Voici pourquoi les comptes d'épargne santé peuvent contribuer aux inégalités

Selon de nouvelles recherches, un moyen populaire d'économiser pour les frais médicaux remboursables pourrait contribuer à l'inégalité des soins de santé.

Les comptes d'épargne santé sont des comptes fiscalement avantageux offerts aux Américains avec des polices d'assurance maladie à franchise élevée. La loi fédérale les a établis en 2003. Depuis lors, les HSA ont connu une croissance rapide car les employeurs ont adopté des plans à franchise élevée pour leurs effectifs afin d'économiser de l'argent.

Les HSA offrent une réduction de l'impôt sur le revenu à trois niveaux : les cotisations sont exonérées d'impôt, tout comme les revenus de placement et les retraits pour les dépenses médicales éligibles.

Lorsqu'ils sont utilisés de manière optimale, ils comptent parmi les moyens les plus efficaces d'épargner et de constituer un patrimoine, selon les conseillers financiers.

Cependant, les épargnants noirs et hispaniques, les femmes et les personnes à faible revenu n'utilisent pas les comptes aussi efficacement que d'autres, comme les hommes, les hauts revenus et les épargnants blancs et asiatiques, selon un nouveau rapport publié par l'Employee Benefit Research Institute.

Selon le rapport, les premiers groupes ont tendance à verser moins d'argent aux HSA, à avoir des soldes plus petits et à investir ces fonds moins souvent – ​​une dynamique qui peut renforcer et exacerber les inégalités en matière de santé déjà présentes en fonction de la race, du sexe et des revenus.

"Les divergences raciales, ethniques et basées sur le revenu dans l'utilisation des HSA sont gênantes", selon le rapport, rédigé par Jake Spiegel, chercheur associé à l'Institut.

"Dans la mesure où les personnes inscrites [à des plans de santé à franchise élevée] ne s'inscrivent pas également à des HSA, ne profitent pas pleinement des avantages fiscaux offerts par les HSA ou n'épargnent pas un montant suffisant, elles peuvent avoir plus de mal à payer pour frais médicaux et peut retarder les soins nécessaires ou y renoncer complètement », a-t-il écrit. "Retarder ou renoncer aux soins a des effets délétères sur la santé."

Environ 58% des travailleurs du secteur privé sont inscrits à un régime d'assurance maladie à franchise élevée, selon l'EBRI. Ces régimes comportent généralement une prime mensuelle moins élevée, mais des débours plus élevés. Total des actifs HSA éclipsé 100 milliards de dollars en janvier, selon Devenir, un cabinet de conseil.

Les titulaires de compte blancs ont un solde HSA moyen de 5,004 3,438 $, tandis que les épargnants noirs et hispaniques ont respectivement 3,737 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $.

Cette différence n'est pas due à la durée de possession du compte ; chacun a eu son HSA pendant à peu près la même durée (trois ans, en moyenne), selon l'EBRI.

Au lieu de cela, cela est largement dû aux contributions : les épargnants blancs versent en moyenne 1,806 494 $ sur leurs comptes chaque année, une somme qui éclipse celle des épargnants noirs et hispaniques de 412 $ et XNUMX $, respectivement.

Les épargnants blancs et asiatiques reçoivent également des distributions plus importantes et plus fréquentes de leurs comptes que les épargnants noirs et hispaniques, ce qui suggère qu'ils dépensent plus d'argent pour les soins de santé, selon le rapport.

Le rapport n'a pas précisé les facteurs socio-économiques plus larges en jeu. Mais les données reflètent des disparités plus larges de richesse et de revenus entre les Américains.

Les Blancs détenaient 84% des 142 billions de dollars de richesse américaine à la fin de 2021, selon à la Réserve fédérale. En comparaison, les Noirs détenaient 4 % et les Hispaniques 2.5 %.

L'épargnant noir et hispanique moyen peut avoir moins de moyens de contribuer de l'argent à un HSA chaque année ou d'utiliser d'autres fonds pour les frais médicaux remboursables (reportant ainsi les retraits du HSA et accumulant des économies pour les années futures).

Le rapport EBRI est basé sur les données de plus de 11 millions de comptes. Il utilise les codes postaux (ceux qui sont disproportionnellement blancs, noirs, hispaniques non blancs ou asiatiques) comme indicateur du revenu, de la race et de l'ethnicité.