Voici exactement quand la majorité des familles commencent à économiser pour l'université - mais les experts disent que ce n'est tout simplement pas suffisant

Bien que cette citation remonte à environ 10 ans, nous l'avons récemment rencontrée alors que nous réfléchissions à une histoire sur le moment où vous devriez commencer à économiser pour l'université de vos enfants. Et cela nous a amenés à nous demander : devriez-vous en tirer un Swift et commencer à penser à l'université de vos enfants - ou même à économiser pour cela - avant la naissance de vos enfants ? (Bonne nouvelle également sur le front de l'épargne générale, car nous savons très bien qu'avoir des enfants coûte cher avant même l'université : de nombreux comptes d'épargne à intérêt élevé paient désormais plus de 4 % ; voir les taux d'épargne les plus élevés que vous pouvez obtenir maintenant ici.)

D'une manière générale, la réponse est oui, en supposant que vous savez que vous voulez avoir des enfants, disent les pros. "Je suis un grand fan de cette stratégie car vous pouvez maximiser l'attrait d'un plan 529 en laissant les actifs croître plus longtemps avec report d'impôt. Si vous ouvrez un compte lorsque vous avez un nouveau-né, vous avez 18 ans pour que ces actifs se développent. Si vous commencez avant la naissance d'un enfant, vous pouvez ajouter de nombreuses années à cette capitalisation libre d'impôt », explique la planificatrice financière certifiée Neela Hummel chez Abacus Wealth Partners. 

Fondamentalement, un plan 529 est un compte de placement fiscal avantageux conçu pour aider les gens à économiser pour les frais d'études futurs. Les pros préconisent généralement ces régimes en raison de leur plafond de cotisation élevé, de leur croissance à imposition différée, de leurs retraits en franchise d'impôt et de leurs cotisations déductibles d'impôt. Certains États proposent également des plans de scolarité prépayés pour l'université, dans le cadre desquels les frais de scolarité peuvent être bloqués aux taux actuels pour une personne qui pourrait ne pas fréquenter l'université pendant des années.

Mark Kantrowitz, expert en prêts étudiants et auteur de "Comment faire appel pour plus d'aide universitaire", déclare que si vous commencez à épargner dès la naissance, environ un tiers de l'objectif d'épargne universitaire proviendra des revenus. « Si vous attendez le lycée pour commencer à épargner, moins de 10 % proviendront des revenus et vous devrez épargner six fois plus pour atteindre le même objectif d'épargne universitaire. Si vous commencez à épargner avant la naissance, vous augmentez le temps nécessaire pour que les revenus s'accumulent », explique Kantrowitz.

Le planificateur financier agréé Nicholas Covyeau chez Swell Financial Partners dit qu'il a plusieurs collègues et clients qui ont choisi cette voie, simplement pour l'intérêt composé. "Les règles stipulent que la seule chose dont vous avez besoin pour créer un compte 529 valide est un numéro de sécurité sociale, et à la naissance de votre enfant, vous pouvez réenregistrer le compte à son nom sans taxes ni pénalités", dit Covyeau. Parce que vous avez besoin d'un numéro de sécurité sociale pour ouvrir un compte 529, si vous commencez à épargner avant la naissance de votre enfant, vous pouvez vous nommer propriétaire et bénéficiaire, puis le transférer à votre enfant.

Commencer tôt signifie qu'une contribution inférieure est nécessaire pour financer entièrement l'éducation de l'enfant, car plus vous commencez tôt, plus la capitalisation aura lieu. En fin de compte, dit Kantrowitz, « il est moins cher d'épargner que d'emprunter. Chaque dollar que vous économisez est un dollar de moins que vous devrez emprunter. Chaque dollar que vous empruntez coûtera environ 2 dollars au moment où vous remboursez la dette, vous économisez donc de l'argent en économisant de l'argent.

Quand les familles commencent-elles généralement à épargner pour l'université ?

