Voici pourquoi Medicare n'est pas la réponse

Pour l'Américain moyen, les soins de santé à la retraite coûteront plus cher que l'ensemble de son compte d'épargne.

Et malheureusement, Medicare n'aidera pas.

La santé, bien sûr, est le poste le plus important auquel la plupart des retraités doivent se préparer. Récemment, une étude publiée par l'EBRI (l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés) a souligné à quel point cela est important. Les données de l'institut révèlent que malgré la couverture offerte par Medicare, les retraités doivent s'attendre à payer des frais importants pour leurs soins de santé pendant leur retraite. Ces coûts couvrent une gamme de dépenses, y compris les primes d'assurance, les franchises du programme et les traitements médicamenteux sur ordonnance.

Pour vous aider à planifier votre retraite, y compris comment payer les soins de santé, considérez travailler avec un conseiller financier.

Détails des frais de santé

Exactement comment les coûts des soins de santé pour les retraités peuvent varier. L'un des plus grands défis liés à la détermination des finances de la retraite est la glissance des données. Les résultats d'un chercheur changeront en fonction des hypothèses de mortalité, du coût de la vie local, des programmes gouvernementaux mis à jour, des rendements du marché et bien plus encore. L'étude de l'EBRI tente de corriger cela, en exécutant un modèle qui suppose la dernière version de Medicare et une grande population avec des durées de vie variables en fonction de la démographie standard.

Dans ce contexte, l'EBRI a constaté que, même avec une assurance complémentaire (généralement connue sous le nom d'assurance « Medigap »), les hommes auront besoin en moyenne de 166,000 197,000 $ d'épargne dédiée pour payer leurs besoins en soins de santé à la retraite. Pour les femmes, dont l'espérance de vie est plus longue, ce chiffre grimpe à 318,000 XNUMX $ et à XNUMX XNUMX $ en moyenne pour les ménages de deux personnes.

Ce sont de grands nombres en eux-mêmes. Ce qui rend les conclusions de l'EBRI encore plus frappantes, cependant, c'est la façon dont elles se comparent à l'épargne totale des gens.

La médiane ménage à l'âge de la retraite (65 ans ou plus) dispose d'une épargne totale de 87,725 XNUMX $. Celle-ci est complétée par Revenus de la sécurité sociale, qui varie et rémunère davantage les ménages les mieux rémunérés. Indépendamment du revenu supplémentaire, cependant, la plupart des experts financiers considèrent qu'il est bien trop faible pour payer les dépenses d'un ménage moyen à la retraite.

L'histoire continue

C'est également moins de la moitié de ce dont une personne aura besoin pour ses seules dépenses de santé.

Le rôle de l'assurance-maladie

Une grande partie de la raison en est liée à la Medicare .

L'assurance-maladie a la réputation d'être simple. Beaucoup d'Américains, sinon la plupart, pensent qu'il s'agit d'un simple programme de soins de santé universel pour les retraités. Pourtant, la réalité est que ce programme ne fournit pas et n'a jamais fourni d'assurance maladie complète. Au lieu de cela, il a toujours été une mosaïque d'options axées sur le paiement des séjours à l'hôpital et des visites occasionnelles chez le médecin. Bien que le gouvernement ait mis à jour certaines parties de ce programme au fil du temps, comme l'ajout d'un paiement partiel pour les médicaments sur ordonnance par Assurance-maladie D, on s'est toujours attendu à ce que les retraités prennent le relais.

La plupart des ménages le couvrent grâce à une combinaison d'assurances complémentaires, Medicaid (qui, rappelons-le, est un programme différent) et (bien que rares) les régimes d'assurance maladie des employeurs. Ensemble, cela crée un réseau potentiellement coûteux de primes et de dépenses personnelles.

Le plus grand déterminant des coûts est sans doute la version de Medicare à laquelle une personne s'inscrit. Le programme a deux versions, dit traditionnel et Différenciation. L'assurance-maladie traditionnelle comprend les séjours à l'hôpital, les visites chez le médecin et certains frais de médicaments (parties A, B et D respectivement). Il couvre moins de services et comprend plus de dépenses personnelles, mais il est également accepté par pratiquement tous les fournisseurs.

Avantage Medicare comprend une couverture que l'assurance-maladie traditionnelle n'offre pas, comme plus de médicaments sur ordonnance et une couverture dentaire. Il a moins de dépenses personnelles que l'assurance-maladie traditionnelle et plus de plafonds sur les dépenses globales. Cependant, le programme est également géré par des assureurs privés, ce qui entraîne des paiements moins élevés et des frais généraux plus élevés, de sorte qu'Advantage est également accepté par beaucoup moins de prestataires.

Pour les retraités qui peuvent gérer le choix réduit, l'EBRI a constaté que Medicare Advantage fait une grande différence dans les dépenses globales. Les hommes inscrits à ce programme n'ont besoin que d'environ 96,000 113,000 $ pour répondre à leurs besoins de dépenses à la retraite, tandis que les femmes ont besoin de 65 XNUMX $ en moyenne. Bien que ce soit encore plus que la plupart des gens ont des actifs totaux à XNUMX ans, c'est nettement moins que l'argent dépensé par les personnes inscrites à l'assurance-maladie traditionnelle.

Le gros problème

Pourtant, aucune version de Medicare n'offre des soins de santé complets. Du coût des médicaments aux soins de longue durée, le programme a des limites strictes. C'est pourquoi, selon une étude de la Fondation Kaiser trouvé, environ 90 % de tous les retraités ont mis en place une forme ou une autre de régimes de santé complémentaires. Les retraités à faible revenu peuvent être éligibles à Medicaid, tandis que de nombreux autres retraités choisissent de s'inscrire à des régimes d'assurance tiers supplémentaires connus sous le nom de "Medigap". Ce sont des programmes d'assurance maladie qui couvrent les coûts que Medicare omet généralement, et ils ont tendance à avoir des primes allant d'environ 130 $ à 300 $ par mois.

Quel que soit votre choix, tous les programmes de santé à la retraite entraînent des frais supplémentaires. Même Medicare lui-même exige des franchises, des quotes-parts et des primes, dont beaucoup surprennent les retraités qui s'attendent à ce qu'il fournisse une assurance maladie entièrement gratuite. L'assurance complémentaire nécessite des frais personnels, la plupart des programmes Medicaid nécessitent une certaine forme de contribution des patients, et souvent un retraité aura besoin d'un traitement qu'aucun programme ne couvre.

Cela s'additionne et l'EBRI s'attend à ce que ces coûts continuent d'augmenter. À mesure que les soins de santé deviennent plus chers, que la durée de vie s'allonge et que les employeurs et le gouvernement envisagent de réduire les programmes d'avantages sociaux traditionnels, de nombreux ménages devront se préparer à l'assurance maladie pour consommer plus de leur compte de retraite que jamais auparavant.

Conclusion

Une nouvelle étude réalisée par l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés contient des chiffres précis sur ce qu'il en coûtera pour payer vos soins de santé à la retraite, des coûts qui sont plus élevés que le compte de retraite moyen.

Conseils pour la planification de la retraite

• Les dépenses médicales sont, dans une large mesure, des dépenses non négociables à la retraite. Donc, tout bon plan de retraite devrait calculer exactement combien il vous restera après avoir payé le médecin. 

• A conseiller financier vous aidera à planifier vos propres besoins à la retraite. Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. Les actifs intelligents outil gratuit vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

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