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Les comptes d'épargne-santé peuvent être un moyen puissant de se constituer un patrimoine et de se préparer aux frais médicaux pendant la vieillesse, s'ils sont utilisés correctement.
Les HSA comportent un avantage fiscal à trois volets. Les cotisations et la croissance des placements sont libres d'impôt, tout comme les retraits s'ils sont utilisés à des fins dépenses de santé éligibles.
Même si un retrait n'est pas lié à la santé, le titulaire du compte ne devra payer que de l'impôt sur le revenu sur ces fonds, transformant ainsi le HSA en un compte avec des avantages fiscaux similaires à un plan 401 (k) traditionnel ou à un compte de retraite individuel.
"Je ne les considère presque pas comme des comptes d'épargne-santé, mais comme des comptes de retraite profondément avantageux sur le plan fiscal", a déclaré Andy Baxley, un planificateur financier certifié basé à Chicago au Planning Center.
Utilisation idéale
Cela laisse le temps à l'argent HSA de croître en franchise d'impôt. Les investissements HSA sont comme ceux de tout autre compte de retraite, avec des actions diversifiées et des fonds communs de placement obligataires, par exemple.
Cependant, la plupart des gens n'investissent pas leurs économies HSA. Au lieu de cela, ils utilisent les HSA comme un compte bancaire et retirent de l'argent au besoin pour payer les frais médicaux actuels.
Selon l'Institut de recherche sur les avantages sociaux, seuls 9 % des titulaires de compte investissaient une partie de leur solde HSA en 2020. Le reste — 91 % — détenait l'intégralité de son solde en espèces.
Mais cela n'offre pratiquement aucune croissance à la hausse – un inconvénient lorsque les coûts de santé à la retraite devraient être d'environ 300,000 2021 $ pour le couple moyen qui a pris sa retraite en XNUMX, selon Fidelity Investments estimation.
Les leurs grandes lignes une grande variété de coûts de santé HSA éligibles, comme ceux associés aux soins dentaires, à la vue, à l'ouïe, aux primes d'assurance soins de longue durée (sous réserve de limites) et aux médicaments, par exemple.
Remboursement HSA
(Un point important : Les dépenses engagées avant d'établir votre HSA ne sont pas considérés frais médicaux admissibles.)
"Je pense que [les gens] ne réalisent souvent pas à quel point la liste des choses pour lesquelles vous pouvez être remboursé est large", a déclaré Baxley, citant traitement de fertilité par exemple.
Il recommande de créer une feuille de calcul des frais médicaux non remboursés (pour savoir combien vous pourrez vous payer plus tard) et de conserver les reçus pour preuve.
Avertissements
Bien sûr, beaucoup de gens n'ont pas les moyens financiers d'utiliser les HSA de manière idéale.
Des flux de trésorerie limités peuvent signifier avoir des priorités financières concurrentes : fonds d'urgence, plans de retraite et épargne-santé, par exemple. (Individus et familles peut contribuer jusqu'à 3,650 7,300 $ et XNUMX XNUMX $, respectivement, à un HSA cette année.) Payer de sa poche les coûts actuels peut également ne pas être possible, selon la situation financière d'une personne.
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De plus, seuls ceux qui ont des plans de santé à franchise élevée peuvent économiser dans un HSA. En 2021, 28% des travailleurs couverts par une assurance maladie parrainée par l'employeur étaient inscrits à un plan de santé à franchise élevée avec une option d'épargne comme un HSA, selon à la Fondation de la famille Kaiser. (L'inscription est un peu plus élevée dans les grandes entreprises de plus de 200 travailleurs.)
Mis à part les mises en garde, ceux qui y ont accès devraient essayer de les utiliser de la manière la plus optimale possible, ont déclaré les conseillers financiers.
"Un HSA est une évidence pour presque tous ceux qui y ont accès", selon Caroline McClanahan, médecin et CFP, fondateur et responsable de la planification financière chez Life Planning Partners à Jacksonville, en Floride.
Un plan à franchise élevée - et, par extension, un HSA - n'est peut-être pas le meilleur choix pour tout le monde. Par exemple, une personne atteinte d'une maladie chronique qui entraîne de fréquentes visites chez le médecin peut tirer un avantage financier plus important d'un plan avec des frais annuels moins élevés.
Comment investir
Cela signifie être capable de résister à la des hauts et des bas en bourse et en alignant votre stratégie sur votre horizon de placement.
Un jeune épargnant disposant des moyens financiers pour payer de sa poche les frais de santé actuels peut se permettre de prendre des risques, par exemple – peut-être dans un fonds d'actions largement diversifié à faible coût, a déclaré McClanahan.
Cependant, les épargnants qui n'ont pas les moyens de couvrir leur franchise annuelle ou leur débours maximum avec d'autres économies devraient conserver au moins ce montant en espèces ou quelque chose d'autre conservateur comme un fonds du marché monétaire avant d'investir le reste, a déclaré McClanahan. . (Certains fournisseurs de HSA exigent que les titulaires de compte conservent un certain montant en espèces avant d'investir.)
C'est particulièrement le cas pour les épargnants qui ne sont pas en bonne santé et qui ont besoin de soins de santé fréquents, a-t-elle ajouté.
De même, une personne proche de l'âge de la retraite devrait probablement réduire ses allocations d'actions pour éviter de mettre de l'argent en danger à l'approche de l'âge auquel elle commencera à puiser dans ses comptes.
Source : https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html