Tout le monde déteste qu'on leur dise quoi faire, et les investisseurs en retraite détestent encore plus quand on leur dit quoi faire avec une lourde facture fiscale - ce qui nous amène à la règle de l'IRS connue sous le nom de retraits minimums requis, ou RMD.
Les RMD sont le moyen pour l'administration fiscale de mettre la main sur l'argent qui a augmenté tranquillement à l'abri de l'impôt dans votre compte de retraite individuel, ainsi que sur un certain nombre de comptes de retraite en milieu de travail où vos cotisations sont exonérées d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à retirer de l'argent. Passé l'âge de 72 ans (70.5 ans si vous êtes né avant le 1er juillet 1949), le fisc perd patience et exige que les épargnants-retraite commencent à encaisser un certain pourcentage de leurs pécules pour être imposés.
Mais attendez, ça empire : outre le coup fiscal normalement attendu, un RMD peut vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée, ce qui signifie que vous renoncez encore plus à ce que vous retirez. Un RMD peut également augmenter votre revenu imposable au point où vos prestations de sécurité sociale deviennent imposables, et peut également augmenter vos primes d'assurance-maladie.
Les RMD ont été annulés par l'IRS pour l'année d'imposition 2020 dans le cadre du soulagement de la pandémie, mais ils sont revenus en 2021 et il n'y a aucun signe qu'ils soient suspendus pour 2022.
Si vous vous sentez généreux, cependant, vous pouvez faire un geste pour éviter que votre RMD ne soit imposé du tout, ainsi que pour empêcher la distribution de compter dans votre revenu imposable total.
A conseiller financier peut vous aider à élaborer des stratégies pour vos obligations fiscales sur le revenu de retraite.
Utiliser un QCD pour réduire vos taxes RMD
Le secret en un mot ? Charité. En utilisant une distribution caritative qualifiée, ou QCD. vous pouvez cotiser jusqu'à 100,000 0 $ à certains organismes de bienfaisance et payer XNUMX % d'impôt sur votre retrait. En plus d'éviter l'impôt sur le revenu lors de votre retrait, vous étirez également vos dons en donnant de l'argent avant impôt à vos causes caritatives. Enfin, un QCD peut aider à réduire vos futurs RMD, qui sont réduits chaque année en fonction de votre espérance de vie.
Le QCD permet également aux contribuables utilisant la déduction forfaitaire majorée de recevoir une déduction caritative même s'ils ne détaillent pas. En fait, le QCD peut être meilleur qu'une déduction détaillée car il peut réduire votre revenu brut ajusté, qui sert de base à d'autres déductions et crédits.
La manœuvre QCD n'est disponible que via les IRA et les régimes de retraite basés sur l'IRA, tels que les comptes SEP et les IRA simples où le propriétaire ne verse plus de cotisations. Vous ne pouvez pas faire une contribution d'un 401 (k), 403(b) ou d'autres régimes de retraite parrainés par l'employeur.
Parce que tout cela est géré par l'IRS, il existe naturellement plusieurs limitations et exigences. Votre QCD doit provenir de l'argent imposable de votre IRA, ce qui exclut toute contribution provenant de roulements après impôt ou de contributions non déductibles. La contribution doit être versée directement à l'organisme de bienfaisance à partir de votre compte et l'argent doit être versé à un organisme de bienfaisance 501(c)(3) approuvé par l'IRS.
Un autre problème fiscal auquel il faut prêter attention est que l'IRS compte les premières distributions IRA d'une année d'imposition vers votre RMD, vous souhaitez donc effectuer vos QCD au début de l'année si vous recevez des distributions IRA selon un calendrier trimestriel ou mensuel. Si vous avez pris un RMD, vous ne pouvez pas revenir en arrière et le réclamer comme QCD ou le compenser avec une contribution QCD. Seul l'argent versé directement compte.
Avant de passer un QCD, discutez de vos plans de sevrage avec un fiscaliste.
Bien sûr, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur un RMD si votre revenu imposable total reste inférieur aux minimums de dépôt de l'IRS, qui vont de 12,550 27,800 $ à XNUMX XNUMX $, selon votre âge et votre statut de dépôt.
Conclusion
Faire une distribution caritative qualifiée, ou QCD, d'un IRA à un organisme de bienfaisance éligible est un moyen de réduire votre facture fiscale. Il s'agit d'une contribution encore plus percutante qu'une contribution directe déductible d'impôt, car vous n'obtenez pas de crédit pour un don de bienfaisance si vous ne détaillez pas vos déductions.
Assurez-vous de noter votre QCD sur votre déclaration de revenus. Ajoutez simplement le montant que vous avez donné au montant total des distributions IRA que vous avez reçues. Toutes vos distributions étaient-elles des QCD ? Si c'est le cas, vous pouvez simplement indiquer que le montant imposable est zéro et entrer "QCD".
Conseils fiscaux
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Produire vos déclarations de revenus chaque année peut être pénible, mais il est utile de savoir ce que vous pourriez envisager en termes de déclaration avant de passer à la production. Pour voir à quoi pourrait ressembler votre déclaration de revenus, utilisez l'outil SmartAsset. calculateur de déclaration d'impôt gratuit.
Crédit photo : ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi
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Source : https://finance.yahoo.com/news/heres-one-word-secret-lowering-184332897.html