Un rapport de Sallie Mae et Ipsos de 2020 intitulé "Higher Ambitions: How America Plans for Post-secondary Education", a révélé que seulement 48% des familles avec un lycéen avaient économisé pour l'éducation future de l'enfant. Leur épargne moyenne était de 26,266 44 $, et la majorité de ces familles n'ont commencé à épargner que plus tard dans la vie de leur enfant. En effet, alors que 32 % ont commencé à épargner lorsque l'enfant avait six ans ou moins, 7 % ont commencé entre 12 et 16 ans et XNUMX % lorsque l'enfant était adolescent.

D'après ce qu'elle a vu, la planificatrice financière agréée Ann Garcia, auteur de « Comment payer pour l'université », explique qu'une famille moyenne commence à épargner pour l'université lorsque son enfant a environ 7 ans. "C'est malheureux car non seulement vous avez perdu des années d'économies potentielles, mais le délai d'obtention de l'université est si court que vous avez renoncé à une grande partie de la croissance potentielle composée. Une famille qui a mis de côté 10,000 35,000 $ pour l'université avant la naissance d'un enfant aurait environ 7 200 $ lorsque l'enfant aura terminé ses études secondaires. S'ils attendaient que l'enfant ait 32,000 ans, ils devraient économiser XNUMX $ par mois jusqu'au lycée, soit un total d'environ XNUMX XNUMX $ en contributions, pour avoir le même montant disponible pour l'université », explique Garcia.

Que se demander avant d'économiser pour l'université

Mais avant de mettre de côté des fonds universitaires pour votre enfant à naître, Covyeau recommande de vous assurer que vos finances personnelles sont en ordre. « Tous vos prêts étudiants, cartes de crédit et paiements de voiture sont-ils remboursés ? Votre fonds d'urgence est-il entièrement financé? Êtes-vous capable de maximiser votre IRA ou Roth IRA ? Pouvez-vous maximiser votre 401(k) ? Y a-t-il encore de l'argent que vous pouvez appliquer à votre prêt hypothécaire ou à un compte de courtage? Si la réponse est oui, alors il peut être judicieux d'ouvrir un compte 529 si vous vous voyez avoir des enfants à l'avenir », déclare Covyeau.

Une autre chose à laquelle penser, pour ceux qui ont une richesse importante, est de reporter l'utilisation de 529 fonds pour les petits-enfants ou les arrière-petits-enfants. "Si vous valez des centaines de millions de dollars lorsque vos enfants vont à l'école, je vous demanderais de payer les frais de scolarité et autres frais à partir de votre trésorerie actuelle, en préservant les 529 pour les générations futures", déclare le planificateur financier certifié Tom Zimmerman à Gestion de patrimoine Zimmermann. De plus, ces fonds peuvent également être utilisés pour les nièces, neveux et autres membres de la famille. 

Qu'adviendra-t-il de l'épargne universitaire si je n'ai pas d'enfants ?

Dans le pire des cas, si vous n'avez pas d'enfants, vous pouvez soit utiliser les 529 fonds pour retourner à l'école vous-même, soit prendre la pénalité fiscale sur les revenus, et non sur le principal, une partie de votre argent. 

Épargner tôt a-t-il des inconvénients ?

Bien que l'épargne précoce soit généralement saluée par les experts, elle n'est pas sans inconvénients. Bien qu'il ait personnellement ouvert deux comptes 529 avant même d'être marié et encore moins d'avoir des enfants, le planificateur financier certifié Chris Jaccard de Financial Alternatives, affirme qu'il n'est pas nécessaire de commencer si tôt. "Cela ajoute de la complexité à votre portefeuille car il s'agit d'un autre compte et d'une autre institution financière à gérer, le compte pourrait être potentiellement sous-financé et oublié, ou surfinancé et non utilisé et ils peuvent retirer de l'argent qui est mieux investi dans d'autres opportunités."