obligation de le faire.
Dès que notre petite-fille maintenant bébé a gagné un revenu qui la rend éligible, le compte commencera à financer un Roth IRA jusqu'au montant maximum autorisé. Cependant, chaque dollar qui entre dans l'IRA sera imposé. Si les 10,000 XNUMX $ augmentent comme je l'espère, ce financement Roth pourrait prendre de nombreuses années.
Deuxième défi : Répartition des investissements
Basé sur tout ce que je sais sur les 100 dernières années d'histoire du marché, mon conseil d'investissement est simple : un portefeuille entièrement en actions réparti également entre l'indice S&P 500
SPX,
et un ETF d'actions de valeur à petite capitalisation. C'est facile à mettre en œuvre, facile à gérer, facile à comprendre et susceptible de produire de bons résultats à long terme.
Cependant, même si je pouvais d'une manière ou d'une autre dicter cette répartition des investissements pour les 100 prochaines années, je serais idiot de le faire.
En 1922, les conseils en investissement traditionnels auraient peut-être appelé à acheter des actions de chemins de fer et de services publics, à mettre les certificats en lieu sûr et à vivre des dividendes. Mais quiconque aurait mis en place cette stratégie pendant les 100 prochaines années aurait abandonné les innovations ultérieures des fonds communs de placement, des fonds indiciels, des comptes de courtage en ligne en libre-service, des IRA et bien plus encore.
Il n'y a aucun moyen de résoudre complètement ce défi. Mais au moment où notre petite-fille sera adulte et possédera un IRA, mes investissements suggérés auront probablement assez bien fonctionné pour la convaincre qu'ils valent la peine de continuer.
Troisième défi : patience à long terme
Peut-être que notre plus grande préoccupation est que notre petite-fille retire l'argent de son IRA et le dépense. En fin de compte, nous ne pouvons pas empêcher cela, nous devons donc faire un acte de foi.
Ma femme et moi avons écrit une lettre à lui remettre lorsqu'elle sera assez âgée pour comprendre ce cadeau et son intention. Nous avons inclus certaines des choses que j'ai écrites et nous avons enregistré un message audio décrivant nos espoirs pour elle et pour ce cadeau.
Nous sommes convaincus que ma fille et son mari sont susceptibles de renforcer notre message. Ce sera particulièrement important pour (ma femme et moi l'espérons) dissuader notre petite-fille de retirer tôt de l'argent de l'IRA afin de faire un certain nombre de choses que les jeunes aiment faire.
En fin de compte, ce sera son choix, comme il se doit.
Les résultats potentiels
Voyons maintenant quelques chiffres. Je comprends que projeter quoi que ce soit 100 ans dans le futur, c'est flirter avec la fantaisie. Mais restez avec moi, et vous verrez que ma tête n'est pas entièrement dans les nuages.
De 1928 à 2021, le S&P 500 a composé à 10.2 % et les actions de valeur à petite capitalisation à 13.4 %. Je vais partir de l'hypothèse que, avant impôts, ma combinaison 50/50 prescrite s'accumulera à 12 % au fil des ans.
Afin de projeter les résultats éventuels, j'ai fait un certain nombre d'autres hypothèses avec lesquelles je ne vous ennuierai pas ici et j'ai reçu l'aide généreuse de Daryl Bahls, directeur de l'analyse à la Merriman Financial Education Foundation.
Résultat: Lorsque notre petite-fille aura 65 ans, son IRA pourrait avoir suffisamment d'actifs pour soutenir une distribution de 5 % d'environ 543,000 XNUMX $ pour aider à financer sa supposée première année de retraite.
Je dis « aide » parce que dans 65 ans, 543,000 XNUMX $ ne vaudront plus ce qu'ils sont aujourd'hui. Pas de loin.
Si l'inflation dans ce pays se maintient à son taux à long terme de 3 %, cela lui donnerait environ 79,000 XNUMX $ en pouvoir d'achat actuel. Et au moins en vertu des lois fiscales actuelles, ce sera exonéré d'impôt.
Ce n'est pas suffisant en soi pour lui permettre de vivre dans le luxe, mais certainement suffisant pour faire une différence importante.
Ce plan ne nécessitera aucun apport monétaire de notre petite-fille. En fait, ce qu'il faudra, c'est qu'elle ne fasse essentiellement rien !
Si elle peut faire ça, je pense que notre cadeau de cette année finira par être gagnant. À long terme, cela pourrait s'avérer être le meilleur cadeau que nous puissions faire.
Pour plus de détails sur cet investissement et sur la façon dont j'entends qu'il fonctionne, consultez mon dernier podcast ainsi que une vidéo séparée, tous deux intitulés "Le meilleur investissement que ma femme et moi ferons de notre vie".
Richard Buck a contribué à cet article.
Paul Merriman et Richard Buck sont les auteurs de We're Talking Millions! 12 façons simples de booster votre retraite. Obtenez votre flic gratuity.
Source : https://www.marketwatch.com/story/how-10-000-will-help-my-newborn-granddaughter-have-a-better-retirement-11668801815?siteid=yhoof2&yptr=yahoo